【所谓双标信用卡,是说在一张卡上有两个发卡机构的标志,例如银联+VISA、银联+MasterCard,或者银联+JCB,持卡人在消费时,可以选择卡片上的签发机构的网络或终端。】
自从国务院常务会议决定放开银行卡清算市场准入后,银联的尴尬地位一直受到各方讨论,而双标卡何去何从的问题再度摆在了卡组织、发卡行以及持卡人面前。据了解,银行卡转接清算市场开放后,考虑到双标卡的权益归属存在争议,如银联和VISA联名的双标卡,已经开始逐渐减少发行,然后逐步过渡到慢慢不再新发。
“人民币转接清算市场开放后,VISA或万事达一旦获得相关资格,就可以要求商业银行,人民币转接清算必须走自己的通道,这也符合行规,即谁的卡片、谁的品牌谁转接。”一名接近银联的相关人士透露,“345开头的信用卡,银联收不到手续费,而以6开头的银联标识信用卡,虽然收得也非常少,但银联有收的权限。”
双标卡,是一个有中国特色的产品。按国际惯例,一张卡只能归属于一个银行卡组织,并由该卡组织负责转接清算。
在2002年银联成立前,VISA等国际卡组织巨头就已经进入中国,与国内商业银行合作发行信用卡。在2002年中国成立自己的卡组织后,银联需要借助VISA和万事达的帮助快速成长,后者也需要借助银联拓展中国市场,双方随后“一拍即合”—2002年12月,招行发行了银联与万事达合作的双币卡,这也是首张双标卡。
“双标卡始终不是长久之计,当时银联刚成立实力弱,而现在起码从业务量上已经旗鼓相当,一旦国际卡组织获得人民币清算资格,双标卡的权益归谁就很难说,逐步减少双标卡发卡量也在情理之中。”一名国有大行信用卡中心人士说。
毕竟,各个卡组织有权要求以自己BIN(发卡行识别码)开头的卡片,走自己的通道。
例如,在美国,即使在可以走银联通道的POS机上,凡是带有VISA标识的双标卡,持卡人也不可以选择走银联通道,除非,你使用的是银联单标信用卡。
事实上,为这场终将到来的客户争夺战来,银联早已未雨绸缪。
银联在2012年12月成立了子公司银联国际,负责运营国际业务。
“想要抢下现有的双标卡市场,关键还是要在海外市场受理上下功夫。”上述接近银联人士说。
目前银联境外受理网络延伸到148个国家和地区,在超过30个国家和地区发行了银联卡,在中国港澳台、东南亚、韩国等地,由于当地有大量内地游客,银联甚至隐隐有超过国际卡组织的势头。
此外,针对卡号为62开头的单标银联卡,银联近年来花了很多精力进行推广。
除了卡组织的权益之争,另一个阻碍双标卡继续发行的,则是央行力推的银行卡换“芯”。
央行倡导的金融IC卡的标准是PBOC3.0,而VISA、万事达、JCB等国际卡组织的技术标准基础都是遵循EMV标准,两个标准是否兼容一直未有定数。
双标信用卡倘若到期需要更新,银行提供了更换两张单标卡和继续持双标磁条卡两种选择。
“一张双标卡换成两张卡,安全性得到了保证,同时也解决了卡组织在转接清算上的争议,但从持卡人的体验上说,两张卡虽然是在一个账户名下,共享信用额度,但要分开还款,可能有些人会觉得不方便。”一名股份制银行信用卡中心人士说。
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