刷卡季当心 信用卡分期或会轻松吸瘪口袋

    昨日的平安夜，武汉不少商场、网上商城大幅促销活动吸引着市民的眼球，一不小心，荷包瘪了。有不少购物达人将目光转向信用卡分期付款业务，以期缓解年末资金支出的压力。而不少银行也打出了信用卡分期付款“零利息”的字眼，令一些“超支族”怦然心动。 

    不过，记者调查武汉13家银行发现，绝大多数银行信用卡分期付款免了利息，却仍然要收手续费，收取标准都不低。多家银行表示分期付款中分12期还款是最划算的，但以12期为例，各行手续费的差价甚至可以达到588元之多。 

    市民投诉：分期买电脑总价多出1080元 

    今年国庆时，家住友谊大道的陈先生用信用卡购买了一台价值15000元的笔记本电脑。第二天，他接到发卡行客服电话,向他推荐12个月免息分期付款。 

    陈先生采纳了客服建议。一个月后,他收到的账单却超出了预期。“不是免息吗?”他向发卡行质询，得到的答复是：分期付款是免息,但每期有0.6%的手续费，算下来12期要还1080元手续费。 
“原计划一次性还清，却让银行‘套’了一大笔手续费走。”陈先生说,“馅饼”变成了“陷阱”。 
    有这种感受的不止是陈先生。今年上半年，家住汉口后湖的秦小姐正在装修房子，手头一时紧张，有3万元装修费用都是刷的信用卡。在发卡行建议下，秦小姐选择了12个月的分期付款，每期手续费0.62%，12期的费率达到了7.44%。和秦小姐同在一个小区的邻居，申请了个人住房装修贷款，当时是在基准利率上上浮了20%。以当时一年期贷款利率6%为例，上浮20%后利率为7.2%。 

    “这样算下来，手续费率比贷款利率还要高，这和变相收利息有什么区别。”秦小姐有些后悔，七八月份时武汉的个人消费贷款利率仅上浮20%，银行额度也较多，这两个月才有银行将此类贷款利率调整为上浮40%。 

    记者调查：分期手续费最高差588元 

    记者走访了中行、工行、农行等13家信用卡分期付款业务，比较发现，以单笔消费1万元，分12期来计算，其中以汉口银行手续费3%最低，为300元，浦发银行手续费8.88%最高，为888元，差价达588元。 

    记者发现，信用卡12期分期付款业务是目前所有发卡银行最热衷推介的，几乎所有银行都开通了这项业务，而在12期以内的信用卡手续费中，最划算的要属汉口银行。其中该行12期手续费金卡为2.55%，银卡为3%。在分期1万元的情况下，按银卡算，其手续费仅为300元。而浦发银行的12期手续费率是记者调查的银行中，手续费率最高的，以1万元计算，到期后要还手续费888元，较汉口银行高出588元之多，其次，交通银行分期贷款手续费要864元，是除浦发银行外最高的。 

    以单笔消费1万元，分期6期的情况下，汉口银行收取手续费最低为1.27　%，工商银行手续费为1.9%。农业银行、建设银行、邮政储蓄银行等银行手续费收取金额均给予了持卡人3.6%的手续费率；华夏和光大银行手续费略高，分别为3.72%、3.8%。浦发6期手续费最高为9.36%。与汉口银行相比，相差809元。 

    在这13家银行中，手续费有两种缴纳方式，一是一次性缴清，二十分期收手续费。不过不管哪种方式，仅工行、农行等表示：若提前还款，不需要缴纳提前还款期数的手续费。 

    业内揭秘：分期手续费率不等于利率 

    在网上，一则关于信用卡分期还款费率计算的帖子，曾广为流传：银行所收取的手续费是按照固定比例计算。在还款过程中，刷卡人占用的银行资金会逐期减少，但手续费却不会因为本金的减少而发生变化。 

    例如，刷信用卡购买一台18000元电视，分12期、每期手续费0.6%计算，每期要支付本金1500元和手续费108元，一共是1608元。
 
    然而，除了第一个月，客户占用银行资金为18000元之外，随着还款增加，所占用银行资金也逐期递减。到还款最后一个月，实际只占用银行1500元，银行却仍按照18000元的全额本金收取手续费。而且，分期还款中，多数银行规定，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按原计划扣除。也就是说，提前还款并不能降低分期成本。
 
    有武汉银行界人士表示，信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录。目前一年期贷款基准利率为6%，银行通过信用卡分期所收取的手续费普遍在7%往上。值得注意的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费标准却鲜有变动。 

    专家声音：手续费费率银行有权自主定价 

    记者调查发现,信用卡分期付款主要受到两类消费者欢迎：一是大学刚毕业、工作稳定的上班族；二是短期内有大额支付需求的客户，比如需要办理婚礼、装修新房、购置家电、出国旅行等。 

    采访中，有不少市民表示，各家银行手续费价格差异较大，有关部门是否该管一管？ 
湖北金融研究中心研究员、中南财经政法大学金融学院副教授吕勇斌表示，根据规定，商业银行有权自主决定手续费费率的收取标准。一般来说，银行根据客户持卡情况、卡内成本等原因制定费用标准。银行信用卡收费标准不一，属于市场机制行为。
 
    不过，吕勇斌称，信用卡收费标准到底定在多少合适，不仅要考虑银行的运营成本和合理的收益，关键还要看企业和消费者的承受能力。如果超过了一定的度，相关部门应该给予矫正或出台相关的参考标准。 

    链接：信用卡分期付款还得谨用 

    消费者需理性对待账单分期付款。信用卡分期付款主要适用于那些短期内一次性付不起大额现金,而又想提前享受消费的人群。收入不稳定的持卡人要慎用分期付款，避免因提前消费导致未来生活过大的压力。 

    此外，既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。成都商报记者了解到，大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，仍将计收滞纳金。