据了解，监管对银行有着发卡额度“刚性扣减”的约束，银行为何屡屡“疏忽”？各家银行之间、银行的总分行之间，又有着各自怎样的考量？
总分行之间的纠结
为什么银行“忽视”了“刚性扣减”？当笔者和卡业务相关部门人士聊起这个话题，听到的各方观点，带着纠结，带着博弈。
“有的分行卡业务做得有点过，管一管也好，我们正好借（银监）话语权去说说。”某卡中心位于上海的银行人士表示。在他的考量里，银行的总行（卡中心）和分支行之间其实有着某种博弈。
一条逻辑是“利润与费用之争”。卡中心追求的是利润，是靠信用卡的刷卡手续费、分期付款手续费赚钱；但赚钱的基础是发卡，而这就要依赖各地分支行，利润的获取要用给分行绩效考核和“费用”的方式作为指挥棒。这当中就有了“断层”，用上述卡中心人士的话说，就有了“分支行的套利空间”：分行追求的是其“费用”的最大化，而不是总行利润的最大化。
“绩效考核机制不合理，对持卡人资信调查审核不到位。”这是上海银监局在检查中发现的信用卡业务问题之一。
“断层”是这样的发生的：分支行有发卡冲动（受理和初审），因为发卡量是其重要的绩效指标，而授信带来的资金占用成本和风险等，则更多是卡中心方面的考量。对卡中心来说，发卡量固然是基础，但发卡本身从财务计算是亏钱的，必须卡片有了消费，发卡行才能获得交易手续费中的七成分成，而比这更赚钱的是持卡人进行分期付款所带来的手续费。
问题是，分支行过于追求发卡量，会降低对授信审查和额度管控严格程度，这给卡中心带来了困扰。以持卡人恶意套现为例：第一，会占用银行资金，即提高了卡中心的资金成本；第二，会增加违约发生概率，即提高了卡中心的风险成本；第三，在多档次刷卡费率中，大额套现一般使用最低的0.38%费率，甚至是那些诸如单笔手续费26元封顶的POS机，这就造成卡中心利润大打折扣，极端情况下甚至不抵资金成本。
另一条逻辑是“话语权之争”。这里有一个恶性循环：银行在根源上没有把控得力，一定程度助长了风险事件，支付市场乱象丛生，收单MCC（商户类别码）套码横行，这些都反过来损害了银行本应得的利润，除了少数已经事业部制成熟的银行卡中心外，其余银行卡中心都只赚微利，自发改委调降银行卡费率后就更是赚钱困难。
这带来了两个结果。第一，一些银行为了撑住利润开始“跑量”，多发卡多授信以求带动利润；第二，总行卡中心的话语权变得更弱（本来个金部门就已经缺乏话语权了，卡部门还得再落后于电子银行部等），往往无法调度一些强势的分行。
各银行之间的纠结
明明知道核出的额度过高为什么还要给？明明发现某些卡片有套现嫌疑为什么不立刻调低或终止额度？当笔者问出这两个问题，一名信用卡部门人士给出回答是：“因为银行不止一家。”
言下之意是，你不赚，他赚。
从发卡额度的“刚性扣减”来说，可想而知的是，如果持卡人在A银行已有一张高额度的信用卡，B银行若根据“刚性扣减”原则再发一张低额度信用卡，就不一定能够吸引客户了。从另一个维度来看，年轻人是提前消费能力最强的人群，也是据多家银行统计使用“分期付款”概率最高的人群，但现实情况是，这批客户已经被“瓜分”干净，大城市中年轻人不少人手几张信用卡，亦即额度已经触顶。但总有后来者银行还想以某些特别服务吸引他们。
“并非每个地方都对‘刚性扣减’有严格管控的，即便有，对付‘刚性扣减’是有办法的。”上述信用卡部门人士说，银行可以给存量客户升额，或是在办卡时修改一下风控模型提高客户的授信总额，比如客户额度20万且已经有4张5万额度信用卡，则将其总授信额度调成25万。
在上海银监局的处罚中，某大行就因“未对申请人工作情况、财务状况等进行审查，仅依据公司审批的贷款额度确定客户的信用卡额度”和“在未查询客户个人信用报告、未充分考虑客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距，以及客户他行信用卡累计授信额度较高的情况下，以电话邀请的方式，为客户多次上调信用卡额度”受罚。
银行的“小聪明”终究逃不过上海银监局法眼。“‘刚性扣减’政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户，不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避。”银监局在风险管控通知文件中明文指出。
从对恶意套现风险的管理来说，“全‘杀’掉就更没有了，交易量就流入别的银行了，所以我们会算一个风险、资金成本和利润的平衡值。”上述信用卡部门人士说。
或许正是因此，另有大行因“对于认定为中度套现客户，仅采取了禁止调额、禁止分期等管控措施，未采取降额、止付等措施”而受银监局处罚。
从上述信用卡部门人士所在银行的做法来看，第一，“该杀一定杀”，比如套现并产生连续的逾期，就会进行止付；其次，如果没有发生逾期，客户虽然有套现嫌疑，但绕一圈还能把资金还上的，则该行会依据全行类似情况，在综合了各项成本后给出一个体现平衡值的“批发额度”，比如2万。亦即客户单笔最高只能刷2万，否则要提前给卡中心致电申请额度。“即便是客户去批发类商户上套了大额，我们至少还能赚个0.38%手续费里的七成，也算聊胜于无。”
在这种想法之下，目前行业对于市场违规的情况都没有用“壮士断腕”的方式来办，因此一起在薄利求生环境中纠结。
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