多年以前，持有信用卡是一种身份的象征，意味着高端人士。后来，申请信用卡的门槛越来越低，银行不惜发售几十元上百元，甚至零额度信用卡来扩大发卡量。现在，持卡人发现，手中的信用卡也越来越复杂和难以捉摸，申请时的个人信息一不小心就被转卖，银行推出的一些信用卡功能暗藏陷阱，即便未开卡也可能会产生年费，并进入央行征信系统黑名单。
2011年，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》(简称《办法》)，从管控风险角度对商业银行信用卡业务进行规范，涵盖了受理信用卡申请、持卡交易、信用卡收单直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，以及商业银行与持卡人、特约商户、各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。
但是目前，仍有不少银行为追求发卡量违规滥发信用卡，对持卡人随意收取费用，以赠送为名搭售金融产品等。快报选取了典型的几种乱发卡现象，以窥其一角，读者需谨防其中风险。
陷阱一：低额信用卡费用不低
近日，一位“麦客IQ博士”发微博称，一家国有银行电话告诉他，他的一张信用卡，欠缴的年费加上滞纳金和利息，截至目前已有547.4元，并被纳入央行征信系统黑名单。
博主说，几年前他刚进大学，因为父母用的都是这家银行的银行卡，想着以后转账方便，他和同学也去学校对面的该银行办了张借记卡。办完之后，柜台人员跟他介绍了另一张卡：“现在有种学生卡，在外地的父母给你们打钱不用手续费的，很方便，很多学生都办了这个，你们要不要也办张？”于是，他和同学一起办了一张柜台人员所说的“学生卡”。
之后，博主就一直用着该行的借记卡，并没有使用那张“学生卡”，随后，这张“学生卡”也一直闲置在家中。直到今年的1月9日，博主才收到该行的催欠电话。他觉得奇怪，自己一直在其他银行申办信用卡，都办不下来，哪来的信用卡欠费呢？询问得知，原来是当年入学时办的那张“学生卡”。工作人员告诉他，这张卡就是信用卡，其透支额度为1分钱。
风险提示：现在，仍有多家银行在发行透支额度为1分钱的信用卡，如果申请人不提交财力证明，还会发放0元额度的信用卡。要使用这种信用卡，只能先往里面存钱再消费，当借记卡用，区别就是没有存款利息，并且要交年费，年费有高有低，从25元到100元不等。这种信用卡不如不要。
陷阱二：未开卡已收取年费
卢小姐几个月前在杭州某银行申办了一张白金卡后，一直未激活，但12月份她却收到银行寄来的账单，显示她消费了588元。卢小姐认为信用卡只要不开卡就不用缴费，所以就没在意，可上周银行寄来第二封账单，说加上利息及滞纳金，已欠费630元左右。
“信用卡不激活不开卡，不是不用缴费吗？而且办卡时，业务员并没有告知这一情况。”卢小姐有些疑惑。
这家银行的工作人员说，卢小姐办理的这张白金信用卡，是银行与其他单位合作推出的，由于该卡具有打折、送赠品等较多服务，因而建卡时就会被收取会员费，每年588元。目前，不少银行推出的联名卡、白金卡及个别卡片，即使不开卡，也要强行扣取年费、工本费等费用。如某股份制银行规定，该行一款白金信用卡，从第二年开始，即使不开卡也要收取每年480元的年费。
风险提示：银监会《办法》明确规定，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。对持卡人在信用卡有效期内未激活的信用卡账户，发卡银行不得提供到期换卡服务。
陷阱三：赠送礼品套你买保险
《办法》规定，信用卡未经持卡人激活并使用，不得发放任何礼品或礼券。但各家银行却新招不断，使用时的各种陷阱仍是让客户唯恐避之不及。
