导读
来美国之前，我对于信用卡的概念还停留在“透支败家，易被盗刷”的层次上——老老实实地用借记卡多好，干嘛提心吊胆地申请信用卡，还得交年费? 来美国读研之后，发现学院有个中国博士师兄潜心钻研遥感科学之余，还喜欢琢磨美国信用卡，赚到了无息贷款，赚到了消费返现，赚到了回国机票，赚到了希尔顿酒店......我顿觉世界真奇妙，速速前去围观——“师兄，你是怎么用信用卡赚到这些的?”
“师兄你有多少张信用卡呀?”这个问题刚一问出口，师兄便像变戏法似的，从钱包里、衬衫口袋里掏出一堆信用卡：塑料的、金属的、磁条的、芯片的、单色的、图片的、还有两张透明的!数了一下，居然有14张信用卡!
“还有两张没带在身上，我一共有16张美国信用卡。”
“师兄你来美国才5年啊，怎么申了这么多?”
“每张信用卡最基本的用处都是刷卡消费，但是不同的卡有不同的利益(Benefit)。年费越高的卡，利益也越多，但主要优惠可以分为四种——无息贷款、消费返现、航空里程和酒店住宿。”
1 无息贷款
“比如说我的这张 Chase银行的Slate卡，没有年费，开户前15个月属于0% Introductory APR，零利率，说白了就是得到了无息贷款嘛!
好比说如果有人想买个钻戒，急着买又拿不出那么多钱，就可以去申请一张信用卡，把钻戒的钱分到每个月去还，不着急，反正又没有利息。“很多美国人喜欢这样的消费方式，花未来的钱，但是我不喜欢。我还是习惯自己有多少钱花多少钱，稳妥一点。”
2 消费返现
“第二种Benefit叫Cash Back,返现金，你可以用返还的钱还信用卡的帐，也可以直接取现金。”
我问：“那这和国内差不多啊?我看‘双十一’那天，中国有很多的信用卡也返5%现金呢?”
“但是在美国，Cash Back不用等特定日期消费，每天消费都可以都返。”
“啊?买啥都返现金吗?”
“不一定，有的卡特定种类消费时返现，有的特定种类根据季度变化，还有的不限制消费种类。”
a） 特定种类消费
“特定种类消费?”我问，“能举个例子吗?”
“那就多了去了!就是说，在某一类别商家刷卡就可以按照百分比返现。比如说有的卡在食品杂货店返现，有的卡在餐厅消费返现，有的卡在百货公司消费返现，有的卡加油返现......有的卡还可以同时具备多种返现......不过要注意一点啊，买菜(Grocery)返现的商家不包括沃尔玛，因为沃尔玛不仅卖食物，还卖别的。”
“哦，那去Whole Foods 那种只卖食物的超市就可以用了是吧?”
“对的，Fry´s、Safeway什么的也都可以。”
师兄又掏出一张塑料卡：“这张是American Express出的Blue Cash Everyday卡。”
我接过卡，对着灯照了照，除了印刷的条带、方块和芯片之外，其他部分居然都是透明的!
“这张卡就是去超市返3%，去加油站和百货商场返2%，其他任何类别返1%。”
b) 根据季度变化
“师兄，那你刚才说的Cash Back里的第二类‘根据季度变化’是指什么啊?”
“跟刚才说的卡，返现的消费种类是固定的，但是这第二类卡返现消费种类是随季度变化的。”
“那消费返多少呢?”
“分季度的卡返现比例一般是5%。”
“那就是说买东西打九五折呗?”
"对" 师兄掏出一张蓝色的卡片
“比如这张Chase银行的Freedom卡，在2015年的5%返现日历是这样的：第一季度是食品杂货店、电影院和星巴克;第二季度是餐厅消费;第三季度是加油站;第四季度是亚马逊。”
“再比如说这张Discover It卡与Chase Freedom类似，都是按照每一季度规定的消费种类来返现的。”师兄补充说，“如果你们在美国有了社会安全号(Social Security number，SSN)，要申请第一张信用卡的话，建议申请Discover的学生信用卡，这个对信用记录要求不高，比较好申。”
c）不限制消费种类
“师兄，那你说的Cash Back里面的第三类呢?”
“那就是不管买什么都返现2%。我不太会用这种卡，因为我愿意花时间研究信用卡挑最合适的卡，实现利益最大化。但如果你懒得琢磨信用卡，就直接选择用这种通用返现的好了。”
“这样的卡都有哪些?”
“比如Citi Double Cash，还有American Express 和Fidelity合作的信用卡。”
d) 航空里程
“除了无息贷款、消费返现，还能有什么优惠啊?”
“航空里程啊!”
“哦!这个我知道，就是刷卡消费，累计里程，然后用里程换机票，对吗?”
