短短10年间，信用卡从有钱人的“贵族”行为，转变为学生也能够拥有的平民行为，信用卡走进了千家万户。至2009年底中国信用卡总量已达1.86亿张，较2008年增3成。相关人士坦言，信用卡业务虽然在我国起步较晚，但发展势头很快，已经成为金融业重要的利润增长点，随着市场经济的发展，在促进消费拉动内需中的作用将进一步扩大。
那么，信用卡在市民生活中扮演着什么角色？市民为什么愿意使用信用卡？信用卡给市民的生活带来了哪些改变？“信用卡”的普及对社会的信用程度是提高还是降低？为此，解放日报社会调查中心联合数字100市场研究公司，展开了专项调查。
本次调研采用样本库在线调查的形式，历时4周，共回收合格问卷910份。其中，男性占55.9%、女性占44.1%。主要受访者为上海、北京、广州和重庆城市居民，其中，上海居民占总比例的39.1%。本次调查还对样本的年龄、职业和收入进行了随机抽样。
上海是使用信用卡最方便的城市
10年前，使用信用卡消费还是少数人的行为，“我刷卡”被不少人看作是有钱的象征。然而，今天的上海，刷卡消费已经是“平民行为”。据统计，截至2009年第四季度末,全国累计信用卡发卡量为 1.86亿张，同比增长30.4%。在一线城市中，上海信用卡接受度高，市场相比更显成熟。
本次调查表明，在使用信用卡的上海市民中，近六成持有信用卡在2张以内，17.4%的人拥有3～5张信用卡；从性别上看，上海女性拥有信用卡的数量超过男性，受访者中半数女性拥有信用卡的数量在3～5张，男性中有超过7成的人拥有信用卡不超过2张；但是，拥有6张以上信用卡的人群中，男性的比例高于女性。
在上海本地受访者中，有90％的人认为上海是使用信用卡最方便的城市，而在全国一线城市的受访者中，也有44.7％的人同意上述说法，位列第一。可见，上海蓬勃发展的经济，为信用卡普及创造了良好的条件。
调查数据显示，商场、超市、购物中心是消费者使用信用卡最频繁的场所。上海受访者在这些场所信用卡使用率达到了63.6%，高于全国一线城市平均水平3.3个百分点；上海受访者在机场、宾馆、酒店的信用卡使用率达到了46.5%，高于全国25.4%的平均使用率近一倍；36.8%的上海受访者热衷使用信用卡进行网络购物，还有30%的受访者经常使用信用卡进行家电、家具等大宗商品的购买。在缴纳水、电、煤气费等方面，上海信用卡使用率均高于全国平均水平。有意思的是，在年轻白领中，只要可以使用信用卡的地方，他们总是“见缝插针”选择刷卡。
选择使用信用卡的理由
那么，是什么原因，让上至60多岁的老人，下至十几岁的少年，乐于使用信用卡呢？答案首先是：方便。
在回答为什么办理信用卡这一问题时：有48.2%的受访者认为是刷卡不用现金，安全方便；有21.3%的受访者认为办理信用卡后，能够享受银行的促销优惠，比如积分、商家打折等；还有21.1%的受访者认为购买商品时可以分期付款，或者享受几十天的免息期；还有19.3%的受访者感觉能够预先支取现金。另外，有15.9%的受访者承认有时候是为了信用卡开户时有礼品赠送；还有9.50%的受访者承认自己有受周围人的影响，感觉其他人都有了，自己也应该办一张；更有7.30%的受访者说，是因为被信用卡营销人员说服而“被办理”的。
尽管办卡的理由千奇百怪，但是，在使用了信用卡以后，有50.4％的上海受访者认为信用卡给生活消费带来了方便；27.9％的上海受访者觉得，信用卡使自己的消费支出增加了；17.1％的上海受访者感到生活品质有所提升；13.9％的上海受访者坦承信用卡让自己的消费变得盲目了；也有13.6%的上海受访者认为，使用信用卡后，自己每月的消费大都在账单上，消费的计划性提高了。
显然，方便是受访者办理信用卡的最大理由，无论经常出差旅行，还是居家逛商场，遍及各个场所的POS机，潇洒“一刷”快捷便利。已经退休的林女士这样解释：“你看，到超市买东西，经常有零钱来往，找零多麻烦。现在，一刷卡，零钱整票全在卡上，再和自己发工资的银行借记卡一绑定，还款直接扣就是了。多方便啊！ ”
信用卡提升市民信用意识
信用卡给予使用者方便的同时，也在考验市民的信用。毫无疑问，伴随着信用卡的普及，必然会产生恶意透支、恶意套现等违法违规行为，也有可能产生利用信用卡诈骗等犯罪行为。但是，这些都是极少数极其个别人的行为。
