电子商务是一种全新的商务模式，但对支付结算依赖性很大。电子商务带来的网络化让传统的有形支付工具无形化了，在网上支付系统中，不论是将现有的支付模式转化为电子形式，还是创造出网络环境下新的支付工具，它们都具有无形化的特征，货币可以是智能卡芯片中的一组数据、硬盘中的一个文件或网络中的一组二进制流，在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了若干文件。面对这样的一种支付系统，我们应该重新考虑它的支付规律，制定新的管理运行模式，以符合它崭新的面貌与特点。
一、网上支付体系的基本构成
网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进可行的安全技术。网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。代表支付结算关系的参与者只不过是网络中的某些电子数据，确认这些电子数据所代表的身份以及这些身份的真实可信性，就需要建立CA认证体系，以确保这个无形的世界中存在真实的信用关系，这也是网上支付得以进行的基石。此外，在电子商务中的各种支付手段也要依托于某种信用形式，如，信用卡是银行提供的银行信用；电子支票也是依托银行信用；电子现金涉及到持有电子钱包的群体向发放电子钱包的群体提供了信用；网络银行涉及面更广，没有信用更无法运行。
对于网上支付，银行的参与是必需的，网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终得以实现。以B2C为例，参与方通常包括消费者、商户和银行。交易流程的支付结算环节是由包括支付网关、商户开户行(收单行)、消费者开户行(发卡行)以及金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完成网上支付。因此，电子商务中的支付系统应该是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。
二、网上支付模式的分类
依据上述电子商务支付体系的构成，现在世界通用的支付模式不下几十种，根据在线传输数据的种类，初略可分为三类。
1.使用“信任的第三方”(trusted third party)。客户和商家的信息比如银行帐号、信用卡号都被信任的第三方托管和维护。当要实施一个交易的时候，网络上只传送订单信息和支付确认、清除信息，而没有任何敏感信息。实际上这样的支付系统没有任何实际的金融交易是在线实施的。在这种系统中，网络上的传送信息甚至可以不加密，因为真正金融交易是离线实施的。但是不加密信息，同样可以看成一个系统的缺陷，而且客户和商家必须到第三方注册才可以交易。
2.传统银行转帐结算的扩充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交换。例如，从商家购买产品时，客户可以通过电话告知信用卡号以及接收确认信息;银行同时也接收同样的信息，并且响应地校对用户和商家的账号。如果这样的信息在线传送，必须经过加密处理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于数字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系统。B2C在线交易中这种支付系统主流，因为现在大部分人更习惯于传统的交易方式。通过合适的加密和认证处理，这种交易形式应该比传统的电话交易更安全可靠，因为电话交易缺少必要的认证和信息加密处理。
3.各种数字现金和电子货币。这种支付形式传送的是真正的“价值”和“金钱”本身。前面两种交易中，信息的丢失往往是信用卡号码，而这种交易中偷窃信息，不仅仅是信息丢失，往往也是财产的真正丢失。
根据支付手段又可以分为电子信用卡支付、Smart Card支付、电子现金支付、电子支票支付等。
三、第三方支付模式分析
电子商务网上支付模式中，使用“信任的第三方”比较常见和普及，因为第三方支付平台是在商家与消费者之间建立了一个公共可信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式满足市场发展的必然需求。现以该模式为样本，简要分析其原理。
第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；买方收到货物、检验商品并确认后，通知第三方付款；第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。以B2C交易为例，其支付交易流程如图。
(1)消费者在电子商务网站选购商品，买卖双方在网上达成交易意向。(2)消费者选择第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，设定发货期限。(3)第三方支付平台通知商家消费者的货款到账，要求商家在规定时间内发货。(4)商家收到消费者已付款的通知按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台通知顾客交易失败，并询问将货款划回其账户还是暂存在支付平台。(5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。(6)消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中。
四、结语
在现实的我国电子商务交易中，虽然已经出现并开始运用了第三方支付模式，但仍然存在很多问题，相关法律法规不健全等等。要想突破电子商务支付这个电子商务发展的重大瓶颈，我们还有很多工作要做。（文/许朝侠 孙雅娟 编选：中国电子商务研究中心）
