近日，银监会批准温州民商银行的筹建申请。知情人士透露，虽然温州民商银行参股股东和行长人选暂未敲定，但是其小微发展战略框架已十分清晰，诸多筹备工作已经展开。温州民商银行表示，只有实现网点全城覆盖，民商银行才能渗透到千家万户，银监会的肯定对温州民商银行未来大规模发展作出了保证。
“另类”中小微模式
按照申报方案，温州民商银行服务温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务。相关知情人士勾画了温州民商银行的基本发展思路与框架。按照筹备思路，温州民商银行定位就是要做精致的真正服务小微企业的民营银行，而非现有的银行模式。温州民商银行立足点是温州地区的中小微企业，愿景是服务全球温商，初期会以中小微企业和三农领域为重点。
“目前小微金融很多银行都在做，但总体还是讲得多做得少。”一家当地银行高管表示。
民商银行主发起人之一的正泰集团副总裁徐志武表示，温州民商银行的组建，就是要探索缓解温州“民间资金多、投资难，中小企业多、融资难”的“两多两难”问题的途径。
温州有二三十万商户，但当地所有银行加起来大概仅能覆盖3至5万户，也就是说60%至70%的中、小微企业都拿不到银行资金。与此形成鲜明对照的是，温州地区民间资金丰富，存款余额已经达到惊人的7000至8000亿的规模，但是投资渠道有限。
“现有银行业务趋于规范性的中小微企业，也就是有一定的注册资金、有经营场所，有自有固定资产，成熟的产品。温州民商银行拟服务的客户则是刚有市场嗅觉、产品还没定型、处于试验孵化的企业，偏向于自然人形式。”该知情人士强调。
这批企业通常通过两种模式获得资金，一方面靠个人贷款，如房产抵押，来支持企业;另一方面靠民间借贷。此类中小微企业往往起伏较大，其需要金融机构支持的需求大，因此，不仅客户资源丰富，且市场空间大。
民商银行目标客户的单体资金需求不大，中小微企业特点是小额分散，贷款从几千到几十万之间，但一般会在50万以下。此类中小微企业往往是央行征信系统难以覆盖的领域。因此需要温州民商银行有充足网点，对于客户有着较强的粘性，并且客户经理应该是对于当地人文经济，乃至人际关系都要有比较深的理解。
温州民商银行放款模式则并不倚仗传统抵押和担保，而是更侧重信用考量。比如对于客户的“三表”(水表电表以及审查报表)进行基础分析，同时对于房地产、金融、税务等核心数据为依据，从而针对不同客户给予不同的授信额度。“甚至可以根据门牌号等进行信用评估”，该知情人士透露。
“正是由于此种特性，温州民商银行初期有望实现温州重点区域的全覆盖，如区县。未来将会逐步下沉，深入到更加基层的区域，比如镇乡一级的街区或者社区。如获监管肯定，3至5年内有望发展至数十家分支的规模。”一知情人士透露。
与现有社区银行更多突出存款和理财功能不同，温州民商银行未来或更侧重信贷业务，要求信贷员必须熟悉所辖区域居民的资金需求。据悉，目前网点选址工作目前已有实质进展，近期将签约。而其相应人员招募也将在行长人选确定后展开。
盈利与风险的构想
首批三家民营银行试点中，正泰集团和华峰氨纶作为主发起人的温州民商银行获批筹建。“华峰氨纶治理结构优质，其对于温州民商银行筹建运行机制有相当的借鉴作用。”华峰集团副总经理翁奕峰对于温州民商银行发展前景信心十足。他透露，华峰集团正处于转型阶段，优质资产证券化是近期工作重点，而发起设立民营银行也成首个落地项目。
不过温州民商银行筹备至今，其运行模式和盈利构想，非外界所能了解。目前金融支持实体经济仍有不足之处，民营银行试点是对现有银行体系的一种补充，也是一种制衡。温州银监分局相关负责人表示，温州民商银行特色定位更具“鲶鱼效应”，会极大丰富区域金融供给水平。“银行竞争远未到红海阶段，在温州区域至少可以存在3家以上民营银行。”一家温州本地金融机构高管表示。
“温州民商银行核心竞争力就是小额分散，”上述知情人士认为，小微企业大面积出现金融风险仅是理论上存在，但温州居民整体财务实力很强，负债率很低，因此风险有限。从温州整体金融环境看，温州特色是存款充裕，像温州农合行就有储蓄存款1000多亿，全国影响力排前列。“因此温州民商银行5年时间存款达到三五百亿规模并非不可能。”一位温州银行业人士表示。
温州民商银行的盈利性也被多方看好。温州民商银行更多服务于温州的特色小微企业，由于其借贷金额不大，在一定范围内对于利率并不十分敏感，而这点和以大额信贷资金为主导的传统金融有较大差别。
以1亿的贷款计算，一般银行的客户经理可以一个人来做，但民营银行可能需要十个客户经理做。虽然费用高，但利率水平会较传统银行略高，不过远低于民间借贷的利率，同时对于客户的高粘性可以确保信贷的低风险。
行长人选敲定在即
温州民商银行服务中小微企业的战略框架，仍待新行长来实施。同时行长人选也至关重要，因为筹备期限仅6个月，民营银行总行的设计事宜还是纷繁复杂。对此，温州银监分局表示时间紧迫，将督促筹建小组倒排时间表，紧抓关键节点，全力推进筹建工作展开。
“目前市场上的诸多传言，更多是基于一些逻辑推理，最终人选尚未有定论。”翁奕峰表示。
虽无定论，但是股东层面对行长人选已有较为一致的考量标准。首先有相当的金融机构管理经验，还需熟悉温州经济人文;或者在大型银行做过类似工作，想在温州工作，有事业心想把事情做好，在系统里面有较好的口碑。“行长人选相信会在三季度内搞定，然后报送银监系统。”知情人士透露。
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