谈及信用卡 ，总是让几人欢喜几人忧。也许刚刚走出校园的他们，还在为信用卡所带来的各种餐饮折扣欣慰自喜；也许身在职场的他们，还在为帮助任职银行的朋友开启一张张“情谊”信用卡而略感无奈；而在此时，也有人正因为信用卡而身陷囹圄。
陕西省西安市户县居民王某就因涉嫌恶意透支信用卡而被起诉刑拘。根据央视的报道，自2007年启用信用卡至今年8月份，王某的信用卡欠款金额共计44万元。而相较这44万元的欠款而言，更为引人注目的则是其中高达30余万元的欠款利息和滞纳金。“全额计息”再次引发了持卡人与业内人士的思考，这其中也不乏来自法律业界人士的专业判断。
对此，业内专家表示，目前银行严苛的计息方式有待进一步商榷。但是，无论银行采取何种计息标准，对于信用卡恶意透支逾期不还款的犯罪分子，都不能让其有漏洞可循；而对于普通持卡人来说，银行需要充分履行收费告知和提醒的义务。此外，站在持卡人的角度，逾期还款所带来的个人信用记录损失比逾期利息更加需要关注。
律师：细数全额计息三宗罪
为什么10000元的消费，即使只有10元未还，也要按照10000元来计收利息？继央视曝光“还不起的信用卡”后，近日山东律师王新亮的一封致银监会公开信再次引起了业界的广泛关注。
在公开信中，王新亮以一名职业律师的身份分析了信用卡全额罚息存在“侵犯消费者知情权”、“侵犯消费者的公平交易权”以及“违反银监会制定的《商业银行信用卡业务监督管理办法》关于还款计息的强制性规定”的三大欠妥之处，向银监会提出了“废除银行业信用卡霸王条款”的请求。
“消费者在无意间或无力还款时，已还款部分属于已经履行的义务，不应当将已还款部分还计入全部款项内计收利息，此行为是一种明显的显失公平的行为，属于霸王条款。”王新亮在公开信中写到。
虽然银监会方面尚未作出任何答复，王新亮的出现迅速获得了一批包括曾为“全额计息”买单的持卡人纷纷跟进。据相关统计，90%以上的网友对于王新亮的废除银行业信用卡霸王条款的请求给予了支持。同时，这位律师的看法也获得了多位业内专家人士的赞同。经记者了解，部分业内专家认为全额罚息的规定不尽合理，我国银行业的信用卡罚息规则相对严苛。同时，信用卡的利息和滞纳金大大超过本金的情况，确实说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。
银行：严格计息为风控
据了解，目前国内大多数银行普遍遵循“全额计息”的规则，而这一方面是银行参照了国际惯例考虑的结果，另一方面则是银行实现风险管控的一种手段。的确，在信用卡刚刚普及的时候，由于缺乏个人信用体系，“全额计息”确实在帮助银行控制风险、降低坏账损失方面起到了一定作用。
中国的信用卡的违约率确实维持了较低的水平。据央行发布的《2012年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至今年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.5%，这与发达国家3%左右的信用卡逾期率相比低了50%。
“比起这部分利息收入，银行更在乎的是防范和化解信用卡恶意透支、套现和坏账而给银行带来的流动性风险。”一位银行业内人士告诉记者。但是，随着目前信用卡市场的快速发展，个人信用体系已经逐步建立，这种较为苛刻的计息方式是否还应继续？
事实上，银行在此方面也确实有所作为。工商银行早在2007年成为了“部分罚息”的先行者。而在工商银行率先走出第一步后，目前也有部分银行采取了一种“容差还款”的折中方式，针对客户还款出现少量金额(通常是10元以内)未还的情况，将未还部分滚入下期账单中不对其进行全额罚息。此外，还有网友透露说因为疏忽错过了最后还款日，逾期一天后致电银行客服说明情况，免除了自己的逾期利息。经记者核实，一些银行的客服人员确实拥有弹性调免利息的权利。针对客户要求，如果经核实确因特定合理的理由而导致未能及时全额还款而产生利息，且该客户的历史还款记录均为按时全额还款时，银行提供了1~3天不等的宽限期，在此期间客户将不必承担利息损失。
显然，银行在计息方式上的特殊政策已经从一定程度上体现出，银行对于因一时疏忽而造成遗漏小部分还款金额的持卡人已经表现出了容忍态度。
专家：持卡人应避免顾此失彼
“全额计息”是否合理虽然有待商榷，但是，当被问及“计息方式是否影响按期还款的意愿”时，持卡人张某向记者坦言：“无论银行采取何种计息方式，我都会在最后还款日之前将欠款全额还清。一方面是为了避免造成额外利息；另一方面也是为了争取良好的信用记录。”与张某的想法一样，多数的持卡人办理信用卡的初衷还在于享受折扣优惠、便于提前消费，不论利息高低，他们都不希望因为逾期还款而造成额外支出。
那么，对于王某所存在恶意逾期的行为，高额罚息还是不是关键问题所在？
业内专家对此表示，全额计息是银行单方面制定的格式条款，且部分银行没有尽到充分告知和提醒的职责，称之为“霸王条款”有一定道理。但是，如王某这样恶意透支11万的信用卡诈骗案例，不能充当信用卡高额罚息问题的例证。这种信用卡诈骗行为，是属于严厉打击的刑事犯罪行为范畴，与非故意的逾期罚息不可相提并论。
对于普通的持卡人来讲，相比逾期罚息而言，个人征信记录更加需要引起关注。按现行征信系统的运行方式，信用卡逾期记录会在系统中记录24个月，并且如果持卡人在24个月内停止使用或销户，该记录将一直存在。“逾期记录会带来的影响是不确定的。对于不需要使用信用的持卡人而言或许没有明显影响，但对需要使用的持卡人而言，不仅对本人，而且可能对配偶的信用也产生影响，例如申请各种贷款。”某财经评论员表示。
当然，这并不意味着全额计息制度没有改进的余地。业内专家表示，不论目前银行采取何种计息方式，都要尽到充分告知和提醒的职责，同时也要及时监督持卡人透支情况，避免出现存在长期逾期欠款的现象。此外，针对存在利息和滞纳金大大超过本金的情况，银行应设定一个罚息额度的上限标准是较为公平可行的解决措施。
