信用卡还钱要多个心眼儿
2013-02-27
春节是商家促销的高峰，信用卡疯狂“喜刷刷”，而节后逐渐迎来还款高峰。据有关数据统计，每月还款的用户中，大约有三分之一的人不只持有一张信用卡，每张卡的出账单日、还款日、额度、每年最低消费次数可能各不相同，一迷糊就容易出错，莫名其妙地被银行扣钱。因此，银行界有关人士提醒，节后还款还需多一个心眼。
认清自己的信用卡品种
银行工作人员表示，信用卡品种的不同，所享受到的服务是不同的，在实际业务中，发现很多市民对不同信用卡的概念很易混淆。例如，常见的银行信用卡从使用功能上一般分为准贷记卡和贷记卡。准贷记卡存款有息，透支消费或透支取现要支付透支利息，不享受免息还款期。贷记卡存款无息，但透支消费享受免息还款期。
如使用准贷记卡透支消费将从消费日起就需支付利息。而如使用贷记卡透支消费，则在免息还款期内不需要支付利息。
如错把准贷记卡误当成贷记卡透支消费并且按照贷记卡还款规则还款，那持卡人将会造成透支利息的支出。
清楚还款日及账单日
每个持卡人根据办卡品种及开户时间的不同，所使用的贷记卡还款日及账单日也不同。如果记错了还款日，那将也会带来额外的透支利息的支出。例如某持卡人还款日为25日，1月3日消费100元，按照还款规则应该在2月25日前还款。如因弄不清还款日的具体日期，到了2月26日才还款，那么该持卡人将需支付从1月3日起至2月26日前的透支利息。透支利息按照每日万分之五计收。
那么怎么记住还款时间呢？银行工作人员再次提醒：
第一、定制余额变动提醒短信，及时了解自己的用卡情况及还款提醒。
第二、建议申请开通个人网上银行，将使用的信用卡增加为下挂账户，这样也可通过个人网银了解应还款情况。
第三、最好开通自动还款业务，将每张贷记卡设定一个自动还款账户，那么将直接免除还款之忧。
第四、了解自己信用卡的账单日。当持卡人实际刷卡消费后在第一个账单日后的那个还款日即为应还款项的还款日。如某持卡人的还款日为25日，那么账单日为1日。如该持卡人在1月30日消费100元，那么该持卡人应在1月30日后第一个账单日——2月1日，此后的还款日，即2月25日前完成还款。
最低、分期还款要算隐性成本
春节刷卡爽，很多人拿到账单会傻眼：这么多！就谋划着最低还款和分期还款。
所谓最低还款额，一般是指归还当月透支额的1/10，比如当月透支消费2万元，最低还款额只要还2000元。而分期还款则是将原本一次性还款额分成数期还清，目前很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额，就可以享受分期还款功能。分期还款分3期、 6期、 9期和12期，其最诱人处在于免利息。
最低还款额只要还透支总额的1/10，看着轻松，实际未必。缘何？银行理财师介绍，持卡人选择最低还款额之后，虽然能够继续享用循环信用，却不再享受免息还款待遇，银行还将从消费入账日开始计算，按日息万分之五来收取全部消费金额的利息。
那么，免利息的分期付款是否就合算呢？还是让数据来说话。比如陈先生在春节期间购买了一个3万元的冰箱，选择6个月分期付款，其第一个月需支付5000元+1080元，以后5个月每月则支付5000元即可。首月增加的1080元是什么钱？分期付款手续费。分期付款是免息不免手续费，不同期限下各家银行的收费情况并不同，一般而言，分期次数越多，手续费相应越高。但银行分期手续费费率并非一成不变，也是波动的。所以，消费者在进行分期付款之前，还需仔细计算。
据了解，信用卡分期付款主要受到以下两类客户欢迎，一是年轻人尤其刚毕业、但工作稳定的上班族；二是短期内有大额支付需求的客户，比如需要办理婚礼、装修新房、购置家电、出国旅行等。
资金紧张时如何还款？
例如某贷记卡持卡人1月6日消费20000元，正常到2月25日前应还款20000元。如该持卡人资金紧张，那么应该怎样还款才能尽可能减少支出呢？银行工作人员建议：
首先，应注意最少完成最低还款额的还款业务。最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。实现最低还款后，持卡人只需支付未还款项的本金及应付利息，不再收取滞纳金。
如例，20000元的最低还款额为2000元，如该客户未能支付最低还款额，那么还将支付除透支利息之外的滞纳金。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。
银行工作人员介绍，各个银行对信用卡具体业务，并非所有的银行执行信用卡部分还款全额罚息，例如工商银行在全国率先取消了对信用卡部分还款全额罚息的规定。如持卡人在到期还款日前未能全额还款，只对未偿还的透支消费部分每日按照万分之五计收从银行卡账单日至还款日止的透支利息，已归还的透支消费部分不计算利息。
其次，解决不能全额还款的最佳解决方案，建议使用分期付款业务。
最后，还款时应注意还款顺序，先偿还已过免息还款期透支款项，后偿还未过免息还款期透支款项。还款均以银行记账日先后顺序为准。
