有下列情形的应当认定为有信用卡诈骗的“非法占有目的”：明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；肆意挥霍透支的资金，无法归还的；透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；使用透支的资金进行违法犯罪活动的；其他非法占用资金，拒不归还的行为。案例1中，持自己的信用卡消费、取现，经银行两次催收后超过3个月仍不归还，就是恶意透支，属于典型的信用卡诈骗犯罪情形。
恶意透支数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法规定的“数额较大”，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上或者20万元以下罚金。也就是说，恶意透支1万元以上就可以构成信用卡诈骗犯罪。恶意透支的数额，是持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额，并不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
此外，根据司法解释规定，恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不予追究刑事责任。由此可见，如果能在案发后及时偿还恶意透支的款息，弥补银行损失，该情节会在量刑中予以考虑。
及时还清信用卡欠款是关键
信用卡是一种根据持卡人的信用，不需要持卡人抵押担保，也不需要持卡人申请，为持卡人提供的一种临时、短期、紧急、小额的融资工具。如果认为信用卡是免费透支工具，则是错误的观念。
一些持卡人使用信用卡不能及时还贷，使还款数额越来越高，存在对所付债务一躲了之的侥幸心理。随着我国个人征信体系的建立和完善，个人在信用卡透支与还款方面的记录直接进入个人征信系统，数次未及时还款或长期赖账不还，会使个人信用记录恶化，甚至构成刑事犯罪。从近年来的信用卡诈骗案件来看，大多数持卡人在归案后都能将所欠款息及时还清，说明持卡人是具有还款能力的。因此，持卡人应当理性使用信用卡、及时还款，避免长期欠款带来的负面影响。
此外，一些信用卡申领人本身不具备申领信用卡资格，或为了获取更高信用额度，而出具虚假的身份证明或收入证明，增加了持卡人恶意透支的隐患。发卡银行应严格信用卡准入和资信审查，根据审查的资信等级，赋予相应的授信额度。
