建行单方停卡行为被质疑
做网络代购的胡先生称，在自己正常消费、及时还款的情况下，手中的建行信用卡被停掉了，卡内积分也被冻结。此前胡先生未接到任何通知。建行的理由是银行怀疑胡先生的消费行为涉嫌违规套用信用卡积分等。但胡先生对此理由并不认可。那么建行这种单方面停卡、冻结积分的行为以及行为实施的程序是否合理合法。有专家认为，对这一事件的争议也反映了我国在信用卡监管方面的法律漏洞。
不少银行设计的信用卡积分回报制度，会对一些消费者产生诱惑，甚至会出现有人以获得积分，从而换取商品为目的来办卡的现象。武汉的胡先生之所以选择办理建行的“龙卡汽车卡”，就是因为刷卡获得的积分可兑换汽油。
“我每一次刷卡都是正常的消费行为，每一笔交易都是真实的，而且还款也都很及时，为什么会把我的信用卡给停了？”说起近期的遭遇，家住武汉的胡先生有点委屈。
胡先生是一个坚持自主创业的年轻人，在淘宝网经营着一家网店，专门做代购生意。几年前，他曾在建设银行办理过一张信用卡。不曾想，今年7月，这张信用卡已经被停用。
“告诉我的理由是‘违规套用积分’。”胡先生觉得自己很是冤枉，“我的每一笔消费都可以查得到，怎么会去套积分。”
对此，该信用卡开卡行中国建设银行武汉城建支行相关负责人曾对媒体回应道，建设银行拥有自己配套的、相应的条款来支撑停用信用卡的决定，仅凭持卡人的一面之词或许有失偏颇。
“停卡是因为银行怀疑持卡人的消费行为，涉嫌不正当得利，违规套用信用卡积分。”上述银行工作人员称。
然而，中国法学会银行法研究会秘书长潘修平却表示，如果银行无法确定持卡人是否有违法行为发生，就不应擅自停掉持卡人的信用卡。
信用卡被停用时含100多万积分
随着信用卡市场在中国的不断发展，很多人的日常消费几乎手不离卡。无论是吃饭、购物还是旅游，信用卡似乎已成为现代社会不可或缺的支付工具。
然而，对于胡先生而言，这张看似简单、便捷的小卡片，却成为了近段时间困扰着他工作和生活的头疼事。
近日，在央广经济之声《天天315》节目中，胡先生讲述了他的故事。
几年前，一次偶然的机会，胡先生从朋友处得知，建设银行正在推出一款名为“龙卡汽车卡”的信用卡，刷卡即送积分，积满1万分便可获得价值40元人民币的汽油。
由于工作需要，胡先生平时经常开车四处跑业务，油费一直是他日常开支的一大部分。为了节省这笔油费支出，胡先生便听从朋友的劝说，在中国建设银行武汉城建支行申请了该款信用卡。
在建设银行官方网站上可以看到，“龙卡汽车卡”是国内首张专门服务私家车主的生活方式型信用卡，是专门面向私家车主的服务平台和支付结算工具，提供团购车险、积分换油等增值服务。
“我是做代购生意的，经常要去跑商场和各品牌专柜。因此，使用信用卡的机会比较多，使用频率也比较频繁，积分累积得很快，兑换的汽油往往也比普通客户更多一些。”胡先生介绍说，每当积攒到一定额度的积分，他便会向银行申请积分兑换汽油，“可是每次兑换的过程都很漫长，经常要等1至2个月才能拿到。”
然而，尽管过程较为繁琐，但在办理完信用卡的这几年里，胡先生始终可以顺利拿到和积分相对应的汽油，直到今年5月。
“5月份的时候，我像往常一样，和银行申请兑换汽油，可银行却没有了回应。”胡先生回忆道，“大概7月份的时候，我打电话向他们(银行)询问兑换进展，他们(银行)却告诉我，我的信用卡由于涉嫌不正当得利，违规套用积分，已经被停用了。”
得到如此回应，胡先生有些傻眼。“后来我立刻给银行客服打电话，向他们解释我并没有进行过套用积分或者不正当得利的违规操作。结果银行的工作人员却要求我提供今年5月份至6月份期间，这张信用卡刷卡消费的所有交易发票。”
“我并不是每笔交易都会要发票的，但是所有交易的商场小票和刷卡存根我都留着。”带着这些票据，胡先生再次和建设银行武汉城建支行的工作人员取得了联系，却被告知提供的票据不符合银行规定，必须提供交易发票。
为此，胡先生试图联系建设银行信用卡中心，可最终得到的答复仍旧是“冻结信用卡上的积分”，且信用卡被停用。
“我当初之所以会在银行办理这款信用卡，主要就是看中它消费兑换的积分可以换取汽油这个活动。”胡先生表示，“相比其他银行推出的活动，这个活动更实惠一些，也比较适合自己。”
然而这一次，在他的“龙卡汽车卡”里还有100余万积分，相当于4000多元人民币的汽油没有兑换时，卡却被停用了。
“银行说我涉嫌不正当得利，可究竟什么是不正当得利？我又违反了什么规定？怎么不正当得利了？他们(银行)一直没有给我一个说法。”胡先生认为，“在没有任何说明的情况下就冻结了我的信用卡，是不尊重客户的表现。”
专家称建行停卡行为是打“擦边球”
“其实银行擅自停卡的行为不太妥当。”潘修平坦言，“现行的信用卡管理办法中，并没有规定持卡人做代购时刷信用卡的行为是不合法的。”
