一直以来，信用卡乱收费、全额罚息、投递不及时等常被持卡人诟病。针对全额罚息，一些持卡人认为有霸王条款之嫌。央视近日一则报道更是激起轩然大波，一位信用卡持卡人由于拖欠11万元未还，4年后银行按全额罚息的规定，要求该持卡人归还40多万元，进而双方产生激烈对峙。此则消息播出后，引起银行业内和不少信用卡持卡人的关注和争论，银行业认为这则消息有失客观和公正，而持卡人则认为银行此举完全是漫天要价，匪夷所思。为此，记者采访了银行业内人士、信用卡持卡人、信用卡专家，请他们从不同的角度和立场，来厘清当下的乱象与误读。信用卡全额罚息，到底是不是霸王条款？
专业解读
消费者对全额罚息存盲点
上海的陆金华是活跃在微博上的一位信用卡达人。陆金华认为，目前不少消费者对全额罚息知之甚少，很多人连全额罚息的具体规定都弄不清楚。这次央视的报道就说明，还有很多消费者虽然经常使用信用卡，但在全额罚息的一些规定仍然是盲区。
陆金华用一个例子来说明全额罚息的一些具体规定。在说明之前他先解释了一下账单日和还款日的定义。账单日是指银行对持卡人信用卡账户结算的日子，也就是出账日。还款日是指持卡人必须在这之前还款的日子，不然就会有不良记录并产生利息和罚金。一般来说银行信用卡规定的罚息都是每日万分之五。
例如L先生持有A行信用卡，账单日是每月30日（假设每月只有30天），还款日是次月的25日，如果持卡人在9月1日消费1000元，在10月25日还款的话，他有56天的免息日。如果他在9月30日消费，到了11月25日还款的话，他只有26天免息日。另外信用卡取现是没有免息日的，假设这个案例中的持卡人在9月1日用信用卡取现1000元，他的利息就是从9月2日开始按每日万分之五计息，而不是从10月26日开始计息。
陆金华提醒，银行全额罚息都是从持卡人消费之日计算起的而不是还款日之后。假设L先生在9月1日消费1000元后，10月25日没有按时还款，而是到了10月31日还款，那么他的欠款计息是从9月1日算起，而不是10月26日算起。所以很多持卡人往往觉得自己才晚了1—2天还钱，付给银行的利息和罚金却大大超过自己的预计。此外，持卡人要注意的是，持卡人逾期还款不仅要支付产生的利息，还需要支付罚息。以中国银行为例，该行官方网站显示，中银/长城环球通信用卡按照最低还款额未还部分的5%收取罚息，最低为人民币10元或1美元或125日元。
矛盾焦点
利息和罚金计算存异议！
信用卡持卡人王先生认为，虽然银行的利息和罚金标准在申请表和用卡手册上都列出，但是由于实际情况多种多样而导致计算复杂不透明，往往和持卡人的计算有很大的出入，这也是持卡人对银行罚息金额感到震惊和愤怒的原因。
王先生认为，以本次发生的某持卡人透支11万元，罚息高达40万元的案例来说，该持卡人“仅民生银行一家，从2007年办卡到2012年归案，王某共欠下本金3万余元，然而，5年间因逾期未还欠款而生成的滞纳金高达11.5万元”，而根据银行卡业务管理办法计算，如果不考虑上述滞纳金，只考虑按月计复利的利息，每月按30天来考虑，则1年的利息是19.6%，而5年的利息是144%，是不可能达到6位数的。
王先生说，银行在利息和罚金计算方面，与持卡人有很大的差别。这中间的巨大差别原因何在，银行又是按照什么利率来进行计算的，对于持卡人来说，都是一个谜，这也是持卡人和银行矛盾的焦点所在。不少消费者认为，为了消除这种对峙的局面，银行方面应向公众澄清其具体的利息和罚金计算方法。
记者随机电话采访了某银行在上海的信用卡部的相关负责人。该负责人解释说，每家银行对全额罚息都是按照每天万分之五来计算的，年利率一般也就在18%左右，这样算下来，11万元的欠款在5年后，无论如何不可能达到40多万元。他猜测本次案件中，这个持卡人可能存在“多头授信”的问题，也就是说这个持卡人不止在民生银行一家有拖欠款，在很多银行都有可能存在恶意透支、恶意拖欠的问题，这才有可能被勒令罚40万元。但当记者问及这40多万元是如何计算出来的时候，该负责人的回答是，这个案件希望相关监管部门和公安局深入调查，目前他不便发言。
全额罚息合法不合理？
信用卡全额罚息的处罚规定，有消费者认为不合理，并有霸王条款的嫌疑。有持卡人质疑：我国的信用卡罚息规定是否采取过消费者听证？银行的罚息计算方式为什么一直不向公众公开？
陆金华认为，目前银行在罚息方面确实是有霸王条款的嫌疑。我国的信用卡在规定罚息方面没有经过任何听证，完全是银行单方面制定，但又是经过银行主管机关批准或者允许的，属于合法不合理的行为，事实上持卡人在这方面没有任何与银行讨价还价的余地。
