信用卡是植根于消费经济的业务，而消费经济线上化、移动化趋势，必然引导信用卡走向科技化、智能化。在科技迅猛发展的今天，如何在消费经济竞争中出奇制胜？如何做好传统信用卡业务的升级转型？如何提升客户的消费体验？平安信用卡给出了一份新答案。
近日，平安银行在A股33家上市银行中，率先发布靓丽的半年报，其中最引人关注的无疑三年利润增厚两倍的零售业务。
作为平安银行零售业务的三大业务板块之一，2019年6月末，平安银行信用卡流通卡量5579.30万张，较上年末增长8.3%；从利润贡献率上来看，零售业务净利润 108.10 亿元、同比增长 19.1%，贡献了七成多净利润。
平安银行信用卡2017年开始明显提速，成为一匹「黑马」闯进行业第一梯队。复盘平安银行信用卡的「黑马」历程，与其产品的不断智能化革新分不开。今天，女记以平安银行信用卡过去三年的发展历程为样本，看平安银行如何通过AI重塑信用卡业务，让传统的信用卡业务真正智能化起来。
01、AI智能授信 打通获客与消费场景
用信用卡，最大的尴尬莫过于正欢天喜地要“买买买”时，发现卡里额度不足！当你额度用尽后，信用卡的额度还是没办法匹配到你“买买买”的欲望，实在让人尴尬。
不过，平安信用卡正在让这种最囧的刷卡体验成为过去，因为平安信用卡在今年7月推出了AI智慧授信——用户无需担心额度，平安信用卡会在刷卡的瞬间精准授信，满足用户当笔交易需求。
这是行业内首创的AI授信模式，这种实时授信方式的颠覆式变化在于——实现了用户从交易前授信向交易级场景化授信新模式的突破，让平安信用卡真正连接到用户实际需求场景中去，捕捉用户需求，变被动授信为主动、互动、实时式授信。
“比你更了解你，你的额度你做主”是信用卡真正智能化的表现之一。这种方式重塑了信用卡授信模式。因为银行授信是一个复杂的决策过程，能在交易瞬间的毫秒级时间内完成这个决策，要让用户完全无感、尽享体面尊贵，离不开技术的支持。女记从平安信用卡中心获悉，此项业务之所以可以做到如此精准的授信，是利用数万变量参与决策形成了第五代智能模型群，7*24小时自动计算、自动更新用户授信，分析不同客户的偏好和需求，在实际消费场景中主动识别、智能预判客户潜在授信产品需求，及时为客户匹配提供最优授信产品服务，实现「千人千面」毫秒级授信决策。
能启动这样的业务，正是源于平安银行的技术底气。女记从平安银行获得数据显示，AI智能授信系统上线后，实时判断信用风险，每年降低信用风险损失8700万元。不仅降低风险还极大提升了客户的体验和满意度，通过实时可调整额度，每年可以挽回授权交易750亿，失败交易可以挽回60%。
02、AI实时智能审批 用户额度先知道
除了在你需要时，为你AI智慧授信，平安信用卡在智能审批方面也一直在给用户惊喜。比如，只需要填写5项信息，用户在十秒内就可测出在平安信用卡的信用额度！
这同样也是平安信用卡在业内首创。而在这快速的十秒授信背后，是平安信用卡运用科技手段，对用户行为进行全方位分析后，针对每个人不同的情况给出具体的额度。
这样的惊喜来自于平安银行的智能预审平台、智能审批机器人等智能审批系统，可以针对不同用户「千人千面」地给出具体额度。智能审批上，平安银行用互联网的方式感知用户，用户不用再提交大量繁琐的资料，而是通过技术后台主动大数据挖掘分析便可获知额度。
如今智能预审平台已经支持千万级存量预审，除了发挥平安集团综合金融的优势外，真正懂得互联网时代用户的需求，让一切变得更简单、高效，主动通过技术手段简化用户申请信用卡流程。此外，其最大的颠覆性还在于，通过该平台实现了线上场景的智能预审，累积了上千万预审名单及特征标签，可以勾列出不同用户画像，据此为其提供专属服务。
再如智能审批机器人，用户在申请平安信用卡后，可以登录平安口袋银行app随时随地进行人脸识别、智能问答，通过AI人脸识别技术与海量问题库，智能化地为每一位客户打造专属的互动场景，并且可实时获取审批结论，也免去用户排队等候审批的困扰。更重要的是，突破了传统通过电话联系客户的方式，运用互联网思维，打造与用户AI实时互动式平台，使用户随时随地参与到信用卡审批环节中，真正做到用户在哪里，金融服务在哪里。
正是如此，智能审批平台不仅极大节省了成本，还精准触达用户、提升转化率，优化了用户体验。根据女记从平安信用卡获得数据显示，在节省成本上，目前85%的客户可以通过审批机器人实时审批，节省了亿级审批成本；在用户体验上，自2016年末至2019年6月，平均每笔申请件从进入审批到给出审批结论减少5.47天，参与审批机器人自主审批的客户最快31秒即可获取审批结果，节约平均每个客户等待审批时长78.99小时。
03、AI“更懂你” 赋能客户服务经营和服务
