信用卡授信总额

    信用卡在个人支付中的地位正在大幅提高。昨天，央行发布《2011年第一季度支付体系运行总体情况》。报告显示，截至第一季度末，信用卡授信总额2.09万亿元，同比增长41.4%，较2010年第四季度增加914.82亿元，增长4.6%；期末应偿信贷总额4737.81亿元，同比增长90.6%，较2010年第四季度增加246.21亿元，增长5.5%。

    数据表明，截至第一季度末，全国累计发行银行卡25.53亿张，同比增长17.7%，增速较上年同期上升2.8个百分点。其中，借记卡累计发卡量为23.10亿张，较2010年第四季度末增长5.7%，同比增长16.9%，增速较上年同期上升3.2个百分点。信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5%，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。信用卡累计发卡量占比小幅下降。

    第一季度，银行卡消费业务13.64亿笔，金额3.25万亿元，同比分别增长29.9%和51.3%。以2010年末全国总人口13.40亿人计算，第一季度全国人均银行卡消费1.02笔和2424元。银行卡渗透率达到36.0%，比上年同期提高4.0个百分点。第一季度，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为1272元和2381元，同比分别增长28.6%和16.4%。

    信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）均持续增长，信用卡逾期半年未偿信贷总额小幅增加，占期末应偿信贷总额比例较为稳定。第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额82.07亿元，较2010年第四季度增加5.18亿元，增长6.7%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.7%，占比与2010年第四季度持平。第一季度，国有商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.1%，占比与2010年第四季度持平；股份制商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的2.7%，较2010年第四季度上升0.1个百分点。

    记者了解到，就信用卡持卡人个人而言，每月的应还款金额=上期账单金额-上期还款金额+本期账单金额+本期调整金额+循环利息。业内人士告诉记者，期末透支余额的大幅增长，除了信用卡发卡增加，授信额度增加的基本因素外，还反映出同一持卡人刷卡消费的金额可能在大幅提高，比如以前每月刷卡1000元的人，现在可能每月消费1500元。此外，还有可能是使用循环利息的持卡人在大量增加。

    大部分中国人使用信用卡都习惯在到期日前全部还款，不给银行交利息。这使得中国的信用卡收入以商户的佣金为主，而国外的信用卡收入都以持卡人支付的透支利息为主。使用循环利息可以让持卡人不用在到期还款日偿还全部欠款，最少只需要还10%，剩余的钱可以记入下一账单周期，不过持卡人将要为之支付每日万分之五的利息。持卡人需要注意，目前绝大部分国内银行采取全额罚息，即对全部透支款项从消费发生日起收取每日利息，直到本息全部还清。只有工行信用卡采取部分计息，只对没有偿还的透支部分计息。