近期，地方股份制商业银行迎来上市大潮，青岛银行、青岛农商行和西安银行的陆续登陆A股。而温州银行，似乎也想分一杯羹。1月31日，温州银行接受中金公司上市辅导，时隔十年，再度踏上IPO征程。不过，温州银行各项指标均不甚理想，特别是一级资本充足率，截至2018年三季度末仅为8.53%，逼近8.50%的监管红线。
近日，根据浙江证监局披露的信息显示，温州银行已于1月31月接受中金公司的上市辅导。这意味着，时隔近十年，温州银行再度踏上了IPO征程。
温州银行为地方性股份制商业银行，前身是温州市商业银行。早在2007年，该银行就开始筹划登陆A股，结果历经波折，一直没有上市成功。目前，该银行没有实际控制人，第一大股东为新湖中宝。
2018年4月，温州银行曾进行管理层变更，由社会招聘的管理层，来替换原管理层。市场化变革中，执掌温州银行达9年的董事长邢增福退居二线，由原浙商银行副行长叶建清接任。
与此同时，温州银行执行董事、副行长李伟明也退居二线。据悉，邢增福、李伟明曾长期任职工商银行，可谓是“工行派”人马。
或许，温州银行的市场化改革，很大一部分是出于新湖中宝等民营大股东对于业绩增长进行施压。不过，温州银行管理层变更后，业绩表现反而更差了。
根据中国债券信息网数据显示，2018年前三季度，温州银行总资产2109.38亿元，净利润3.34亿元。相较2017年同期，总资产缩水，净利润直接腰斩。除此之外，温州银行一级资本充足率也从9.23%降至8.53%，距离8.50%的监管红线只是一步之遥。
从这个角度看，温州银行此次再度筹划上市，或与补充资本有关。不过，温州银行在总资产缩水的情况下，一级资本充足率反而大幅下滑。
值得注意的是，目前证监会主席易会满便出身温州苍南，且长期任职工商银行。而温州银行在干掉“工行派”后，各项业绩不增反降。该银行能否顺利IPO，值得后续持续关注。
干掉“工行系”
2017年12月16日，温州银行公告称，拟面向社会市场化选聘温州银行正职领导人选，分别为温州银行董事长、行长与监事长。
2018年3月，新晋公司高层开始履职。原董事长邢增福改任公司监事长，董事长由原浙商银行副行长叶建清担任；行长吴华继续受聘温州银行行长。
当月，温州银行再度开启市场化选聘，职位包括3名副行长和2名首席官。温州银行原来3名副行长分别为李伟明、张劲松和蔡胜春。此次选聘后，由金建康、张汝龙、葛立新担任副行长，李伟明也继续担任副行长。不过，李伟明却不再担任公司执行董事。
原本的管理层中，董事长邢增福、执行董事李伟明均长期任职工商银行。而温州银行的董事会人员组成中，除了独立董事和股东董事外，只有两名高管董事。可以看出，原本的温州银行董事会，“工行派”有很大话语权。
在经营班子中，行长吴华出身交通银行，其他3位副行长中，2位都是出身自工商银行。
在担任温州银行行长前，邢增福曾任职工商银行临海市支行副行长、椒江市支行行长、台州市分行营业部兼牡丹卡部主任，浙江广厦房地产公司董事长兼总经理，以及工商银行温州市分行副行长。
可以说，邢增福是个老工行人了。除了邢增福、李伟明外，前副行长蔡胜春也属于“工行派”。在加入温州银行前，蔡胜春曾任工商银行平阳支行办公室副主任、信贷科副科长、营业部兼国际业务部主任。
原本，“工行派”在温州银行董事会以及经营班子中，均有很大的话语权。而此次市场化变革后，邢增福退居二线，经营班子中的影响力也大大不及从前。或许可以说，在这次市场化选聘中，“工行派”被干掉了。
与此同时，“浙银派”似乎替代了“工行派”，新聘请的董事长、副行长中，叶建清、葛立新与张汝龙均出身浙商银行。
业绩下滑、指标告急，IPO成救命稻草？
可是，市场化选聘、管理层的调整，却并没有改善温州银行的业绩状况。
根据温州银行2018年第三季度信批报告显示，截至2018年三季度末，公司总资产2109.38亿元，总负债1974.11亿元，相较于2017年同期，总资产下降141.57亿元，总负债下降147.94亿元。
根据评级机构综述，温州银行在2017年之前赖以增长的方式主要是扩大同业负债规模对接非标资产为主。而在2017年公司同业负债压力因环境因素徒增，导致负债规模缩小。
2016年末、2017年末，温州银行不良率分别为1.45%和1.44%，不良率水平保持稳定。然而，该行不良率数据，于2018年年中突然飙升至1.87%，截至2018年三季度末，更是飙升至1.98%。而2%是商业银行不良的警戒线。
不良贷款金额的提高，若保持拨备覆盖率不变，势必会影响到银行净利润。或因于此，温州银行2018年前三季度净利润直接腰斩。据悉，前三季度净利润共3.34亿元，较2017年同期8.54亿元净利润下降60.89%。
除了上述指标外，一级资本充足率的下降，也是触目惊心。2017年三季度末，温州银行一级资本充足率尚为9.23%，一年时间，却极速降至8.53%，一不小心，就要越过8.50%的监管红线。
温州银行若要维持一级资本充足率，一靠增加资本，二靠缩减资产规模。不过，很多客户都是长期合作，贸然抽贷恐怕又会造成不良问题。因此，IPO或成为温州银行的救命稻草。
不良率飙升，却屡遭投诉
温州银行近年来不良率的飙升，或与该行提高了“无抵押贷款”的比例有关。根据温州银行2017年年报显示，截至2017年12月31日，该行信用贷款金额为228.58亿元；保证贷款金额为247.60亿元，分别占贷款和垫款总额的28.93%、31.34%，合计60.27%。
而截至2016年12月31日，该行信用贷款、保证贷款的金额分别仅为171.59亿元、160.29亿元，占总额的23.85%、22.28%，合计45.13%。
由于上述两项均为无抵押贷款，一旦借款人选择违约，银行在追债手段上比较欠缺，因而容易形成不良贷款。
有趣的是，由于温州银行强力追债，对于该行的投诉也越来越多。在聚投诉上，光是3月10日、11日、12日三天，就有4名用户投诉温州银行信用卡。
比如投诉人曹先生，他认为温州银行51信用卡没有醒目标注免息期，每天都是万分之五的利息。但是业务员却说活动分期可以免利息优惠，后来才知道，利息不收了，换了个名称收手续费。而其他投诉人，投诉的都是温州银行恶意催收，干扰到了投诉人的正常生活。
一边是不断飙升的不良率，一边是用户此起彼伏的投诉，IPO路上的温州银行可谓处境艰难。
