国内经济受到金融危机的影响，信用卡市场也发生了一些变化，不再像前两年那样高速发展，那么，光大卡中心今年上半年主要做了哪些工作。采取了哪些应对措施，在经营策略等方面有没有进行调整？下半年将会采取怎么样的策略？中国银行业协会银行卡专业委员会刚刚成立，该委员会成立的意义又是什么？带着这些问题，记者采访了中国光大银行信用卡中心总经理戴兵。
微调风险政策
在国内信用卡市场受金融危机影响下，光大银行信用卡中心的风险政策进行了一些微调，但不是根本性变化。
为什么不是根本性变化呢？戴兵表示，光大银行长期以来的授信政策都是非常审慎的，在现在市场环境下，只需采取微调策略。
比如，随着国内经济受到国际金融危机的影响，对于部分地区、部分行业的发卡政策进行了一些调整：针对在人民银行的征信系统里有影响到其信用评价记录的持卡人，在今年以来，会对此类客户采取收紧的措施。此外，银行加强了对客户的分析，根据持卡人的交易行为、风险特征等，对违约率比较高的人也采取了相应的限制性策略。
上半年成绩超预期
今年上半年的整体工作中，中国光大银行信用卡中心取得的成果远远超过了总体目标的预期。在现在的市场状况下，保持着持续的增长势头。戴兵认为，取得如此良好的业绩最主要还是缘于光大的风险控制非常到位、数据挖掘以及策略研究，使得光大信用卡中心没有出现系统性风险。
据介绍，2009年1~6月份，光大银行全行信用卡业务蓬勃发展，各项指标均达到历史最好的水平，新增客户数、交易额、业务收入指标均圆满完成上半年考核任务，信用卡资产质量保持优良。累计发卡量已达到562.38万张。同时，伴随着透支余额、循环信用余额的快速增长以及分期业务等创新型业务的成长，信用卡盈利能力得到了显著提升。不仅如此，风险也控制得当，截至6月30日，光大银行信用卡180天以上逾期比率低于2%。
经过了今年半年的时间，国内经济在各种宏观措施的支持下，经济有企稳上升态势，央行预测国内第三季度经济触底，全球经济也呈现出好的态势。因此，经济的逐步企稳，将会使持卡人的还款能力，还款意愿增强。戴兵认为，这对于国内信用卡的资产质量来说将会得到进一步优化，下半年国内信用卡市场将向好。她说，国内信用卡产业还处在健康发展的阶段，尽管2009年信用卡不良率可能有所上升，但信用卡产业的整体风险可控，不良率将会逐步向好的方向发展，同时，在未来2~3年也将继续保持较快的增长趋势。
控制风险，拓展市场
当记者问到对于下半年光大银行信用卡中心将会采取怎样的策略时，戴兵表示，光大信用卡中心将采取以下策略：
首先，光大银行信用卡中心将按照四部委和银监会的要求，进一步加强信用卡风险防范和风险管控，把信用卡的各个环节、各个流程进行认真梳理，尽量不要出风险或者少风险，降低风险的比例范围，最重要的是，把风险控制在可以容忍的范围之内。
在不断发展的同时，控制风险无疑是重中之重，今年的信用卡的风险上升已是不争的事实，在风险防范方面，戴兵表示，信用卡风险防范是一个系统工程，既需要信用卡产业参与各方的通力合作，也需要社会环境的配合，例如舆论环境，法律环境等。
同时，要继续加强对发卡的管理，将风险控制前移。戴兵认为，这是信用卡风险管理的最关键环节。这既包括对营销渠道的管理，也包括对审批授信的管理。营销人员要把好第一道关，加强与大行业、大企业的合作，利用特定的产品、特定的服务，吸引特定的客户资源；审批时，要增加对各类外部数据的使用，例如社保信息、各类缴费信息等，更加全面地判断客户的信用状况；发放授信额度时，要根据客户的还款能力、使用需要，给予合适的额度，杜绝利用高额度吸引客户的行为，使发卡银行能够在最大程度上掌控风险。
光大银行信用卡中心还将利用科技手段，加强对交易过程的检测和控制，保障持卡人的合法利益。