据了解，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十二条规定，发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施。
据了解，信用卡被冻结包括挂失、暂不能刷卡等情形；信用卡停卡是指卡片被注销、销户。
不过，中国政法大学财税金融法研究中心主任刘少军却认为，虽然我国目前没有法律明确规定银行在什么样的具体情况下可以停卡，什么样的情况下不可以停卡，“但建设银行的这个做法，如果有自己的信用卡章程做保证，理论上讲，并不能算是违法行为”。
在建设银行官网公开的信用卡章程中可以看到，建设银行规定持卡人不得利用龙卡信用卡通过虚假交易等方式套取资金。同时规定，若持卡人未依约还款，或存在违法违规、违约行为，或有欺诈等恶意行为，以及存在其他风险的，银行有权选择采取停止该卡使用的风险控制手段。
然而，在究竟哪些具体行为是违法违规、违约行为，什么样的行为会存在风险等问题上，章程中并未明确说明，银行保留了解释权。
那么，胡先生通过刷信用卡进行代购换取积分进而换取礼品的行为，究竟能否算是建设银行信用卡章程提及的，银行有权停卡的行为？
“中国有关信用卡的相关法律法规，一直有些漏洞存在，这就让银行打了一个擦边球。”刘少军说。
关于胡先生100多万卡内积分被冻结不能兑换礼品一事，在建设银行官方网站的信用卡积分活动规则中还看到，建行规定，龙卡信用卡持卡人如有下述情形之一，中国建设银行有权取消其参加积分活动资格：涉嫌利用虚假交易骗取积分(包括为他人交易刷卡的)、所持中国建设银行龙卡信用卡被停用或限制使用、自行注销、违反《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、违反《中国建设银行龙卡信用卡章程》或本积分规则及其他相关规定的。
“银行设计的信用卡积分回报制度，会对一些消费者产生诱惑，甚至会出现有人以获得积分，从而换取商品为目的来办卡的现象。银行可能会认为这样的消费不属于自主消费，比如为了获得积分，持卡人背后存在很多人共同消费的行为。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇称，“但从理论上说，积分是和刷卡行为本身挂钩的，只要有消费，且不是虚假交易，或恶意套取现金，积分就应该存在。”
郭田勇表示，按照银行现有的信用卡管理规定，积分是跟消费同时产生的，只要持卡人进行了刷卡消费，不管是替谁消费，都应当给他积分。“这是一个正常的交易规则下发生的，规则没变，就没道理冻结积分、停卡。除非这个刷卡行为本身不是胡先生本人所完成的。”
潘修平也认同了这一看法，他介绍道，刷卡积分的规则本身是由银行制定的，也是经过银行和信用卡持卡人双方认可的协议，有《中华人民共和国合同法》作保障。“从持卡人目前公开的资料里来看，他在使用信用卡的过程中并没有所谓的不当得利的情形。银行单方面中止协议完全是没有道理的。”
银行停卡程序遭质疑
“其实(胡先生的)整个事件里，银行方面出现的最大问题是在没有提供足够证据的情况下，先行停了持卡人的信用卡。”刘少军说，“银行和持卡人既然已经签订了合同，就没有理由在不通知持卡人的前提下停掉对方的信用卡。”
刘少军介绍道，按照合同法的相关规定，银行在终止持卡人的信用卡业务时，理应掌握充足的证据证明持卡人出现了违规操作的行为，而不能仅凭怀疑作出判断。
“银行应当先向持卡人出示停卡的证据和理由，在证据充分且持卡人知情的前提下，进行停卡。”刘少军说，“没道理已经停了卡，却既不通知持卡人，也不拿出证据，反而要求持卡人去自证清白。”
对此，潘修平补充道，建设银行工作人员要求持卡人提供交易发票的行为是否合理同样存疑。
资料显示，建设银行公开的信用卡积分活动规则规定，银行有权要求持卡人提供消费交易发票、购买凭证等材料，以查实交易真实性；如持卡人无法提交相关材料，中国建设银行有权不予兑换；一旦查实持卡人为虚假交易获取积分兑换套利的，中国建设银行有权采取冻结积分、积分清零、冻结卡片使用、销卡等措施，并保留进一步追索的权利；如前述行为可能构成犯罪的，中国建设银行有权向公安机关报案并向司法机关提供相关资料和信息。
“银行本身可以查到持卡人的对账单。每笔消费在哪里发生，银行方面了然于胸。”潘修平表示，既然银行已经将持卡人的信用卡停掉，就说明他们掌握了足够的证据去证明持卡人违规消费，那还有什么必要要求持卡人另行提供交易证据呢？除非是他们自己也不确定。潘修平认为：“遇到这样的情况，持卡人完全可以向当地的消协部门投诉，或者到当地法院起诉，要求银行按照合同法来履行相关的合同业务，并赔偿损失。”
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