用户在哪里，服务在哪里。平安信用卡的互联网化还表现在，不仅在于授信、审批信用卡，更是全面打造了整套用户服务应用生态体系，正如平安集团在三十而立之年，提出了「更懂你」的品牌理念——服务就在身边，能够满足用户随时随地的需求。
以AI+客服机器人为例，目前已经全面覆盖平安信用卡所有用户渠道，如口袋银行APP、微信、网银等，让用户随时都可以获得温暖贴心的咨询服务。该系统还能根据用户需求和情绪变化，针对性的提供个性化语音服务，让用户体验实现质变。除了AI+客服机器人外，用户还能通过口袋银行APP网络电话功能，只要有网络就能致电客服，无须拨打传统的95511客服热线，一样可以联系到信用卡客服坐席。
为了深耕用户经营和服务，平安信用卡还创造性推出了“一键服务”系列。不仅有一键还款、一键借款、一键查询等功能服务,还提供一键提交航班延误理赔、一键呼叫道路救援、一键预约酒后代驾等增值服务,让用户享受到管家式的用卡服务,让客户需求的实现变得触手可及。
深谙用户需求的平安信用卡在此基础上今年更是推出了“一键即享”服务，即用户发现商圈内有平安信用卡折扣优惠信息时，可以选择附近商圈平安客户经理开卡，从“办卡-审批-激活-绑定第三方支付-消费”，全流程最快仅需5分钟。这就颠覆了以往信用卡办理模式,客户用卡也不再单一依赖于卡片本身，而是基于消费场景，运用AI大数据分析场景消费特征，客户在申请成功的同时可以获取消费折扣券，极大节省用户申请信用卡到用卡的等待时间，满足了用户“所见即所得”的需求。
更重要的是，技术赋能用户服务所产生的数据也能反哺用户服务。如平安信用卡研究发现：一个用户在信用卡领域能产生5000多个数据变量，这些变量能够准确反应用户的爱好、生活方式、消费取向，从而针对客户进行更好的产品设计和营销，真正实现用科技「更懂你」。
技术赋能用户管理和服务的成果显著，能够全面提升绩效，更大的收获还在于——用户的口碑效应。AI+客服机器人上线后，使整个客服系统服务能力、运营效率大幅提升。最新财报数据显示，2019 年 6 月末 AI 客服非人工占比达 82.9%，较上年末提升 3.1 个百分点。更重要的是，获得了用户的口碑青睐。截止2019年6月末，信用卡通过MGM（客户介绍客户）模式发卡222.48万张，在新增发卡量中占比为32.3%，意味着平安在用户中的口碑一直在上升。
04、智能反欺诈系统 构筑风险的“铜墙铁壁”
事实上，在信用卡大爆发的时代，随着信用卡业务规模、交易量的快速增长，各家银行的考验除了在于市场营销和扩张外，更大的则是最后一道风险关——即如何防止盗刷事件。特别是近年来欺诈手段已经从单兵小规模作战专项了集团化、科技化作业的形态，这给信用卡反欺诈带来了更大的挑战。
面对海量用户带来的风险挑战，平安信用卡通过自有技术构建了一套智能风控系统——SAFE智能反欺诈系统，集合了风控决策、预警监控、智能交互等多种功能，通过对机器学习与大数据等核心技术的应用，能够实现银行卡全场景、实时风控，全方面加持用户账户资金安全。
具体而言，利用大数据和模型，深入应用AI技术，通过事前、事中、事后全流程管控，为用户构筑一道无形无感的“铜墙铁壁”般风控。事前进行风险预警，通过设置多维度的风险监控指标，全方位主动探访风险，建立了完整的风险预警体系和应对机制；事中，打造了全触点实时监控和无感身份认证。当用户进行交易时，依靠“大数据+科技”双轮驱动，进行严密精准的监控识别，全方位监控客户与银行全触点数据，实现对银行卡交易进行实时风险监控，能够对高风险交易进行实时拦截。事后智能化理赔，则采用搭载科技手段的智能交互体系，通过无纸化理赔的方式，免去客户繁琐的纸质材料寄送流程，给客户带来极致的赔付体验。
从后台技术到前端体验，平安银行信用卡SAFE智能反欺诈系统让风险防控像空气一样，时刻围绕在用户身边，安全感满满。一方面，通过对机器学习与大数据等核心技术的应用，实现对银行卡交易“快人一秒”的实时反应和“千人千面”的精准监控；另一方面，注重用户体验，实时判断操作风险，并且减少低风险客户的验证流程。在提供全方位保护的同时，极力做到用户“零感知”。
正是得益于大数据和科技的驱动，平安信用卡不断提升效率、降低成本、优化用户体验，2019年以来SAFE智能反欺诈系统在反欺诈方面累计为平安银行卡客户拦截损失超过2.4亿元。
平安银行就打造了这样的样本——从AI智慧授信平台、智能审批平台、技术赋能用户服务生态到构筑智能风控体系，平安银行已经通过技术的力量，将信用卡这项传统业务嵌入到用户随时使用的场景中，让信用卡成为用户生活各类场景、生态中不可分割的一部分，也成为用户生活的一部分。正是这样的变革，让平安银行成为股份制银行零售业务发展的一匹「黑马」。