“哈哈，不完全对，消费攒里程太慢了，而且平时也花不了那么多钱。我一般用信用卡送来的里程。比如说这张吧——”师兄掏出一张US Airways的信用卡。
“哦!US Airways，我坐过这个公司的航班。”
“这个航空公司总部就在咱们菲尼克斯，所以我办了两张他家的卡。这张卡虽然年费89美元，但是办卡就送五万里程Bonus Miles。
五万里程，这是什么概念呢? 从菲尼克斯回国的往返机票是六万迈里程。即使一张卡里程不够，两张卡总够了吧? 即使送的里程不够，其他方法也可以涨里程嘛，总能凑够的。”
“回国的往返机票起码要上千美元啊!”我听得下巴都要掉下来了。
“优惠还不只这些呢!”师兄笑着继续说，“除了这个，我还可以享有First Bag Checked Free，就是美国国内航班第一件行李托运免费，不仅是我，跟我同行的四个人以内第一件行李都可以免费托运。”
“托运还要交钱?”
“你刚来还不知道。中国国内航班免费托运，只有超重时才交钱。但是美国除Carry-on随身行李外，大多数托运都是要收钱的。”
“哦!怪不得秋假出去玩时，看到美国人带上飞机的箱子都好大呢!一个箱子可以正好塞满机舱的一个行李架!弄的我们舱位靠后，登机晚的妹子们差点都没有空架子放行李!”
“是啊，所以早点登机还是有一定好处的。我持有这张卡之后，就属于Boarding Zone 2，有了优先登机权，紧跟着头等舱乘客登机。怎么说呢，虽然次序不是特别重要，但是早点登机总会踏实一点。”
“除了刚才说的优惠之外，这张卡还有一个很棒的优惠叫Companion Certificate。”
“这是什么?”
“就是当我买了一张超过250美元的机票后，我可以再带1-2个同伴，而他们各自的机票只需要花99美元。当然了，我的机票价格越高，和我同行的人就越划算。”
e) 酒店住宿
“师兄你刚才还说到信用卡还可以赚出酒店住宿?”
“是，跟刚才说的航空卡有些类似，基本就是：开卡完成消费任务送一定点数，用点数换免费住宿。”
“有的酒店比如喜达屋SPG的点数就非常值钱，一点可以值两美分以上，开卡奖励的点数最多可以换十晚酒店住宿。但有的酒店点数就很不值钱，比如说希尔顿Hilton的点数一点能值0.5美分就很不错了。”
“师兄那你都换过多少住宿啊?”
“这么跟你说吧，我现在回国往返机票、出游、住宿以及租车，完全不用掏钱，都是用不同信用卡积分换的。
我的酒店信用卡大概有五、六张吧，凯越、希尔顿、喜达屋、万豪、洲际等等。但是把这些卡奖励的开卡点数用完以后我基本上就不会再去使用了。”
“那干嘛不销户呢?”
“因为有的卡不用交年费，即使有年费的卡保留着可以在开卡周年纪念时送一晚酒店住宿呢!另外还能保留酒店高级会员身份，说不准哪天去住还能有各种优惠，何乐而不为呢?
“除了免费住宿，还有别的优惠啊?”
“有啊，首先是会员可以有Late-Check-Out。通常美国这边酒店退房要求中午十一点、十二点什么的，但是有了信用卡就可以延长到下午三、四点。”
“这个很方便啊!”
“还有免费早餐、免费上网什么的。”
“啊?这些不应该是酒店免费提供的吗?”
“呵呵，我也不知道为什么，但是这边越好的酒店，越不提供这些东西，越要另外收钱。”
师兄，最喜欢哪张卡?
大致了解了师兄的14张信用卡各自的优惠政策，我不禁问：“这么多卡，那师兄你最喜欢哪张啊?”
“每张卡都有各自的优势，不过我不得不提，American Express，也就是常说的运通卡，他家的信用卡真的是最有业界良心的。”
“为什么这么说呢?”
师兄回答：“相比起Visa、MasterCard等发卡机构，运通卡对商家手续费相对较高，但是将利益最大限度地返还给了消费者，为消费者服务非常周到。当然了，有很多商家不接受运通卡，就是因为它手续费太高了。”
“都有哪些服务啊?”
“当然了，这些信用卡持有人所享受的服务别的发卡机构也在做，但是运通卡的服务是最好的。我刚才已经提到的很多运通卡的福利了。
除此之外的，比如Purchase Protection，如果你用运通卡买了东西，东西被偷了。你没地方说理去，商家不会赔的。但是信用卡核实之后给你赔。”
“这!都!可!以!?”我惊呆了，“难道没人谎报吗?”
