昨天，一个粉丝私聊左哥说：信用卡中心的客服给她打电话了，建议她分期还，每个月手续费比较低，还能打个五折。
对比信用卡每月最低还款的18.2%年利率（日利率万分之五）来算，「免息分期」看起来确实很划算，但你知道这里面分期手续费有猫腻吗？
例如招商银行3、6、12个月的手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%。有些人会觉得，一年期7.2%的利息也不算很高，还可以接受，这时候你就被套路了。
信用卡分期真实的利息究竟是多少？可能大部分人都算错了！不信？下面就跟左哥一起来算一算。
一 信用卡分期免息分期的套路
其实，手续费不过是利息的另一种说法，免息也只是银行喊出来的空口号。
问题是，信用卡分期在低费率的伪装下，让持卡人承担了实际上的高利息，这才是信用卡最大的秘密！
为了让大家了解「分期手续费」的真相，我这里用数学计算题的形式来进行分析：
举个例子：左哥这个月的信用卡账单12000元，分期月利率银行优惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的。
分12期的话，每个月要还的本金是1000元，利息是72元，一个月本金加利息一个月也就还款1072元，貌似不多。
但很多人都忽略一点：等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是在减少的。例如第一个月本金是12000，第二个月是12000-1000=11000。
以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是1000元，而利息还是72元，最后一个月实际利率算下来是72/1000=7.2%，比每个月的0.6%高了12倍！
每个月还掉的1000元本金，后面你仍然在为它支付利息！
二 如何快速计算分期的真实利率
要算清这笔账，首先要搞清楚两个概念：一是名义利率，二是实际利率。
比如上面的案例，名义利率是7.2%，实际利率比名义利率高得多。这是因为，我们没有计算分期的时间价值。
信用卡分期还款，一般采用等额本息，即按月平均偿还本金和手续费（利息）。
这样就造成一个容易被忽视的情况：并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金，实际利率越高。
信用卡分期的套路就在于，资金占用是分时间段的：
第一期还的资金，我们只占用了一个月，第二期的资金，我们占用了两个月。但是我们每个月付出的利息，都是按照7.2%的年利息来算的。
更确切地说，第一期的资金，我们只占用了一个月，却付出了一年的利息。所以，信用卡分期的真实利率，远远高于银行口中的名义费率！
那么，我们怎么把信用卡分期的利率，快速换算成最后的真实利率呢？
左哥总结了一个快速计算的方法，公式奉上：年利率=单期手续费率*分期数/（分期数+1）*24。
比如上面12期手续费0.6%，实际年利率就是：0.06*12/13*24=13.29%，几乎是名义利率7.2%的2倍之多！
所以说啊，宁愿相信世上有鬼，也别相信银行那一张破嘴。
三 后话
平时，为了买大件的东西，有时候用信用卡分期确实减少了还款压力，但付出去的代价就是真金白银，所以分期之前一定要把真实利率算清楚咯。
除了信用卡分期的套路，外面手机店的0首付分期购买手机的真实利率，更是高的吓人。
先不算各种手续费，光是按月息2%计算，换算成为真实利息2%*12/13*24=44.3%！
所以左哥在这里奉劝一句各位，不管是信用卡消费、还是分期买手机，能不分期就尽量别分期。毕竟，资金成本摆在那呢！
