9月17日,报道了一“80后”月入千元,数十张卡透支20多万,父母为此卖房离婚,文中的小周(化名)虽然是一个极端的个案,但如今钱包里有几张甚至十几张信用卡的人不在少数,持卡人都会因信用卡消费便捷而使用信用卡,也会为信用卡各种优惠活动所吸引。其实,当持卡者在信用卡消费时,往往会被信用卡的多种隐形收费所“陷害”,会在毫无察觉中就吃了亏、上了当。以下为您盘点信用卡隐性收费“雷区”到底有哪些。
【雷区一】
提现利息“利滚利”
案例:广州的关老伯5年前办了数张信用卡,用提现的方式归还房贷,等信用卡还款日快到时,他又从另一张信用卡上提现,按最低还款额还这张卡的钱。3年前生意失利的关老伯连最低还款额都还不上了,便停止了还款,其中在某股份制银行开办的一张信用卡透支额度为2万元。最近银行方面给关老伯寄送的对账单显示,其应还款额已超过19万元。
解析:信用卡取现首先需要支付给银行一定比例的手续费,但大部分银行对于手续费的总额却未设上限,其中收费最高的银行规定每笔手续费最低为30元,即某持卡人使用信用卡提现100元,需要支付30元手续费。
信用卡取现没有免息期。根据央行规定,银行会从持卡人提现当天就开始计算利息,利率为每天万分之五,并且每月计算复利,这样计算下来透支利率年息为18.25%。而据业内人士透露,如果持卡人取现一年并且未进行还款,则需要支付的年息将远超本金的18.25%。这是因为在利息计算过程中,银行还会加入滞纳金。
【雷区二】
分期付款也收手续费
案例:市民小王看到近期在各大商场或者电器卖场都在打折,还大大的写出“免息信用卡分期付款”,小王动了心,便买一台手提电脑,价值12000元,并使用了信用卡分期付款。不过,不久后他收到账单,发现银行竟然收取了900多元的手续费。
解析:信用卡分期付款消费在免息期内能享受免息政策,但是并不等于是免费的,通常来说申请分期付款后,持卡人每个月或者一次性需要支付一定比例的手续费,一般信用卡分期付款1年的手续费要高于银行1年商业贷款的利息。
以案例中的小王为例,他所选择的12期分期付款需要缴纳手续费率0.64%,因此每月还款金额:12000?0.64%+12000?12=1076.8元,即小王需每月归还1076.8元,比直接刷卡支付时多出了921.6元。
【雷区三】
“免手续费”总额更高
案例:沈小姐想买一台IPhone 4S手机,她在一家网上商城上看到,可以通过某银行信用卡进行分期付款购买,并且“免息免手续费”,随后她便以12期分期购买了此手机,每期价格为390.67元,合计总价为4688元,后来沈小姐发现,该款产品在苹果官网上的价格为4488元,自己因为分期付款多支付了200元。
解析:“免手续费”通常出现在电商或者银行自己的购物网站上,网站会推出多种期数分期付款的选择,并承诺免息免手续费,但实际上,选择不同的期数,最后支付的总价并不一样。
通常,支付的期数越多,每期支付的金额越少,最后实付总价与网站标明的价格差价就越大。也就是说,虽然银行承诺了不收手续费,但消费者依然要支付比该款产品原价更多的钱。
【雷区四】
临调额度暗藏“罚息”陷阱
案例:钱先生信用额度为1万元,最近他带全家出门旅游,于是临时向发卡行申请增加了5000元的额度。几天下来他刷掉了14420元。到还款日,由于手头有点紧,他选择了最低还款。按照最低还款为消费金额的10%,他只还了1500元。可没想到当月账单寄来的时候,竟然多出一笔196元的超限费。
解析:很多持卡人都以为只要卡能刷,就没有超过额度。其实在10%的超限额度内基本都能成功刷卡,而银行却通常不会提醒持卡人超限。
目前大部分银行均将信用卡临时额度全部计入最低还款额,持卡人必须在正常消费额度还款额外,还要加上全部临时信用额度还款。如果在账单日之前不把超限的金额还清,就会对超限部分收取5%的超限费。有些银行不仅会按超限金额的5%收取最低5元或1美元的超限费,同时账单将进入“拖欠”状态,即账单中每笔消费都会从消费当天收取万分之五的利息,直到全部还清为止,且个人信用记录将会因此而“抹黑”。
有些持卡人在预计超限前会向银行申请提高额度,但这也并非万无一失。超限部分不仅要缴纳超限费,还不享受免息还款以及最低还款,需要在还款时一次性缴清。
【雷区五】
信用卡储蓄提款多付费
案例:大学生小李,看到很多人办理信用卡,他也就办了一张,想想以后家里也要向卡里打钱,这样他可以把钱打入信用卡,提款也方便,还免去了办理储蓄卡的麻烦。在使用了一段时间以后,他发现每次从信用卡里面取钱都会被扣取一定的费用。
解析:一些持卡人为了方便会自己的信用卡里存钱,殊不知这笔钱如果提取的话,也有可能被银行收取手续费。这笔钱在行业内被通称“溢缴款”,不仅没利息,取出来还要交0.5%至3%不等的手续费。银行的理由是,虽然信用卡溢存款是持卡人自己的钱,但是信用卡的功能是用来透支而不是储蓄,溢存款占用了银行的相关资源,因此需要付手续费。
据了解,尽管部分银行已开始取消信用卡“溢缴款”的手续费,但多数银行对信用卡中多存的资金再取现,仍要收取费用。