一张信用卡的身上背负着多少费

     薄薄一张信用卡，因为其使用方便，还可以在你缺钱的时候“给”你钱花，越来越得到人们的喜爱，不少人甚至还想尽方法尽量得到了一个大额度。不过，这张薄薄的卡片在带给人们各种消费体验之外，也带来了不少麻烦，比如说信用卡的收费。一张信用卡的收费项目到底有多少？记者查看了一家银行的收费目录，免费和收费项目加起来达到了82条。

     高端卡年费可能过万 

     绍兴的吴先生在学校时曾办过一张银行卡，大学毕业之后，就再没有用到过这张卡。结果4年过去了，吴先生在办理房贷的时候却发现自己成了黑户，原因是当初办的那张卡是准信用卡，而他欠了银行好几年的年费。 
  
     几乎所有的信用卡都需要交年费，费用从100元到数万元不等。记者查看了多家银行的收费目录，普卡的年费一般为100元，金卡为200元左右，白金卡可能就要达到1000元，部分高端卡甚至过万。某商业银行的一张黑金卡主卡年费18000元，附属卡年费9000元。光光从这两个数字来看，就足够吓人。

     一般说来，出于营销的目的，很多银行在新发卡的时候，首年都会免年费。当然到了第二年的时候，持卡人就没有那么好运了。持卡人一定要达到银行规定的刷卡次数或者刷卡金额才能免去年费。目前，多数银行要求持卡人在次年刷卡消费的次数达到5次以上才能享受免年费，不过很多银行的信用卡并不认可网络购物的刷卡消费次数。

     此外，银行还会发行一种准贷记卡，就像吴先生的那张卡一样，能够透支的额度极小，部分卡只有1元的透支额度，必须先存款才能刷卡消费，在一定程度上，甚至都很难被称为信用卡。对于这种卡，也是收年费的，而且费用要比借记卡的高，可以达到20元以上。不少人都会在开卡后因为额度低而放弃使用该卡，但是却不注销，到最后欠下了大量的年费，给个人信用造成了污点。

     分期付款实际费率很高

     在很多人在为大额支付抓耳挠腮的时候，银行非常“温馨”地推出了分期付款的模式，甚至在持卡人进行一笔大额的消费之后，银行还会主动电话联系你，询问是否需要办理分期付款的手续，而且还会赠送多倍积分。

     自然，银行不会无事献殷勤，归根结底还是因为那笔不小的分期手续费。目前，各家银行的分期费率都不同，多数为0.6%/期，如果以12期来计算的话，一年的费率就是7.2%。如果以1000元计算的话，全年就要收取72元的分期费用，每月收取6元，而且很多银行会把这笔钱在第一期全部扣走，不管你之后是否提前还款，都不能取回这笔钱。

     实际上，由于客户每月都在归还银行本金，等到第12期的时候，实际上才欠银行83元钱，如果按照0.6%/期来计算的话，实际上只需要交5毛钱的费用，但银行还是以1000元来计算，仍旧收6元，相差整整12倍。

     不过，比起每月最低还款高额的利息来说，分期还款的费率相对还是低一些，所以不少人都会选择这种消费方式。

     还不起的信用卡

     利息堪比高利贷 

     很多人在消费的时候金额过大，无法一次还清也没有办理分期付款的话，往往会选择最低还款额度的方式还款，可以不损害个人信用记录，但是会带来超高的利息。

     一般说来，最低还款额=（上期账单最低还款额未还款部分+本期账单透支余额）×10%。如果上期未还部分和本期透支总共为4000元的话，就要支付400元的最低还款额，不过银行会从账单日开始，每天收取万分之五的利息，折合年化利率就是18%，面对如此高的一个数值，很多人都感叹可以和高利贷一较上下了。此外，信用卡提现的费用也不容小视，不仅要收取一笔手续费，而且也会以每天万分之五的利息计息。

     当然，如果你在还款日连最低额度都没有还上的话，那还需要支付滞纳金，以最低还款额未还部分的5%计算，这笔钱和利息并不冲突，分开收取。

     每到节假日，银行也为持卡人设想周到，通常会临时提高信用额度，在一段时间后恢复到原额度。比如说原来1万元的额度，现在提高到15000元了，那么当恢复额度之后，如果还超出原额度的话，也要收取5%的超限费。不过现在多家银行都暂不收取这个费用，但如果有一天突然收费了，也不用奇怪。

     说不尽的全额罚息

     市民小于2006年办了张信用卡，欠了1000多元钱，结果在还款的时候只还了1000元，还欠一两百元没还，2008年之后就没有再使用该卡，结果最近收到银行的一份付款函，要求支付5000元利息。前后相差20多倍。

     这一两百块钱为何在短短5年不到的时间就翻了20多倍呢？原来银行采用的是全额罚息的计算方法，就是说不是按照没有归还的一两百块钱计算，而是以1000多元的本金来计算，如此一来，利息翻来滚去，算出个5000多元也就不足为奇了。

