信用卡逾期成房贷无形“杀手”

2015-02-09

在2014年国民信用卡行为的调查中发现，大部分持卡人依然对信用卡使用规则不甚了解，对于信贷新政策的理解存在偏差，因此，不少在去年年底开发商大优惠活动中购房的消费者，却因为贷款、网签的事情焦头烂额。其中，信用卡逾期成为了众多房贷群体中的无形“杀手”。

信用误区

信用卡开卡但没用过不会逾期

银行提醒

开卡后不还年费就可能产生逾期

姜先生最近很郁闷，好不容易选了套中意的房子，首付、按揭材料都到位了，却在一个月后接到银行电话，被告知他曾在另一家银行办过信用卡，并且有多次逾期未还款的记录，对个人征信已经产生了不良影响，房贷将很难获批。

“个人信用卡或者银行贷款逾期还款连续3次，即连续3个月逾期，或者在两年之内累计逾期超过6次，就无法申请公积金贷款了。”济南市住房公积金管理中心贷款审批部门相关工作人员介绍。

目前征信机构采集的个人不良信息保存期限为5年，而一般银行或者公积金在办理信贷业务时，主要参考贷款人最近24个月的信用状态，然后据此判断个人的还款意愿和还款能力。一楼盘负责办理网签、贷款手续的工作人员刘女士表示，目前影响客户获得银行或公积金中心放款主要因素是借款人的个人征信记录。

“信用卡开通之后，还会产生年费，我行现在发放的一种信用卡的年费为60元，不过只要使用3次就可免交。”建行经七路支行相关工作人员称，开通后的信用卡不使用也别忘还年费，不然可能会产生逾期问题。“最好的办法是与储蓄卡绑定，自动还款。”

“购房网签之前最后先查询购房人及共同还款人的征信情况。”上述刘女士表示，她经手的贷款事项中，不少人都因为最终无法贷款，需要撤销网签，手续繁琐。

提取误区

只要购房就可提公积金还贷

公积金中心

是否“公贷”在身情况有所不同

李先生下半年购买了济南东部一套80万元的商品房。李先生表示，他的公积金账户余额有5万元，且从来没有提取过，他想先进行公积金贷款，然后马上把余额全部提出来还贷。在调查中发现，有李先生同样想法的市民并不在少数。

不过，李先生的美好计划并没有实现，因为政策虽然规定可以提取公积金还贷款，但还有不少规则要遵循。

“不使用公积金贷款的话，可在取得有效凭证和证明材料3年内，一次性提取住房公积金的存储余额，提取总额度不得超过购买自住住房的实际支出，且一套住房只能提取一次。”济南市住房公积金管理中心相关负责人表示，有住房公积金贷款或者组合贷款在身的市民，提取公积金用于偿还购买自有住房贷款本息的，在按贷款合同的约定每还本付息满一年后，方可提取住房公积金，且两次提取时间间隔不少于12个月，提取总额度不得超过还款年度已偿还的贷款本息。

网签误区

合同加上孩子名将来继承方便

调查

有未成年人名字贷款不受“待见”

在西客站腊山河西路一家楼盘调查得知，不少购房者都想在网签合同上联合签上主贷款人的名字和家中未成年子女的名字，但是在之后的贷款环节遇到不少麻烦，有的甚至不能通过贷款审批。

“网签中有未成年人的名字确实比较复杂，需要提交比平常更多的材料，审批也会严格很多。”4日，从某商业银行济大路支行了解到，工作人员并没有直接表达含有未成年人姓名的贷款申请件不能通过，不过也说明了难度。

为何含有未成年人姓名就不受“待见”？有业内人士道出了各种曲折关系：为保护未成年人权益，未成年人房产是不能够抵押贷款的，即使未成年人只拥有部分产权，房子抵押也有限制条件。根据相关法律，如果贷款资金是用于未成年人教育、医疗等合法用途，监护人能提供相关证明的情况下，是允许抵押的。但是这些证明手续非常麻烦，因此银行一般不愿意受理这样的贷款。

据了解，不少消费者之所以想在将来的房产证上加上未成年人的姓名，主要是想将来子女可以减少继承的手续，不过根据目前的相关政策，其实不然。“虽然可以在房产证上加子女的名字，但一旦老人去世，老人的那部分房产仍然要办理相关继承手续，且需要到公证处公证，房产并不会自动落到子女手中。”济南市房管局相关工作人员介绍，公证需要收取公证费。

限贷误区

三套房贷款没门槛了

金融系统

能办三套房商贷的银行不多

去年7月10日，济南全面取消限购，9月30日，央行层面也出台了相应的限贷放松的政策，给予购房市民相应的贷款优惠政策，但是三套房贷款在具体落实上有一定的差距。

据了解，目前济南大部分开通房贷业务的银行执行新的房贷基准利率，5年以上房贷年利率为6.15%，比过去低了0.4个百分点。虽然基准利率都降低了，但不同银行在打折方面却不同，中、农、工、建四大行仍然执行基准利率上浮1.05倍的首套房贷款政策，有4家全国性股份制商业银行在济南给出基准利率。

从目前市场情况看，由于商业贷款和公积金贷款在二套房认定方面的不同，在济南房贷市场上出现了住房公积金贷款“认房不认贷”和商贷“认贷不认房”共存的局面。住房公积金贷款“认房不认贷”只看购房者名下的房产套数，而不看其贷款记录。也就是说，如果居民名下已有两套房产，无论此前有几次购房贷款记录，再购房申请公积金贷款都算三套。目前正在执行的济南市住房公积金贷款政策方面，第三套房是停贷的。

商业贷款方面，虽然已经放开了三套房的贷款，真正落实该政策的银行很少，就算有也有一定的限制条件，在首付、利率、征信方面也都有较高的要求。中国邮政储蓄银行济南市相关支行负责人表示，该行三套房政策放开，购房市民在申请时，前两套房要么没有贷款，要么贷款已经还完，此外新购自住住房要交不低于五成的首付，利率方面也要上浮5%。相关链接如何查询个人征信

根据规定，中国人民银行分、支行征信中心可以查询个人征信报告。申请人需填写《个人信用报告本人查询申请表》，同时提供有效身份证件（包括身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等)供查验，并留身份证件复印件备查。济南市的居民可到中国人民银行济南分行营业管理部（地址：市中区纬二路20号）查询。根据规定，个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告，个人每年查询本人信用报告第3次及以上的，每次收取25元。个人认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受理部门应当在规定时限15天内处理。

另外，中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台网址为：https://ipcrs.pbccrc.org.cn，需要查询的个人也可登录该网站先注册后查询。

【延伸阅读】

以下13种情况将留下不良记录影响贷款

1.信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款。

2.房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3.车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

4.贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。

5.“睡眠信用卡”激活后不使用也会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。

6.信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

7.为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

8.欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

9.水、电、燃气费不按时交款。