信用卡分期业务范围逐渐扩大 冲击消费贷款业务

　　信用卡分期业务范围逐渐扩大 冲击消费贷款业务

　　信用卡分期伴随着信用卡业务兴起就已经开始，最初是信用卡分期商城中的商品;之后在商户推出分期POS，持卡人刷卡即可实用分期业务;之后推出了“不限商家、不限商品”账单分期业务，分期业务的范围逐渐扩大。

　　银行开展信用卡分期业务的“动力”

　　1、形成冲动性消费

　　由于信用卡市场激烈的市场竞争，银行发行了大量的睡眠卡和低效卡，为了刺激这些卡的使用，分期业务可以将还款从一次性支付改为分期支付，使得原本看上去比较贵的商品价格变得相对便宜。一个价值3600元的商品，按12期分期，每月只需要支付300元;按24期分期，每月只需要支付150元;按36期分期，则每月只需要支付100元了。这对一下低收入消费者就产生极大的诱惑力，将本来犹豫不买的商品采用分期支付方式购买，形成冲动性消费。

　　2、提高活卡率

　　分期业务，将原来可能是一笔还款并享受免息期的金额变为多期支付，在还款期内，这部分卡都会统计为活卡，减少了睡眠卡或低效卡的比例。有些银行甚至出现了一百多元也可以采用分期业务，每月支付9.9元的商品。

　　免息分期业务不是“免费午餐”

　　分期业务为了推动使用，银行会采用“免首期”、“免利息”等促销手段，但是分期业务并不是免费的午餐，持卡人在办理分期业务时，需要缴纳分期手续费，通常为7.2%~8.6%之间。而如果持卡人成功申请分期业务后，又需要提前全额还款，或者所购买的商品发生退货情况需要终止分期付款，还需要一次性还清未偿还的分期款项及剩余未请款手续费，已收取的分期手续费不予退还。因此，免息的分期业务，并不是“免费午餐”。

　　信用卡分期业务高速增长的背后，也孕育了较大的风险。从业务发展的角度，商业银行重分期、弃消贷的做法剥夺了客户的选择权;业务指标重压之下营销人员对客户存在严重误导;无抵押、无担保、对资金用途不加限制的业务模式隐含了较大的资产不良风险。从中间业务收入拓展的角度看，信用卡分期收入的高歌猛进掩盖了其他个人中间业务收入增长乏力的现实，削弱了商业银行拓展真实中间业务的能力，对个人中间业务收入长远稳定增长不利。

　　1、信用卡分期业务冲击了其它消费贷款业务。

　　信用卡分期业务虽然从本质上也是一种个人消费信贷，但对于消费者而言，信用卡分期业务和个人消费贷款业务还是各有利弊的，

　　信用卡分期业务，申请手续简单，审批相对较快，但是融资成本相对较高;个人消费贷款业务，手续相对复杂，审批相对缓慢，但是贷款利率相对较低，融资期限相对较长。但是由于信用卡分期业务的冲击，很多银行停止或降低了购车、装修、留学和耐用消费品等领域的个人消费贷款业务，都转用信用卡分期业务形式来占领市场，这一定程度上剥夺了消费者的选择权。

　　2、信用卡分期业务销售误导现象严重。

　　部分银行为了大力推动信用卡分期业务，设计推出了分期业务信用卡，如果持卡人使用该卡消费到一定金额后该卡即自动分期。而银行在推广这类产品时对持卡人有很大的误导，对于信用卡研究不深的用户，非常容易受到这种误导，使用后才发现问题，后与银行产生争议与投诉，造成不良影响。

　　分期业务更适合于经常采用最低还款方式的用户，而对于在免息还款期内全额还款的用户并不适合。这就要求银行在进行分期业务营销时，通过数据筛选针对最低还款用户开展，达到精准营销的目的，也避免因营销误导，引起后一部分用户对银行服务的反感。