央行、银监会发布“关于进一步完善差别化住房信贷政策有关问题的通知”，宣布在不实施“限购”措施的城市，对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例调整为不低于25%。已经解除限购的宁波自然在此政策实施之列。

至今，该新规发布已经有半个月，与以往新政相比，这次房贷首付调整新规在宁波的“落地”速度有点慢。记者了解到，当下工农中建四大行和其他主流房贷大行都施行“首套房贷首付最低30%”的政策。目前宁波仅个别银行允许贷款人申请首付25%，但与此同时其折扣优惠进行了缩减。

调查

房贷大行仍执行首付三成政策

居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例调整为不低于25%。这个政策在十一长假前发布，至今已有半月，商业银行执行这个新规的情况如何？昨日，记者联系了几家新楼盘。

常驻某楼盘办理房贷业务的小王是工行东门支行工作人员。她告诉记者，商业性个人住房贷款的首套房贷最低首付25%，这个政策目前还没具体落实。“我们这边还是首付30%起，商业性首套房贷的折扣也和之前一样，九折”。

据小王透露，其常驻楼盘的其他房贷大行，目前也都是执行商业性房贷首套房贷首付30%的政策，“首付25%，我没听说有银行已经执行了啊。”

保利印江南也是东部新城的一个畅销楼盘，其合作的客户贷款银行除了四大行外还有交行、邮储、兴业、民生、浙商等行。该楼盘的销售员胡小姐告诉记者，暂时还没有银行可以执行首套房贷首付25%的新规，四大行没执行，其他的一些房贷业务规模做得大的银行也没有执行。

新楼盘的商业按揭未能普遍执行首套房贷首付25%，二手房这边的情况又是如何呢？昨日下午，南天房产总经理助理薛敏强的回复是：二手房的首套房贷首付最低还是30%，当下还没有银行执行首付25%的新规。

个别银行执行“最低首付25%”

问了一圈下来，有万科的在售楼盘售楼人员跟记者反馈“有首付25%的银行”，那到底是哪家呢？是招商银行。

昨日，记者联系上了招行宁波天一支行零售部的个贷客户经理沈先生。沈先生称，招行确系针对万科、雅戈尔、中海等一些合作楼盘执行首套商业性房贷25%的政策，但与此同时其利率最低优惠是9.5折起。“如果是首付30%的话，首套房贷利率可以打9折。”沈先生自己也表示，如果考虑到总利息及长期还款因素，利率还是比较重要的。

那么我们就来算算首付25%和首付30%的区别吧。以一套200万元的房子为例，客户是首套房贷，那么首付比例25%是付50万，首付30%则是60万，首付金额相差10万。

再来算算因利率不同引起的利息差距。这套200万元的房子，假设是贷30年期的等额本息房贷。首付50万的客户，利率是在房贷基准利率5.15%的基础上打9.5折，为4.8925%，其贷款150万元30年期所对应的月供是7954.06元，30年下来总利息是2733862元左右；而首付60万元的客户，利息是在房贷基准利率5.15%的基础上打9折，为4.635%，其贷款140万元30年期所对应的月供是7206.33元，30年下来总利息是2594279元左右。

也就是说，采用两种不同贷款的方法，其总利息差距在14万元左右。也就是说，你之前少交的10万，在长时间的按揭期内，总要交出去的，而且还将交出更多。

延迟原因

为何这次新规“落地”速度慢

以往每逢房贷新规出台，宁波这边的商业银行总是会尽快落地，为何这次的速度这么慢呢？

首先跟十一长假占了7天不无关系。尽管长假中，楼盘销售人员已经在跟买楼人强调这个贷款利好了，但银行总行的反应是从长假之后才开始的。一般来说，在央行、银监会新规出台后，各商业银行的总行会行文到各省市，各地分行再来执行。因此在没有收到总行明确指示的情况下，当下各大银行商业性房贷的首付比例最低仍按此前的三成起执行。

宁波农行某支行的个贷业务负责人称，从央行、银监会的通知来看，“首套商业性房贷首付比例最低降至25%”这个规定并非强制，通知里说“人民银行、银监会各派出机构应按照“分类指导，因地施策”的原则，加强与地方政府的沟通，根据辖内不同城市情况，在国家统一信贷政策的基础上，指导各省级市场利率定价自律机制结合当地实际情况自主确定辖内商业性个人住房贷款的最低首付款比例”。

“如果是非强制执行的情况下，那么各地就可根据当地情况来定要不要变化。在我看来，房贷首付款的降低与否涉及到银行对当地房贷风险的整体把控，银行不会轻易松这个口，除非市场上竞争激烈或者多家银行依靠此来抢规模。”在银行业界工作了十来年的陈先生称，有较大的可能，接下来宁波主流房贷的银行还是坚持30%的首付比例。

市场观察

当下房贷利率已创十年来新低

值得一提的是，现在的房贷利率已经创下了十年来新低，对于刚需来说，这会儿购房的成本还是低的。

房贷利率屡创新低，这跟央行降息有直接联系。从去年底开始，央行已经累计5次降息，记者也一次次地算账，这次降息后购房者的月供负担减轻了多少，5次的叠加效应还是很明显的。以记者自己的房贷为例，月供每次降个160元左右，5次加起来能减个800元，心里还蛮美的。

最近一次的降息是2015年8月26日开始执行的，5年期以上贷款的基准利率为5.15%，而宁波市场上对首套商业性房贷普遍给予9折优惠，所以实际执行利率为4.635%，这个利率确实不高。

金融搜索平台九月份发布《2015中国房贷市场8月报告》，数据显示，从全国平均水平来看，8月首套房贷利率优惠幅度继续扩大，全国首套房贷优惠利率占比再创历史新高。

值得一提的是，8月首套房贷平均利率跌破5%的城市已经达到7个，其中北京4.87%，无锡和天津4.88%，上海4.89%，青岛和宁波均为4.92%，佛山4.99%。

而从金报记者了解到的情况来看，当下宁波众多银行对于二套房贷执行利率上浮10%的政策。好在现在首套房贷的标准比较宽，贷款者只要还清以前的贷款，再去贷房贷就可以算首套房贷了。