上段时间有媒体报道，上海市一家三口因无力偿还庞大的信用卡透支款而烧炭自杀。这件事发生后，银监局方面对银行信用卡过度授信的问题进行了问责。近日，上海7家银行因信用卡过度授信总计被处罚240万元。具体的行政处罚决定书已于上周五在上海银监局官方网站发布。而在处罚的背后，银行过度授信、信用卡申请门槛过低导致“卡奴”激增等问题也再次引发关注。
7家银行因过度授信被罚
近日，上海银监局通过对辖内信用卡业务专项检查，决定对存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为的7家商业银行，处以共计人民币240万元的罚款。目前，七项行政处罚决定书均在上海银监局官网予以公布。
如对某股份制银行信用卡中心的行政处罚决定书显示，该中心存在未按规定审查资料和确定授信额度以及监测到交易异常但未采取有效管控措施等违法违规行为。查看行政处罚决定书发现，涉及到的客户几乎全部为张××和林××。而在今年6月4日，上海市虹口区广中五村一户三口之家烧炭自杀，年过花甲的张某某和林某某夫妇及其25岁的儿子无一幸免。警方排除他杀，根据报警人提供的遗书，死因疑为信用卡透支无力偿还。有报道称，这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万，透支金额或被用于炒期货。
银行存在过度授信的问题
对于目前办理信用卡的情况，一股份制银行工作人员坦言，办信用卡的门槛是很低的，“但如果只是提供身份证这样的基本材料，获得额度肯定也是很少的。如果能出具工资证明、房产等资料就更好了，总之提供的资料越多越好。”
但是，目前信用卡存在多头授信问题，导致客户可使用的信用额度往往与其还款能力严重不符。所谓的信用卡多头授信是指多个不同银行向同一客户发放信用卡，使客户可使用的信用额度与其还款能力严重不匹配。比如某客户根据还款能力，授信额度为10万元，有5家银行分别向其核发信用卡，导致实际可使用的信用卡总授信额度为50万元。而“过度授信”是指信用卡额度授信超过客户的风险承受能力，以及授信额度超过客户对授信的实际需要量。像上述一家三口的信用卡总透支额度达50多万元就超出了其风险承受能力，显然不合理。
对信用卡额度授信监管趋严
据悉，对于多头授信的问题，此前也有刚性扣减的政策，但多数银行未按此执行。此次上海银监局在开出罚单后，提出了六点监管要求，特别强调授信一事，其中就包括“不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避"刚性扣减"监管要求”。所谓刚性扣减，就是银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。比如，某客户可获得授信额度10万元，但其已经在其他银行获得了5万元的授信额度，则只能批准5万元额度。昨日，一家银行信用卡办理点的工作人员却表示，同一个银行的多张信用卡共用一个额度，但各个银行的授信额度是独立的，即不存在“刚性扣减”。
虽然上海银监局已对多家银行进行了处罚，但有业内人士认为，此举并不能彻底遏制信用卡过度授信、多头授信等问题。
据了解，目前银行内部设有“灰名单”，主要包括高风险人群，但没有统一的“黑名单”。昨日，一家银行信用卡中心工作人员称，总行在审批额度时会查询个人征信信息，客户逾期信息会有记录，如果有多次逾期不还的记录，一般银行会拒绝发放信用卡。但目前人民银行征信系统收录的数据有限，参考价值亦有限。但国际上成熟的信用卡市场如美国，其完备的信用征信体系功不可没。因此中国还需要一个完善的信用评估体系，只有掌握了卡主的信用水平，才能有效评估风险，并进一步防范。
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