在了解了一张‘克隆卡’是如何从无到有、被顺利套现的种种细节之后，是时候看看不幸‘中招’的受害者们都是以怎样的结尾收场的。
至少在广东，银行卡被盗刷的案件有了进一步说法。
不久前，广东省高院公布了银行卡民事纠纷三大典型案例，内容主要是涉及银行卡被盗刷、“克隆卡”等案件的裁判结果以及法官详解裁判缘由。一直着手处理银行卡纠纷案件的东方衡泰律师事务所律师陈志华认为，广东省高院公布案例为此类案件提供了指导性方向。
“中国不是实现《案例法》的国家，只不过很多时候，法院在办案的时候都会考虑上级法院公布的典型案例。也就是说案例有指导意义，但是否要完全按照这个标准执行，法律上并没有硬性规定。”陈志华表示，广东省高院公布案例也是希望法院今后在办理这类案件时，以此作为参考。
银行担责不少于50%
三个案例很常见，大致内容如下：
A持卡人遗失了钱包，内有信用卡及身份证。在持卡人向银行办理停止支付手续之前，信用卡在超市被盗刷，法院裁判持卡人自负30%，超市负担70%。原因是超市没有尽到审查签名的责任；而持卡人没有妥善保管信用卡。
B持卡人银行卡信息被银行ATM机上的“窃录器”盗取了信息并被套现。法院裁判银行赔偿持卡人被盗金额及手续费。法院认为，银行作为ATM机的提供者，对该交易工具的安全性具有保障义务，故银行应承担赔偿责任。
C持卡人信用卡显示在境外消费（“克隆卡”所为），而案发期间持卡人并未出国。法院裁判银行和持卡人各担责50%。法院认为银行作为发卡行接受了非法复制的银行卡交易，未尽谨慎审查义务，应对该过错承担责任；而持卡人由于没有妥善保管密码，故也要承担一定责任。
陈志华对新金融记者表示，自从典型案例发布后，法院在处理此类案件时已有所倾向。“这是一个比较正面的信息，从最近法官处理的几起此类案件中可以看出，典型案例的参考作用已经表现出来了。”陈志华认为，从裁判结果上看，最大的变化是之前被“克隆卡”盗刷的案件一般都是“银行、持卡人责任‘五五开’”，而现在则是“银行担责不少于50%”。
“最近此类案件一般都是‘三七开’，银行担责70%的情况居多。”两天前刚完成一桩银行卡案件的张姓律师告诉新金融记者。
据介绍，相比于之前此类案件大多“五五担责”的裁判结果，大部分持卡人还是乐于接受银行为主要责任方的裁判。但也有持卡人参照国外此类案件的赔付办法坚持认为，持卡人作为消费者，只是在消费手中的银行卡，在持卡人没有恶意诈骗的情况下，银行卡出现问题主要责任还是在银行。
国外：银行全赔？
有这样一种说法：类似的案件如果发生在国外，银行承担全责的可能性较大。原因是持卡人这笔钱是在银行运转系统内丢失的，所以银行全额赔付理所应当。但前提条件是，不要让银行发现持卡人有恶意诈骗的情况，否则等待这位“受害者”的将是更加不幸的铁窗生活。当然，当没有证据证明持卡人的恶意行为时，银行大都会乖乖赔付。
“其实我国之前对于银行是否全赔也存在一个定性的问题。如果‘一刀切’裁判银行全赔，那么对未来银行卡市场并不是件好事。反正有银行买单，持卡人便会疏于对密码及卡片的管理，而‘克隆卡’团伙或许会更加肆无忌惮。那就意味着，银行卡案件将出现爆发式增长。”前述张姓律师表示。
其实在最近一段时间，银行卡爆出的种种不安全新闻频见报端。持卡人不知道什么时候自己银行卡上的钱就被不知不觉地偷走了。陈志华表示，事实上，银行卡案件在世界各地都有发生，国外的发生频率并不少。这类案件之所以在中国显得特别突出，是因为在发生问题后，公众的目光都投到了责任归属问题。“这就会变成一个社会热点。在国外，只要不是恶意诈骗，银行就赔了，没有那么大的争议。”陈志华说。
倒逼银行技术升级
“担责不少于50%”银行是否认可？某银行人士表示，如果法院这么裁判，银行只能接受。“事实上，当出现问题时，承担多一点的责任并不会给银行带来无法承受的压力，毕竟银行的盈利还算可观。”不过该银行人士也表示，法院对银行的态度正在引起银行的重视，“银行担心如果不加强技术更新，尽快对银行卡进行升级，未来银行可能要承担更大的责任。”
于是，银行开始考虑将银行卡（磁条卡）升级为芯片卡。据介绍，目前工商银行已经着手准备。事实上，工商银行已经在他们VIP客户中小范围地推广芯片卡了。下一步，他们计划在2015年之前用芯片卡代替现在的磁条卡。
其他银行也在逐步更换。业内人士认为，如果没有这次的典型案例倒逼银行，银行不太会积极主动考虑大面积使用芯片卡。相比于磁条卡，芯片卡的造价昂贵得多。普通磁条卡的成本只有几毛钱，而制作芯片卡的成本要10元左右。国有大型银行的卡片发行量动辄上亿张，仅制作卡片就要增加相当大的成本支出，这会为银行带来不小的压力。
前述银行人士表示，在之前诸多银行卡案件中，法院也有裁判银行全额赔付的案例。“其实银行也知道，作为发卡行对银行卡安全负有一定责任。升级成为芯片卡的成本确实要比磁条卡大得多，但银行作为营利机构，这也算是正常的经营成本。但芯片卡的推广并非易事。”银行人士说。
除了银行不太甘愿为芯片卡投入巨大资金外，持卡人的接受程度也不好把握。目前银行在为客户办理芯片卡（金融IC卡）时，通常要收取5-10元的成本费。但现在持卡人都是免费办理所持有的磁条卡。如果银行卡升级换卡，成本费用到底由谁出又将成为新的争议点。
