打开钱包，各种各样的卡充斥其中，这在都市人眼中已是司空见惯。而在众多卡中，信用卡则是很多人消费生活中不可或缺的那一张。近年来，信用卡发卡数量激增、透支额飙升，“有盗刷风险”“监管混乱”“额度随意评定”等问题一直饱受诟病。
信用卡，申领不设槛？
年入2万透支25张信用卡
近日，有报道，上海男子小周年收入仅2万多元，但他却轻松地从各大银行办了25张信用卡。
其实，像小周这样实际收入与还款能力不符的情况并不是个例。
赵先生在岛城一广告公司工作，平时出差的机会比较多，他告诉，三年前他办了一张某商业银行的信用卡，当时信用卡的透支额度只有3000元，每次出差他都刷信用卡消费。“回头再找单位报销，还能赚点积分。”
由于信用记录良好，两年后，赵先生的这张信用卡透支额度就被提高到了两万元。“今年初又突然被提高到了5万元”。为了帮朋友完成办卡任务，今年初他又办了一张信用卡，让赵先生意想不到的是，拿到银行寄来的信用卡时，他惊讶地发现透支额度居然有10万元！
“我的月薪只有4000元，信用卡能透支10万？”赵先生说，10万元对于他来说算是一笔“巨款”了。据赵先生介绍，银行工作人员在给他办理第二张信用卡时，只要求出示身份证，其他的如收入证明、房产证明等都没有要求，他不明白银行是根据什么条件给他这么高的信用额度。
银行出血让利拉客户
如今，各家银行为了抢夺业务，使原本白热化的信用卡竞争变得更加惨烈。
打开多家银行的信用卡网站，各种优惠活动扑面而来。其中，有的是刷卡“多倍送积分”，有的是“达到一定金额送大礼包”，还有的是“定点刷卡加油返现金”……所涉及的消费活动更是五花八门，观影、旅游、购物、餐饮等一应俱全。
除了各种送礼、送积分活动外，为了吸引消费者的眼球，更多银行推出了“首次办卡消费打折”或消费享优惠折扣等。某行信用卡更是发动老客户的联动作用，在首页上打出“推荐亲友办卡，乐享1000积分”的宣传，以此来开发新客户。
按照业内人士的介绍，近几年来，国内商业银行的信用卡发卡量和刷卡消费额都呈现爆炸式增长，各家银行也均把信用卡作为其收获利润的一个重要增长极?因此，为了在信用卡市场上拉拢客户、分得蛋糕，更多的中小型商业银行也开始主动自掏腰包，出血让利，推出各种刷卡打折的优惠。
“卡债”将淹没年轻一代？
央行日前发布的《2011年支付体系运行总体情况》报告显示，截至2011年年末，国内信用卡累计发卡量为2.85亿张，同比增长24.3%。信用卡授信总额2.6万亿元，较2010年末增加6004.67亿元，增长30%。北京、上海等城市，平均都达到了人手一张。而从年龄段来看，中老年人刷信用卡消费的习惯并没有完全建立，这里面主要还是年轻群体。很多银行信用卡推出的优惠活动，也都是针对年轻人的，有的银行甚至明确信用卡主要就是针对20-40岁的消费群体。也有不完全的调查统计显示，14岁-28岁年龄段的持卡人占比要超过六成。
万事达国际组织预计，到2020年，中国将超过美国成为全球最大的信用卡市场。
中国人民银行青岛分行一位孙姓工作人员透露，为了争夺客户，很多没有足够支付能力的人被发卡是导致“卡奴”出现的根源。另一方面，信用消费模式发展初期，年轻人理财能力不足，导致消费过度，也有自身消费观念不当的原因。
而国外已经有人尝到了被“卡债”淹没的苦果，最新调查显示，一半美国人的信用卡负债额度大于银行固定存款。
除了各种送礼、送积分活动外，为了吸引消费者的眼球，更多银行推出了“首次办卡消费打折”或消费享优惠折扣等。某行信用卡更是发动老客户的联动作用，在首页上打出“推荐亲友办卡，乐享1000积分”的宣传，以此来开发新客户。
按照业内人士的介绍，近几年来，国内商业银行的信用卡发卡量和刷卡消费额都呈现爆炸式增长，各家银行也均把信用卡作为其收获利润的一个重要增长极?因此，为了在信用卡市场上拉拢客户、分得蛋糕，更多的中小型商业银行也开始主动自掏腰包，出血让利，推出各种刷卡打折的优惠。
根源在哪儿？
为什么信用卡消费会超过个人实际还款能力？为什么会有被“卡债”淹没的担忧？
业内人士称，根本的原因在于，目前还没有信用卡累计额度管理，各家银行为了抢客户，大量发卡，一个月薪5000元的人，各家银行的信用卡加起来额度可能达到近10万元
调查发现，几乎所有银行都没有信用卡累计额度管理。银行间对于信用卡的额度是互不关联的，交通银行信用卡客服称：“其他银行的信用卡额度与在我行办理的信用卡没有关联。我们会根据客户提供的近三个月的工资证明以及房产证，银行定、活期存款单的复印件等资产证明，综合考量后设定您的信用额度。”而招商银行信用卡客服也表示：“各个银行之间的额度不受影响。”
光大银行青岛分行信用卡部一工作人员也透露，他们在审核客户的信用状况时，曾经发现一位客户手上已经有了几十张各家银行的不同信用卡，但是因为这位客户还款正常，银行也没有理由不发放信用卡给他。最终还是给这位客户发放了信用卡。
信用卡风险还是很低的？
“其实中国的信用卡风险还是很低的。”中国人民银行青岛分行一位孙姓工作人员表示，中国人还是很保守的，一般很少超出自己的能力去消费，而且一旦有逾期，还是会尽力去还清欠款。真正恶意欠款的很少。
有数据显示，2011年，信用卡逾期半年未偿信贷总额110.31亿元，较2010年末增加33.42亿元；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.4%，较2010年末回落0.3个百分点。虽然该指标有所回落，但这也与信用卡信贷总额的大幅增长稀释了信用卡逾期半年未偿信贷的增长速度有关。不过，从国外信用卡产业发展经验来看，我国的信用卡风险整体上还是很低的。
所以，业内人士认为，所谓“卡债”将淹没中国年轻一代是不太现实的。“从我们的情况来看，绝大多数逾期通过电话催收就回来了。”
设定额度上限避免风险
岛城一家银行信用卡部负责人称，目前银行在审查个人信用状况时，会登录央行的个人征信系统，但是他们所碰到的难题就是，只能看到客户在其他哪些银行有卡，还款记录怎样，有无逾期，但是客户在各家银行信用卡的具体额度看不出来。
“我们只能根据客户的职业、收入、资产、还款情况，来确定我们行信用卡给他的额度，对于办卡办得比较多的客户，最多我们额度给他适当降低一点。”这位银行人士表示，由于看不到其他银行的信用卡额度，现在各家银行只能在自己行内的信用卡进行总额度管理。
上述银行人士举了一个例子，比如一个人在一家银行的授信额度为5万元，那么不管他在这家银行办多少家不同的卡种，但是信用额度是共用的，也就是说几张信用卡的总额度不能超过5万元。“我们建议央行的系统最好能跟各家银行共享，让银行能够看到客户在其他银行的信用卡额度，另外再出台一个规定，设定个人信用卡额度的上限，超过这一额度银行就不能再发卡。”业内人士称，只有这样，才能避免超发信用卡带来的风险。