    欠债还钱，本是天经地义。但欠多少钱就该还多少钱，已经还了的钱却还要收利息，这实在是让人受不了。事实上，目前除了少数几家银行使用差额罚息（即按照未还款额进行罚息）外，大多数银行依旧还是使用全额罚息，哪怕你欠10万元，还了99999元，还是要以10万元计算利息。这种计算方式，多少有点霸王条款的意思。

     不过前不久，中国银行业协会正式公布修订后的《中国银行卡行业自律公约》，并将从今年7月1日起正式实施。《公约》要求银行建立信用卡容差容时机制，为持卡人提供至少3天的还款宽限期服务，且信用卡欠款10元以下不再全额罚息。

     尽管新的《公约》给予了持卡人一定的空间，但并没有废除全额罚息的条款，某种程度上，只能治标而不能治本。

     取自己的钱也要收费

     不小心把钱存进信用卡了，要取出来，结果发现要收一笔费用，银行将这笔费用叫做“溢缴款”。

     市民王先生将20000元存进了自己的信用卡，当发现存错之后，就赶紧取了数来，结果发现被扣了400元的手续费，对于这笔费用，王先生表示相当不理解。记者发现，目前，多数银行以一定的百分比进行收取溢缴款，部分银行的费率达到了金额的2%，最低20元。

     花自己的钱也要给银行交费？这是很多市民对溢缴款的不满之处。除了工行等银行外，绝大多数的银行还在继续收取这笔费用。不过部分银行只是针对ATM机上的取款收费，而对柜台上办理取款则不收费。建议持卡人尽量不要往信用卡中存款，如果不小心存入的话，可以通过网银转账、柜台取款等方式将卡中的钱取出，不过各家银行的规定不同，工作时限也不同，最好事先咨询仔细。

     交不起的挂失费

     信用卡一旦遗失，为了防止盗刷等时间，很多人第一时间想到的就是马上挂失，但事后发现这笔挂失费有点付不起。郭小姐不久之前遗失了一张信用卡，在电话挂失的过程中，客服小姐提醒郭小姐要收取50元的挂失费。郭小姐当时就不乐意了，但迫于无奈，只能选择挂失。

     目前，各家银行都会对信用卡挂失收费，而且费用不菲。记者发现，多家银行储蓄卡的挂失费多为10元到15元，但是信用卡的挂失费却远远高于这个数字，收费 50元以上非常多见。

     同样是卡片，为什么信用卡要比借记卡的收费高呢？银行给出的说法是信用卡从挂失到补办需要人工费、卡片费、邮寄费等等，发卡成本较高。信用卡挂失后，全部风险由银行承担，可能面临巨大的损失。

     但实际上，如果持卡人在挂失之前发生盗刷等事件，银行基本不会给予赔偿，而如果挂失之后，银行就应该及时冻结该账户。从风险上来说，都是持卡人在承担责任，银行实在是没有理由收取更高的费用。

     此外，虽然目前多家银行对信用卡补卡不收费，但是如果持卡人丢了卡之后不想再办了呢？银行又凭什么将后期的补卡费一并收取？这一“越线”的举动也值得商讨。更何况诸如兴业银行等依旧在收取补卡费用。

     查账单也要交钱

     对着自己的账单，对某一笔费用不太清楚，想让银行调出当时的交易单据做个确认，结果发现要收50元，甚至还超过了这笔金额本身。

     市民张先生曾在一家酒店为前来游玩的几位朋友开了一间房，并用信用卡支付，现场扣除了1500元，酒店方面告诉他说等结账之后，会返还余额。几天之后，张先生果然收到了一笔退款，但是费用略略超出了房费。

     张先生致电银行，希望调出那个单子来查一下，结果却被告知要交50元的调单费，张先生一算，50元已经超过了自己觉得不对的费用，只好作罢。

     记者发现，目前多数银行都在收取这笔费用。如某银行就规定，持卡人索取交易单据时，国内正本50元/本，副本10元/本，国外交易5美元/份或者5欧元/份。此外，如果持卡人想索取2个月前的账单，还需要交纳5元/份/月的补制账单费。

     收费目录达到三四十种

     查看了某国有银行的信用卡收费目录，其中收费项目36项（包括不同信用卡的年费），免费项目46条。在这些收费目录中，还包括外货兑换手续费、开具（信用卡额度）证明手续费、短信服务费、增值服务费等多种费用。好在这些费用人们都可以想到，不过还是有一些收费是闻所未闻的。

     在一些商业银行的收费目录中，记者看到了多种没有想到的费用，比如说机场贵宾服务费200元/次，DIY卡的工本费，部分卡片还有积分服务费等等。试想如果要养活一张信用卡，实属不易。