公司又有银行销售小哥上来磨人办卡了，办一张卡不是送锅碗瓢盆就是送背包行李箱。
比如广发的白金卡，办卡后三个月内刷够3笔88块，就免首年年费，以后每年刷够12笔，就免该年年费。然后福利也很多，高铁贵宾室免费吃喝，周五餐厅5折等等。我经不住软磨硬泡办了一张。
很多人会纳闷，信用卡权利多多，义务上免年费的门槛低，只要按期还款就能享受免息，银行根本赚不到钱啊？
其实，银行赚得可多了，
只不过不是在你身上！
首先，银行是靠收刷卡的手续费赚钱的，这是大头。
一般我们刷卡的流程是拿卡到POS机上刷，金额从你的发卡行通过第三方支付渠道流到收单行上。
发卡行就是你信用卡上写的银行，收单行就是POS机所属银行，第三方支付提供通道。比较出名的第三方支付线上有支付宝、财付通，线下有银联，通联支付，瑞银信等等。
比如你消费支付100块，实际上商家可能只收到99块，有1块是手续费。这手续费以前由7:2:1由发卡行：收单行：第三方支付机构按比例瓜分。现在费率改革后，这个比例就不一定了，可能会根据市场和竞争做一些调整。
在这一笔中发信用卡的银行就收到了7毛的手续费，看起来很少，但每天大量的人群在各种线上线下支付使用信用卡的话，银行的收入就非常可观了。越多人，越高频的使用它的信用卡，它就赚得越多。所以银行销售小哥都来求你办卡。
除了从商户处收钱外，银行也可以从我们身上收钱的，比如分期还款的手续费。
之前接到过招商银行打电话来邀请分期还款，甚至直接贷5万的，还有好礼相赠。因为你分期贷款的利息也能让银行赚一笔。
比如招行有两种还款方法：
一种是按日算，日息万分之五。若以5万贷款，1年期按月计收福利计算：
第一个月：50000×（30×5/10000）=750元。
第二个月：（50000+750）×（30×5/10000）=761.25元
依次将本、利累计，然后乘以月利率（30×5/10000）就可以计算出每月的利息。将贷款期内的所有利息合计即为贷款总利息。实际年利息约9100左右，年利率高达18%！
还有一种是分期还，可选择最少3期，最多24期，系统推荐12期。同样是欠银行5万，通过计算发现分3期还利率11.4%，分12期或24期还约为9%。
银行吃的，就是这些利息。在提前消费的诱惑下，分期还款在收入不高，但寻求消费升级的年轻人中有一定的市场。为了赚手续费，银行会不遗余力的邀请你办信用卡，然后分期还款，那样就能从商户和客户两头赚钱了。
同样是放贷收利息，为什么银行乐于发信用卡，却不乐意放房贷、企业贷呢？
因为对于银行而言，放信用卡的资金流动性高，风险更低，收益也更高。金融三要素的优点全部满足。
从流动性而言，同样是100万元，如果是房贷的话，只能放给一个人，资金回流期一般在20-30年之间。但是如果是把这100万做信用卡业务的话，就能给100个人开卡，信用卡每月还款一次，资金回流很快。
从收益而言，银行5年期以上商业贷款的基准利率是4.9%，但这笔钱用于信用卡不仅能收刷卡手续费，还能收分期的利息，比4.9%高一倍不止。
从风险而言，个人或企业拿到一大笔贷款后，可能会还不起钱破产，甚至跑路，风险较大。假如信用卡和房贷企业贷都是1%的坏账率，100例贷款有1个人是老赖的话。前者让银行损失1万，后者将让银行损失100万。
虽说邀请人办卡的成本比处理上门求贷的获客成本高一些，但长远而言，信用卡还是银行一个非常重要的获益生态环。
