信用卡的下半场，招行信用卡将同时从内外部寻找制胜点，一方面，要坚持体验为王，塑造差异化竞争力铁三角；另一方面在技术和外部生态共同作用下，要重构与客户的连接。
在对未来的规划中，以打造掌上生活与信用卡“双品牌”战略，实现连接起亿万人生活、消费、金融的使命。为此，掌上生活8.0全新迭代，迎接信用卡业务下半场到来，对原有模块重新整合，以内容和电商为发力点，探索“北极星”指标MAU系统性持续增长。
随着消费金融和互联网技术的迭代发展，信用卡成为各家银行零售转型的主阵地。十几年来，我国商业银行凭借国内巨大的市场空间实现信用卡业务迅猛增长，发卡量从1.86亿张增长至9.7亿张，增长了4.2倍；交易总额从3.5万亿元增长至38.2万亿元，增长超过10倍。但现阶段传统的增长模式开始遭遇瓶颈，内外部形势愈加复杂让信用卡行业面临诸多不确定性，信用卡竞争模式和增长规律正发生根本性变化，这种种迹象都表明，信用卡行业已进入下半场。
信用卡的下半场主要存在四个特征。第一个特征是，越来越多的持牌和非持牌经营者涌入行业，信用卡业务的经营环境发生变化。
第二个特征是，行业风险形势日益严峻，严监管政策下信用卡的经营环境发生了深刻变化。一方面，经济下行压力之下，企业经营风险向个人传导；另一方面，大量非持牌机构迅速发展，并将风险传导至持牌金融机构。遵循监管为有效防范化解潜在风险提出的“刚性扣减”政策要求下，持牌金融机构统一授信视图已初具成效，未来待非持牌机构也纳入“刚性扣减”框架后，信用卡将在一个相对固定的空间内展开服务体验的竞争。
第三个特征是，信用卡正在从增量市场进入存量市场，增长规律发生了根本性变化。央行《支付体系运行总体情况》数据显示，2019年二季度，信用卡发卡环比增速跌至3%；2019年一季度，信用卡发卡增速跌入1%，相比前几年呈现明显放缓的趋势。在中国劳动年龄人口连续七年双降的人口模型背景下，尽管我国信用卡人均持卡量与发达国家相比仍存差距，但实际上这是我国适合发卡客群被高估所致，信用卡的增长空间的局限已清晰可见。
第四个特征是，信用卡竞争模式被重塑，传统以金融为核心的单一维度商业模式无法为客户创造更多价值。互联网头部平台依托场景和流量优势跨界布局并快速渗透个人消费信贷业务，对信用卡客户维系和资产经营造成冲击。互联网巨头通过线上线下的场景垄断，重塑了人们的支付习惯，使银行在支付场景中逐渐被后台化。同时，受限于传统经营模式，各家银行的信用卡业务产品、营销等方面严重同质化，竞争日益加剧，亟待寻求新的业务模式。
上述四个特征的共同作用下，用户增长红利消失，“跑马圈地”的规模扩张道路不再适用，信用卡的上半场已然终结。面对经营环境、外部监管、增长规律、竞争模式等趋势性变化，信用卡必须焕新出发，迎接下半场的到来。