刘女士1年前办理某股份制银行的信用卡时，客服人员表示，为感谢刘女士，随卡赠送免费意外险。刘女士觉得，既然是免费的，就随口答应了。未曾料到，她今年便收到了保险公司的催款短信，称免费投保期已过，自动续保1年，从信用卡中按月扣除保费。
几经交涉以后，保险公司表示，退保可以但不会返还保费。退保程序之繁琐令刘女士恼火。投保时仅凭电话，但退保却要递交申请材料还要收取手续费。
风险提示：天下没有免费的午餐，附送的金融产品在没有看到书面说明，没有签字了解清楚之前不可随意接受。
陷阱四：中介代办套取个人资料
如果收入较低，但想办一张高额度的信用卡，怎么办？针对这一需求，一些非法的代办信用卡中介应运而生。
前不久，福建警方就接连受理了多起信用卡犯罪案件，案情如出一辙：犯罪嫌疑人均称只要提供个人身份证复印件即可帮忙代办各家银行信用卡或可帮忙提高信用卡额度，而后收取一定的手续费。结果是犯罪嫌疑人拿着办卡人的身份证复印件办了2张信用卡，只给办卡人1张信用卡，或假称其申请办理信用卡的要求未得到银行批准、而将申领到的信用卡不交给办卡人，之后将所持的办卡人的信用卡透支消费，至银行催缴单发给办卡人时，办卡人才知道自己的信用卡被他人冒领使用、恶意透支或套现。
信用卡代办诈骗流程
招行杭州分行信用卡中心一位工作人员说，该行信用卡办理的渠道主要有3种：一是信用卡中心工作人员拜访，二是网络申请，三是银行网点申请。客户即便通过官网申请，之后还是要亲自到附近网点柜台填写和补交身份证明等材料。信用卡中心一般会在收到申请材料后10个工作日内完成审核，审核通过后2个工作日内制卡，之后还需要1周至2周的寄达时间。无论通过哪种渠道申请，银行都必须做到“三亲见”：见到申请人本人、见到本人身份证等原件、见到亲自签名及阅读风险条款。
风险提示：目前网上大量的“信用卡公司”和“代办高额度信用卡”广告都是非法的。这些公司要么纯粹骗钱，要么给客户办卡之后转卖资料，导致被盗办信用卡并盗刷。而一些银行的信用卡中心业务代表忽悠客户只要一张身份证复印件便可办卡也存在类似风险。
陷阱五：欠款利息“利滚利”
去年11月份，杨小姐收到了自己上个月的信用卡对账单，上面显示自己共欠款3050元。杨小姐在最后到期还款日前去银行还了3000元，却把50元的“零头”给忘记了，之后她没再用过信用卡消费。
12月份的对账单寄来之后，杨小姐发现，账单上显示本期账单金额是65.25元，除了自己疏忽忘记的50元的欠款外，还多了15.25元的利息，账单日是12月7日。杨小姐计算了一下，发现银行并不是按照自己欠的50元来计算利息的，而是按11月对账单上所有的欠款3050元来计息。
不过，杨小姐认为确实是自己疏忽忘了足额还款，所以在12月17日赶紧去银行还清欠款。由于担心再次支付利息，还款之前杨小姐特别咨询了柜台营业人员，是不是只要还了65.25元就可以了，银行人员表示肯定后，杨小姐就往信用卡上存入了相应的金额。
事情似乎还没有结束，今年1月份，杨小姐在收到的对账单上惊奇地发现，账单里又出现了一笔15元的利息！哪里产生的呢？后来，杨小姐几经周折才从银行问到，这笔利息是从去年12月的账单生成日到17日还款前产生的利息，而这笔利息因为在去年12月的账单上不可能体现，只能体现在今年1月的账单上。
风险提示：目前银行信用卡主要有两种计息方式，即按当月全部欠款计息及按未还款项计息。持卡人逾期未还清所有欠款，多数银行都按照全额欠款计收利息，这也就出现了即使账户上只有几元钱未还清，而仍然产生了几百元利息的事件。还需要注意的是，持卡人在临时调高信用额度后，虽然有些临时额度有效期是1个月的，但这1个月的期限到下个月账单日通常就会“打住”。例如，如果某张信用卡的账单日是每月15日，而持卡人从当月30日才申请额度提升，也就只能享受半个月的高信用额度了。逾期未还就会产生利息、滞纳金和超限费。