这位来自上海的信用卡达人告诉记者，“虽然银行的全额罚息备受指责，但是银行却宣称这是国际惯例。但是在涉及银行卡安全的‘国际惯例’，银行往往诸多推脱不愿意承担，任由持卡人承担风险和损失，这也令持卡人感到恼火。”他认为，国家的银行监管部门应该敦促银行修改不合理的霸王条款，使银行承担更多的社会责任，改善和提高我国的用卡环境，“对于银行来说，高额利息和罚金虽然是重要的收入来源，但是这种来源和银行承担的责任并不匹配，银行也应该参考国际惯例多些承担责任，比如为持卡人提供更加安全的银行卡结算方式；在持卡人遇到盗卡之类的损失时候能更多地积极为持卡人降低损失，而不是简单的把损失和风险全都踢给持卡人，让持卡人自己为挽回损失疲于奔命”。
而同样来自上海的某银行信用卡部相关负责人则不这么认为。他告诉记者，信用卡的本质就是一张用来透支的卡片，国外持卡人大多采取循环还款的方式，为自己带来充裕的资金流。目前国内的信用卡全额罚息规定主要出自《银行卡业务管理办法》，该办法于1999年出台，信用卡全额罚息是国内银行参照国际上的做法而拟定的。全额罚息的利率也是从那个时候开始，执行万分之五的利率计算，一直都没有改变，期间只有工商银行在利率上做过一次调整，原因是工商银行最初大部分发放的是国内信用卡，跟国际信用卡发放的比例不一样，后来该行的国际信用卡增加到一定比重，工行才进行了一次利率调整。
这位银行业内人士认为，国内信用卡执行的是国际惯例，之所以被国内不少持卡人指责为霸王条款，主要是因为国内外消费观、投资理财的观念不一样所致。他分析说，在国外，不少持卡人之所以选择使用信用卡，就是因为可以循环还款，即每月只偿还信用卡账单的10%，其它90%滚动到下个月的账单上，国外银行也是按照全额罚息进行计算的，但国外的持卡人认为这种方式为他们带来了灵活的资金流，他们可以把钱用到能带来更多回报的投资理财上去，比如买股票、投资地产等，所以即使因为循环还款被全额罚息，但大部分持卡人并不觉得这是霸王条款。而在国内，全额罚息备受指责，他认为主要还是国人的消费观念和投资理财观念还没转变过来。
这位银行业内人士提醒持卡人，如果你有投资需求，需要把资金放到回报更高的产品上，只要保持信用记录良好，完全可以采用循环还款的方式；但如果没有这个需求的持卡人，最好还是按规定定期还款，免得被全额罚息。他建议持卡人可以采用账单分期付款的方式，比如一年分24期付完，但银行会收取2%左右的手续费。最后，他建议持卡人最好不要用信用卡取现，因为一旦产生这种行为，银行会在取现的第一天按万分之五开始计算利息，除此之外银行还要另外收取3%的手续费，对持卡人来讲，会产生一笔完全没有必要支付的费用。
达人支招
如何避免全额罚息？
信用卡逾期不还，并非都是恶意拖欠，有的持卡人工作忙，或者健忘，或者临时出差等等因素都可能导致逾期不还。如何有效规避预期不还而导致的全额罚息，信用卡达人陆金华认为，对于持卡人来说，要避免无意中错过还款日，也是有办法避免的。
首先，对于持卡人来说，在目前的用卡环境下一定要清醒自己的经济收入，合理使用信用卡消费并及时还清欠款，避免因为盲目消费招致银行的高额罚息和影响自己的信用记录。但如果某一次失误没有及时还清欠款，可以致电银行客服部门，争取银行的宽限期或者减免罚息，最大限度争取自己的利益。
此外，尽量用同一家银行的工资卡和信用卡，并办理自动还款业务，这可最大限度避免因上述原因导致无意间错过还款期而导致被银行罚息。即使某个时候工资卡余额不足无法自动还款，银行也会发出善意的还款提醒，为持卡人提供2—3天的宽限期而不会招致罚息。
如果因为持卡人在外地出差旅游无法及时还款，一方面可以致电银行的客服争取宽限期，然后利用这段宽限期请自己的亲朋好友协助还款或者转账还款，自己也在当地找发卡行的存款机或者柜台进行还款（如果发卡行在当地有网点的话），一般来说大多数银行的信用卡在异地还款是不会收取任何手续费的。
有些持卡人因为银行的某些优惠活动或者因为收藏爱好而一时冲动办理了多家银行的信用卡，对于这些持卡人，要及时检查自己信用卡的账单或者自己主动和银行客服联系，确定自己的信用卡是否产生消费和还款期。对于手中长眠的信用卡要及时销户，以免产生年费，因为有一些持卡人往往因为忘记归还睡眠卡上的年费而致高额罚息。
持卡人的账单地址、手机或者电子邮箱如果发生变更，记得及时通知发卡行更新个人资料，防止因为收不到账单而忘记还款导致被银行罚息。
持卡人也可以利用一些银行的分期免息的优惠活动。例如一时间因为手里资金紧张而无法按时还款，可以就某笔大额消费向银行申请分期付款。持卡人只需要支付一定的手续费就可以避免因无法及时还款而导致的高额罚息。
在利用自动存款机还款的时候，建议持卡人还钱宁多勿少，因为自动存款机是无法识别零钱的，如果持卡人未将零头还清，大多数银行仍然采取全额罚息的（也有部分银行对10元以内未偿还的零头，银行可以将其滚动到下个月结算，不进行全额罚息），从而导致持卡人不必要的损失。例如，持卡人某月欠款989元，在使用自动存款机归还的时候，建议归还1000元，而不是900元，否则即使持卡人归还了900元，银行还是依据989元全额罚息，而不是未归还的89元进行罚息。