额度动态管理是控制风险的另一个有效手段。在新客户进来时，不会给予一个过高的额度，银行根据客户的用卡情况动态进行额度调整，对于额度使用率高、信用良好的客户可以逐步调高额度，对于信用不好或长期不使用信用卡的客户要降低额度。
加强商户管理。加强对特约商户收单业务行为和异常交易或变化情况的动态监控，特别对新准入特约商户应建立严格的授权管理制度，并采取重点测控措施。
加强同业协作。建立完善的信息交流系统和信息交流制度。各发卡机构之间应相互通报信用卡透支情况，定期交换信用卡恶意透支者的名单，堵塞某些恶意透支者轮换办卡、轮流透支的渠道和漏洞。
光大银行信用卡中心将加强渠道管理，规避高风险客户。根据金融危机对实体经济的影响,适时调整风险政策。同时将完善直销人员营销行为规范，提升风险意识。加强对直销人员的考核管理、风险培训，规范销售行为，切实防范买表、卖表、代签名、中介办卡等高风险行为，强化营销人员的责任追究力度。还将加强对商户的风险防范。从商户的准入、风险管理、交易监控、高风险商户废止四个方面对商户进行严格管理，总分行分工合作、职责明确，对发现的高风险商户及时废止。不仅如此，该卡中心还将建立突发事件应急处理机制。
其次，下半年光大将继续拓展市场，还要在新产品扩充方面做一些努力和推动，这些新产品的核心和本质是要细分客户群，这将是工作重点。
在改善持卡人用卡环境，提升服务水平方面，为缓解柜台信用卡还款压力，改善持卡人还款便利性，光大银行将增加布放还款机具。
在光大银行“阳光服务年”的总体要求下，信用卡中心逐步统一服务标准，优化服务流程，创新服务方式，提升服务效率。在征求分行对“阳光服务年”活动的意见和建议基础上，修改信用卡业务流程；由经验丰富的业务骨干组成宣讲师队伍，分赴各分行开展信用卡业务宣讲和培训；建立了信用卡业务投诉应急处理机制，有效预防风险和投诉事件的发生。
继续加强特惠商户体系建设,统一开展全国型的特惠商户促销活动，如举办“美食节”、“购物季”等活动，将特惠商户做成光大银行的特色优势。
第三，做大分期等其他创新型业务，增加收入。
重视宣传，改善环境
日前，中国银行业协会银行卡专业委员会正式成立，同时，20家银行卡专业委员会成员单位共同签署了《中国银行卡行业自律公约》。而该专业委员会的成立具有怎样的意义呢？
戴兵表示，目前，国内银行卡发卡量达到19亿张，信用卡发卡量已达到1.5亿张，虽然有了如此大的市场，但其实国内信用卡市场才处于成长期，可以说国内的信用卡是所谓的“少年信用卡”。该专业委员会的成立是符合市场发展规律的。同时，它的成立表明，银行业在银行卡的发展方面将倡议依法合规经营，抵制不正当竞争，防范业务风险，保障客户利益。也表明，银行业越来越关注公众培育和客户服务,这对于中国银行卡行业的持续健康发展无疑具有积极的意义。
作为银行卡专业委员会成员单位，光大信用卡中心主要负责对外宣传工作，这也将是在下半年乃至今后，光大信用卡中心的工作重点。
信用卡是有风险，但风险只是个案并不具有普遍性，戴兵认为，没有必要魔化它，也没有必要放大信用卡的风险。要知道国内信用卡的风险在全球是最低的。公众对于信用卡的认知还需要一个过程，毕竟信用卡进入公众视野不过才5年左右的时间。同时，公众对于信用卡风险以及承受风险的心理也需要时间和过程。
戴兵表示，只有广大社会公众更好地了解和掌握信用卡安全使用知识后，正确使用信用卡，那样才能有效防范信用卡业务风险，才能营造一个安全、高效、便捷的信用卡市场环境。
中国的信用卡产业是一个朝阳产业，未来的发展空间还非常广阔，金融危机对信用卡产业的发展带来新的挑战，但并不会改变其高速成长的轨迹。信用卡产业的发展离不开其生存的环境，而环境的改善需要社会各方的共同努力。中国信用卡产业的未来会更加美好，并会在自身发展的同时，对于拉动内需、解决就业、节约社会交易成本、促进交易透明等诸多方面发挥积极作用。