本次调查显示，在回答“使用信用卡以后，您有哪些变化”这个问题时，有41.4％的受访者认为树立良好信用习惯意义重大，上海受访者高于全国一线城市35.5％的认知水平。受访者陈女士说：“尽管开始使用信用卡会给一些人带来消费难以控制的欲望，但是，当收到账单以后，会提醒自己，不能无节制消费。毕竟，还钱的时候，掏出去是真金白银。而且，现在办很多事情，还是需要信用证明的，犯不着在使用信用卡时留下不良记录。 ”
调查数据还说明，大部分受访者还款是及时的。 71.2%的受访者没有逾期还款的记录，比全国平均值66.6%高了5.6个百分点；在基本每月都要出现逾期还款的受访者中，上海为0.7%，全国一线城市的平均值为1.4%。
值得注意的是，在逾期还款的受访者中，有37.4%的坦承是忘记还款的时间了，其中，有很大部分是新开办信用卡的受访者；有16.9%的受访者感叹还款不方便；还有12.2%的受访者承认还款的时候，自己的贷记卡里存款不足。另外，有7.20%的受访者表示自己缺乏还款能力；还有个别受访者明确表示自己没有打算还款。
综合以上数据，可以明显看出，绝大多数的信用卡用户是值得信赖的，个别逾期还款的，也未必会有赖账的心态。逾期的大部分信用卡用户更多的是拖欠，而不是赖账。更值得注意的是，中国的大部分信用卡用户的消费习惯，更多的是为了少带现金以及相应的优惠折扣积分，与国外“寅吃卯粮”的消费模式完全不同。在这个层面上看，我们的信用卡用户的安全性还是比较可靠的，这也难怪众多的银行不遗余力，以各种方式向各阶层人士推销信用卡。
费率、安全、额度是目前用户选择关键
信用卡成为大众产品，毋庸讳言，信用卡已经成为各个银行争取客户、扩大自己经营范围、获得更多市场份额的一个重要领域。我们可以看见，各个热闹的场所，甚至地铁车站，商场门口，以至小区通道，办信用卡送礼品的摊点经常会出现。显而易见的是，信用卡的竞争已然出现白热化的倾向。那么，受访者最倾向有哪些优惠条件的信用卡呢？
本次调查中，费率、安全和信用额度，最受上海持卡人的青睐。其中，32.3％的受访者看重信用卡的费率；其次是重视安全性，达到31.6%；再者是重视信用额度，为27.7％。这一需求上海与全国其他一线城市基本相同。另外，与商家联合进行打折优惠、有投资理财项目等内容也受消费者欢迎。
由此可以看出，还款方便和网点多少在上海或许不是一个问题；而上海的受访者把费率放在首位，也体现出上海市民关注实惠的特征。有趣的是，上海的受访者对信用卡用户能够得到有关文化艺术的赠送项目表示出兴趣。有19.2％的上海受访者觉得赠送世博会门票对他们更有吸引力；有13.9％的上海受访者对赠送优质的文艺演出门票情有独钟。
保护信用卡用户权益也是信用
相关专家指出，信用卡其实并非只是个人的信用，而是消费者，或者说持卡人在与商家发生关系时，由银行的信用来担保，这个关系是值得信赖的。也就是说，商家并不是信任持卡人，而是信任发卡的银行，或者说，商家是因为信赖银行，因此愿意赊账给持卡人，并且支付手续费用。因此，信用卡不仅仅是持卡人的信用卡，更多的是银行的信用卡。
不少受访者表示，在办理信用卡的过程中，银行对于持卡者设定了众多的义务，然而，持卡人对于银行的义务究竟了解多少，大部分信用卡持卡人是不太熟悉的。不少受访者表示，信用卡的费率发生变化，是不是持卡人与银行的合同协议发生了变更，应该征得持卡人的同意，否则，变更应该属于违规。受访者顾先生说：“当银行在推销信用卡时，常常过多宣传信用卡的好处，对于费率、惩处条例等常常避讳。但是，至少应该在签署了相关的协议或者合同的时候，不应该擅自变更了。 ”
当大多数持卡人学会使用信用卡、享受信用卡带来的便利的同时，也给发卡的银行或者组织带来巨大的利益。受访者表示：我们希望，信用卡持有人的信用意识，信用卡的使用频率能够得到提高，同时，更希望看到发卡组织提高自己的服务水平，降低用卡成本的信用卡使用网络。千万不要变成一心从持卡人手中榨取更多手续费、抢夺更多利润的二三流公司。让信用卡成为发卡组织、持卡人、商家共同信赖的信用卡。
