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信贷人员口述:我是如何审查个人征信的?

2016-09-20 10:16:00

有过信用卡办理或是贷款申请的人,对个人征信应该都留有不少印象,征信信息良好,贷款审批快速易办理,反之,你就会直接被拒。鉴于平时人们对个人征信的了解知之甚小,银行信审人员小林告诉你银行内部个人征信是如何进行审理的。

 


 

一、征信真伪

 

通常我们拿到一份信用报告,首先要做的第一件事,就是查验真伪,不少人因为自己征信有污点,于是找所谓的机构“包装征信”,这种行为我们是会严厉杜绝的。

怎么分辨真假征信呢?很简单,第一,央行的信用报告版式清晰,有自己的固定格式;第二,通常信用报告上会标注好打印日期,如果离申贷时间较长,那么包装嫌疑就较大,这种情况下,我们通常会和客户一起去征信中心二次打印一份最新的信报。

 

二、居住情况

 

通常来说,在这一栏里,我们可以获知客户的居住情况,现住哪里,拥有几套房产等。一来,我们会拿他与客户口述的情况进行核验真假;二来,通常有自住房产的人,可以得到更高的打分。

 

三、贷款情况

 

在这一栏里,我们通常会就借款人的以往借贷情况进行详细分析:

第一,贷款总额是多少?还款余额还剩多少?是否临进大额贷款还款日,如有大额还款到期,我们会着重对待,以妨有人以贷还贷,杜绝此类风险发生;

第二,还款情况如何?是否有逾期现象?单笔贷款出现3次以上逾期,打分就会很低,贷款额度越高,对这一条就会卡得越严。

第三,我们还会考虑个人负债情况,如果贷款笔数过多,借款人每个月还款额较大,而个人月收入情况有限,我们会认为该借款人负债情况严重,发放贷款后的还贷风险系数较高,而不予批贷。

 

四、信用卡情况

 

和贷款情况一样,信用卡情况也是我们考量个人征信的重要一方面。这里我们会着重考虑以下几个问题:

第一,个人拥有信用卡张数和信用卡额度,假设借款人收入不高,但个人持有信用卡张数非常多,或是近期集中办理了多张信用卡,我们会考虑是否存在套现风险;

第二,以往的信用卡使用情况,是否有过逾期还款记录。通常信用卡逾期和贷款逾期会一起计算,而我们的底线则是逾期不能连续超过3次或累计超过6次。

 

五、担保情况

 

除去个人贷款,借款人以往的担保情况也会被着重考查。假设以往担保贷款中,贷款人还款记录不佳,你也会受到影响;而即便对方按时还款,如果还款未清,你的贷款额度也会随之被减额。鉴于担保人的连带责任,我还是建议大家谨慎充当贷款担保人。

 

六、查询情况

 

个人信用报告中查询情况一栏里分个人查询和机构查询,如果机构近期查询近数特别多,我们就会着重关注,加强审理,在我们看来,机构频繁查询个人征信,说明你近期有大量的资金缺口,这类借款人放贷风险高,审核过程也会比普遍人更繁琐。

 

作为长期在一线作战的工作人员,小林真诚建议大家爱惜保护好自己的个人征信,一旦沾上污点,会给贷款带来极大的困难,而尤其在申请住房贷款当中,可能一次逾期,你的公积金贷款审批就会被拒,所以,千万不要因小失大,因为试错的成本太高了!

 

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