“的确有些不道德的人，东西没被偷，但是跑去找信用卡索赔，但是运通卡财大气粗，照样赔。再比如说Car Rental Loss & Damage Insurance，你用运通卡租车，路上出了车祸，运通卡帮你免责帮你赔。
还有，Travel Accident Insurance，如果用运通卡付的托运行李费，而行李丢了，被偷了，运通卡给你赔......还有意外险、购电器延长保修等等，这样的福利，运通卡得有三四十种。”
“天啊，这不是疯了么?信用卡公司不赔死才怪!”
“嗨，羊毛也是出在羊身上，运通卡收商家的手续费，商家收的还是消费者的钱嘛!反过来，消费者用卡用高兴了，买的东西多了，商家赚的也多，大家都高兴。
这不，为了鼓励大家刷卡，运通还经常搞一些消费返现活动，运通卡与众多商家合作，当消费者一次性刷卡达到一定的金额运通卡就返还部分甚至全部消费金额。比如最近有Amazon的买15返15，星巴克的买10返5，Best Buy的买250返25等等。”
“这么牛!”
“还有，为了鼓励小商家用自己的卡，运通每年还会搞‘Small Business Saturday’，在符合条件的小商家每笔消费满10元，信用卡返10元，每张卡可以搞三次，等于白送30刀。”
“师兄难道不怕被盗刷吗?”
“不过，师兄你申请了那么多信用卡，难道不怕被盗刷吗?”
师兄像看怪物一样看我：“怎么会呢? 美国信用卡绝对不怕被盗刷。”
“为什么呢?”我有点急赤白脸，
“怎么不怕啊?你看，在美国，第一，刷卡不用输密码，第二，只有极少数商家核对我的签名和身份证件，第三，餐厅付费时，服务生直接把信用卡收走，谁知道他们有没有偷偷记下我的卡号，有效期还有背面的CVV码，然后跑去盗刷?
网上那么多留学生信用卡被盗刷的案例，国际长途打回国，银行又不愿意赔，怎么能不怕呀?!”
“国内银行赔付的确是比较困难，”师兄淡淡说，“但是美国的信用卡，发生盗刷时，联邦法律是站在消费者这边的，你可以去看看《The Fair Credit Billing Act (FCBA)》和《Electronic Fund Transfer Act (EFTA)》两个法案，及时报告的话，不仅被盗刷的损失会赔给你，银行的各种罚金也会免除。”
“这么好!”
“是啊，美国这边的整个体系是非常成熟的，有法律保障，消除了后顾之忧。
所以说美国能让我更好地理财。你看我一张信用卡一年就能‘赚’好几百美元，而且都不用上税。我的所有信用卡，年收益可以达到8-10%的。”
(小编听到这里已经深深地跪拜了，美国联邦法律中对于因为丢卡和卡片信息泄露两种情况时，对消费者的保护规定。规定中所提到的金额是消费者可能需要承担的最大损失，也就是说再大损失也超不过如下图!实际情况中说不准一个子儿都不用掏呢!)
“师兄，你觉得中国的信用卡能实现这些吗?”
“中国国内的信用卡也在慢慢起步，但是想达到美国这个水平，可能还是要等很长一段时间。首先中国的信用记录没有美国做得好。在美国，信用记录和社会安全号(SSN)绑定，一人一号，你的雇主、房东、电话运营商都有可能去查你的信用记录，好的信用记录是一笔很大的财富。大家在体制约束之下，也都努力去争取良好的信用记录。”
“我看央行近些年也开通了个人信用记录查询了?”
“是的，但是也只是试点，慢慢进步嘛。”师兄说，“第二个困难，就是中国用信用卡的人并不多。你想想，你在中国国内一个小饭馆吃饭，结账时要刷信用卡，人家还真不一定收。但是在美国，连路边餐车都可以刷信用卡。”
“还真是，另外中国人可能还是更习惯存钱消费，觉得这样踏实。”
“那是中国人还没尝到信用卡的甜头。和美国信用卡相比，中国国内信用卡的那些优惠福利简直太小儿科了。”
“是，我是今天听你说完，才知道原来信用卡还能赚钱。”我点头表示同意。
“我的理念是，充分利用自己刷卡消费的机会，实现利益最大化。除了自己努力工作赚钱之外，让信用卡帮你赚点钱，有什么不好呢?”
“利用刷卡，实现利益最大化......”我品味着这句话。
“还有，中国法规不完善的话，可能诈骗会比较多。比如说盗刷，中国的银行要是也像美国一样，只要你被盗刷就二话不说赔给你，只要你买的商品丢了就赔给你，只要你托运行李丢了就赔给你......”
“那谎报的人估计得天天排大队!”我惊呼。
“所以中国的银行也不敢赔啊，不过怎么说呢，慢慢来，会好的。”
“嗯......”我低头陷入了沉思。
