经济形势的下行让各银行公司业务的发展遇到瓶颈，然而，尽管信用卡的不良率超过银行整体的平均不良率，但是由于信用卡的资产收益率远高于银行的平均收益率，在高收益的驱动下，银行仍旧愿意积极发展信用卡业务。而事实上，伴随着未偿信贷余额、逾期半年未偿信贷总额、延滞账户透支余额的不断增长，银行信用卡业务的不良率不断高企。
日前，银监会副主席阎庆民在谈到当前不良贷款反弹成因时强调，信用卡正在成为银行新增不良贷款的主要来源之一。在经济形势下行、信用卡还款压力增大的背景下，高达4.8万亿元的信用卡授信直接考验着银行的信用卡风险管控能力。
不良率凸显信用卡风险
进入2014年以来，不良率上升一直是银行最头疼的问题。交行金研中心报告显示，经济形势下行的背景下，不良率仍有可能惯性提高。实际上，信用卡的不良率也确实大幅提高。
据信用卡业内人士透露，目前有些银行的不良率已经达到了2%，几家主要股份制银行的信用卡不良率也都达到了1.5%左右。该人士表示，信用卡不良率的提高在高速发卡期内是必然的，尤其是现在的经济形势加速了信用卡业务发生不良的概率。
从总体看，目前信用卡的风险情况确实不容乐观。央行发布的2014年第一季度支付体系运行报告显示，截至第一季度末，信用卡期末应偿信贷总额为1.88万亿元，同比增长39.38%，信用卡逾期半年未偿信贷总额281.95亿元，环比增长11.92%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.50%，占比较上季度末上升0.13个百分点。
据中国银行业协会7月31日发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2013）》，截至2013年底，逾期半年未偿信贷增长幅度大于未偿信贷总额增长幅度，信贷潜在风险上升。逾期半年未偿信贷总额为251.9亿元，较上年增长71.9%；以年率计的当前损失率为0.78%，较上年同期增长24个BP。
多因素致风险攀升
在经济下行、企业经营不景气的背景下，持卡人的还款能力普遍下降，是信用卡风险攀升的主要原因。上述信用卡业内人士说：“近年，宏观经济形势的不乐观和信用卡发卡量的急速膨胀形成了鲜明的对比。”数据显示，我国信用卡授信总额已达4.80万亿元，同比增长31.12%。如此庞大的授信总额和如此快的增速，在信用卡业务的发展上构成了很大的隐忧。
2013年以来，随着发卡量的快速增长，信用卡贷款余额的增长幅度急剧扩张，很多银行的信用卡贷款余额甚至成倍增长，而与此同时，信用卡贷款还款逾期的情况却屡屡发生，逾期半年未偿信贷总额以及逾期半年未偿信贷总额在期末应偿信贷总额中的占比呈持续上升态势，说明信用卡贷款余额的高速增长与持卡人还款能力的不匹配不断在加剧。
不仅如此，许多行业尤其是产能过剩行业产业风险的爆发也让信用卡领域受到波及。上述信用卡业内人士表示，2013年市场资金面整体比较紧张，很多产能过剩行业因为资金紧缺造成风险的爆发，其中钢贸领域最为典型。在资金紧缺的窘境中，一些持卡人转向通过信用卡套现的形式缓解资金周转中的困难，最终让风险在信用卡领域体现了出来。
值得关注的是，大量高额可透支信用卡的发放增加了信用卡延滞账户余额。数据显示，截至2013年底，境内各发卡行的信用卡延滞账户余额总计62.4亿元，比年初增长54.1%。据上述信用卡业内人士透露，现在包括工行在内的多数银行都针对企业主或者个体工商户发放可以高额透支的信用卡，当经营上出现资金紧张的时候，透支资金就进入了经营领域。
另外，信用卡欺诈带来的损失也是风险攀升的因素之一。信用卡欺诈损失率近年来总体呈下降趋势，2013年信用卡欺诈损失金额为13059.8万元，比上年下降7.2%；信用卡欺诈损失率为0.14BP，比上年下降0.07BP，但创新业务欺诈，如互联网金融欺诈损失金额和占比均呈增长态势。数据显示，2013年互联网欺诈损失金额为1411.3万元，比上年增长23.4%；互联网欺诈损失占比为10.8%，比上年增长2.7个百分点。
高收益驱动银行加速发展
“信用卡较银行的其他业务而言，不良率较高属于正常情况。”上述信用卡业内人士表示，发卡量短期内的高速增长，加之我国征信系统的建设的不完善，持卡人的信用意识不强，一定时期内不良率高启也在情理之中。
银行之所以在不良率高企的背景下，仍旧发力信用卡业务，主要是高收益在驱动。上述信用卡业内人士告诉记者，经济形势的下行让各银行公司业务的发展遇到瓶颈，因而各银行都非常注重零售业务的发展。尽管信用卡的不良率超过银行整体的平均不良率，但是由于信用卡的资产收益率远高于银行的平均收益率，银行仍旧愿意积极发展。
“发卡量的任务并没有下调，实际审查可能会比以前稍微严格一些，但是不明显。”上述信用卡业内人士称，五大行和股份制银行仍在积极进行信用卡业务的拓展，目前五大行方面建行和交行发展的速度最快，招商、广发、民生等也都在大力推进。
不过，据调查发现，虽然工行等银行的信用卡政策基本没有变化，很多股份制银行也仍在积极推进信用卡业务，但信用卡高透支额度的审批较之前更加严格。
不仅如此，上述信用卡业内人士称，现在银行对于信用卡不良资产的处置也在积极推进。各商业银行的信用卡中心除了配备专门人员安排逾期催收之外，每年都会对信用卡的不良资产进行及时的核销，对于某些还能产生收益的不良资产，都会定期跟四大资产管理公司合作，进行不良资产的打包出售，从而尽可能降低不良的损失。
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