因持卡人无法偿还信用卡巨额透支而自杀的案件掀开了信用卡业务规范的新风向，如今，银行因罔顾个人偿还能力而过度授信将受到眼里的处罚。虽有条例规范，但信用卡授信的这个“过”与“不过”却是界限模糊，大家都说不清。
近日，上海银监局日前通过对辖内信用卡业务检查，决定对存在违规行为的7家商业银行处以共计人民币240万元的罚款。从上海银监局行政处罚决定书透露的信息来看，7家商业银行中有多家受处罚事由为：信用卡过度授信。
信用卡过度授信并非新问题。为防止“过度”，多数银行此前已对信用卡持卡人在本行的总授信额度实行管控。不过银行因“过度”受罚且金融监管部门以网络渠道公开发布处罚结果则为首次。
相关业内人士分析，信用卡数据的报送不在银监部门要求商业银行定期报送的数据范围内，此次应是在专项检查中发现问题。由此可见，过度授信等信用卡业务违规问题已引起监管部门的关注，今后或将成为防控的重点。
授信核定存漏洞
“你分行（中心）未对其工作收入进行严格核实，也未对其已有多家银行高额授信的情况从严审核。”判决书中，两家银行因同样的违规事由被“点名”。
在上述两家银行违规案例中，客户分别被核发额度为7万元和10万元的信用卡。某大型银行信用卡中心负责人解释说，信用卡授信额度范围在百元到百万元之间，授信额在5万元以上被视为较高信用额度的授信。授信额度越高对客户的审核也就越严格。
事实上，看似严格的授信核定也存在明显漏洞。上述负责人表示，并不会核实客户在其他行的信用卡授信额度。
相关业内人士认为，在这一情况下，如客户持有不同银行的多张信用卡，就会造成信用卡的多头、累加授信，存在连锁的坏账风险。
更为严重的是，从相关渠道获悉，目前各家银行均有自己的信用卡额度核算模型，不过部分银行模型相似度较高。如其中一家银行经核算后给予客户高额授信，该客户极有可能同样从其他银行获得高额授信。这就会使得客户的实际可使用信用额度远远超出其可承受的还款额度。
多头、累加授信已引起相关部门注意。根据中国支付清算协会今年发布的《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，信用卡申请人有“在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录”的情况时，银行应从严审核，加强风险防控，审核可采用电话审核等方式。
过度授信除给银行带来风险外，也会造成银行资本无效、低效占用。来自央行的数据显示，截至2014年第二季度末，信用卡市场授信总额为5.09万亿元，卡均授信额度为1.21万元，授信使用率40.17%。而2013年末，信用卡授信总额为4.57万亿元，卡均授信额度为1.17万亿元，授信使用率为40.29%。两组数据对比不难看出，授信额度快速增长，但使用率不升反降。
上述信用卡中心负责人表示，原则上说，如客户长期未使用信用卡，会下调其授信额度。不过一位持卡客户反映，虽自己较少使用某股份制银行的信用卡，但其授信额度仍被多次上调。#JRJ分页符#
“过”与“不过”界限模糊
信用卡授信额度是如何确定的？答案多为以客户收入为主要依据核定授信额度。不过这一答案被银行业人士否定。
某银行相关部门负责人解释，收入仅是参考因素之一。
据了解，某大行授信额度核定的依据除收入外，还包括年龄、性别、文化程度、婚姻状况、单位性质、行业类别、职务、职称和住房等多个因素。每个因素下还包括多个可影响结果的要素。如住房分为：无房贷住房、有房贷住房、与父母同住、住宿舍、租赁房屋等。其中，无房贷住房将为获得更高授信额度加分，租赁房屋则会减分。
一位银行客户经理称，月薪1万元的客户很有可能申请到3万元至5万元的信用卡授信额度；每年银行流水账单在千万元左右的客户有时也仅能申请到3万元至5万元授信额度。银行在授信时需要综合考虑客户在本行的资金状况、负债情况。
多因素综合考量的授信额度核定方式其实给授信“过度”的判定带来一定难度。相关研究机构认为，所谓“过度授信”一是指额度授信超过客户的风险承受能力，二是指授信额度超过客户对授信的实际需要量。
在此次上海银监局所公布的违规案例中，部分客户初始授信额较高或出现多次上调授信额的情况。据了解，在网上与办理大额信用卡有关的信息多达百万条，其中不乏“交一万元可办50万元高额信用卡”的违法违规叫卖广告。
事实上，部分银行在利益驱动或考核压力下，极易令授信“过度”情况频繁发生。“购买本行贵金属、理财产品或有多次转账，便能够获得较高授信额度信用卡”，某业内人士透露，“上调授信额度的方式也很简单，在国外或港澳台有多次消费记录，便有可能获得几千元到几万元不等的授信额度提升。”
对此，日前上海银监局提出信用卡业务风险管控六条监管要求，其中要求，“刚性扣减”政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户，不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避“刚性扣减”监管要求。
所谓“刚性扣减”是指，一家银行授信审批和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡授信总额。如客户可获得10万元信用卡授信额度，其在他行有一张2万元授信额度的信用卡，那他获得信用卡额度应为8万元。#JRJ分页符#
银行授信将趋谨慎
“很抱歉，你尾号……卡永久调整信用额度申请未能通过，原因为未达到调整标准。感谢您的理解与支持。”这是近日北京市民高先生收到的一条银行通知短信。他表示，今年以来虽然多次申请上调信用卡授信额度但均被拒绝。
该行信用卡中心工作人员解释说，每三个月可以向银行申请一次授信额度上调，多为持卡人主动申请，银行才会考虑上调。而对于拒绝上调理由，他也仅回答说，未达到上调标准。
实际上，信用卡授信过度等问题已引起相关部门的重视。就在今年10月，《银行卡业务风险控制与安全管理指引》发布，其主要目的在于建立和规范银行卡市场中正常的经营行为和有序的竞争环境。相关业内人士判断，整治“过度授信”行动将会持续，整治的地区范围也会扩大，这会令银行授信行为更为谨慎。
过度授信的负面作用不言而喻。它给予持卡人超过正常消费需求的授信额度，会诱使部分持卡人通过信用卡套取现金，并将套取的现金用于个人股票投资、偿还房贷月供，甚至演变成为中小企业的融资渠道，这就将信用风险之外的市场风险因素引入信用卡产品中，鉴于信用卡本身无抵押等特点，信用卡风险会引发比一般商业贷款更高的信用风险。
近年来，我国信用卡发卡量接近阶段性饱和，截至二季度末，信用卡累计发卡4.22亿张，环比增长2.02%，增速明显放缓，人均持有信用卡达到0.31张。
继续增加信用卡发卡数量及授信规模或将带来更高风险。根据央行的数据，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额321.24亿元，环比增长13.94%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.57%，占比较上季度末上涨0.07个百分点。
据了解，部分地区监管部门已明确要求银行在贷后管理中要根据持卡人财力状况的变化采取及时有效的风险管控措施。
信用卡业务如出现风险，银行受损在所难免。对此上海银监局也提醒，商业银行通过司法程序维护银行债权时，应严格按照司法部门的相关要求分别采取向公安机关报案或向法院提起民事诉讼等方式。
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