近日，一项关于信用卡用户的调查数据显示，36.91%的持卡人每月的信用卡消费金额为1000元至3000元之间，这一消费水平占据被调查者的大多数。同时，30.98%的持卡人每月的信用卡账单额为1000元以下。也就是说，67.89%的持卡人每月的信用卡消费额度不高于3000元。
“月光族”刷卡变“卡奴”
虽然信用卡已经是非常普遍的消费方式，但仍然有很多人不喜欢使用。原来，尽管信用卡消费有着方便、可透支等种种优点，但对于很多“月光族”来说，刷卡只会让管不住钱包的自己从“月光”变成“卡奴”，经济状况只会更糟。
白领李小姐告诉记者，自己之所以不喜欢用信用卡，完全是受以前的一个同事影响。“我的一个同事，办了信用卡后并没有改变她的经济条件，反而应该说是变得更差了，每个月都等于是提前消费，工资发下来之后几乎都去还信用卡的钱了，而当月还是要用信用卡来维持，自己仍然没有存款，甚至有时因为某月花的太多了，那点工资连还信用卡都不够，她又该怎么办呢？”
在李小姐看来，信用卡可能让不善控制消费欲望的人变得更无节制的消费，“我认为这样并不好，劝了她很多次也没有用，我觉得非要用的话，那么至少你也得有点存款，能够应对一些突发事件，而且还完信用卡之后，你至少还能留出一部分钱来归自己所有，而不是全部还给银行。”受这位同事的影响，李小姐的信用卡很少使用，除非偶尔应急，平时购物她甚至不带着她出门。
信用卡消费多数为应急
记者在采访中发现，很多消费者尽管热衷于购物，但采用更多的还是现金和储蓄卡，而信用卡的使用率仍然很低。据来自美国专业机构在2011年进行的一项调查显示，中国城市家庭中约有四分之三有信用卡，但只有9%的中国城市家庭今年确实计划使用信用卡消费。虽然上述两个数据的准确性有待考证，但记者在采访中看到的情况也确实如此，许多消费者只是在开始尝试使用信用卡，抑或持有信用卡只是为了应急之需。
据了解，信用卡使用率较高的场所包括商尝网络、餐厅、酒店等，但除非是额度较高的商品，尤其是一些需要分期付款的商品，否则消费者更愿意使用现金或储蓄卡。
“只有几十块钱，刷了信用卡还得想着下个月去银行还它。”一位正在商场购物的消费者告诉记者，他有信用卡已经好多年了，但除了买家电做过分期付款以外，他很少在消费场所使用它。
“每年尽量刷够六次，这样可以免除年费，此外能不用就不用。”有这样想法的消费者不在少数，除了担心还款不便，更多的消费者还是不愿意在心理上增加还款的负担。另外，很多消费者还会因为拒绝承受刷卡时需要输入密码并签字等繁琐过程，而拒绝使用信用卡。
这与欧美国家极高的信用卡使用率完全不同。据说，美国消费者即使在便利店买包口香糖也会刷信用卡。虽然这只是消费习惯，但也可以看出中美消费者的消费心理的不同之处。
发卡量不等于使用率
如何才能提高信用卡的使用率？对于很多业内人士来说，国内信用卡的数量虽然在不断增加，但要彻底改变消费者的消费习惯，还有很长的路要走，尽管近十年来信用卡已经从无到有取得了长足的进步。
据了解，2003年到2009年国内银行业内说到信用卡普遍认为是烧钱的行业，2010年多家银行信用卡中心普遍进入盈利周期。国内信用卡数量发展是迅猛的，从持卡用户的增长就可以看出。据中国银联数据：截止到2011年底，中国大陆信用卡数量超过3亿张，在大城市持卡人群普遍持有2到3张信用卡。
在信用卡信贷业务中，中国创造性地将分期付款发扬光大，并成为有效的利润增长点。国内收入能力较强的持卡人群不喜欢循环借贷的高利率，所以利率更低的分期付款更加受到欢迎。现在几乎所有大银行都在大力扩展分期付款的业务，信用卡分期付款业务的渗透有助于提高信用卡的盈利能力。
更个性化更能吸引人
“未来信用卡发展的重点方向是提供更加专业化和更加人性化的服务。”有专家指出，未来用户的消费模式也会呈现一种多元化的趋势，这也就要求信用卡服务商能够提供个性化的服务。
信用卡最主要的功能是支付工具，还有一定的无抵押贷款的功能。专家指出，一些国有大行对信用卡的理解是不一样，它们的信用卡有很强的借记卡性质，比如它们甚至有透支额度低于10元的信用卡，而招行是没有低于3000元额度的。由于商业模式和业务定位不同，所以每个产品重心和客户群也就不一样，也就更期待个性化的产品出现。
专家表示，未来国内银行信用卡的发展方向可能有三种。第一种是以工商银行、建设银行为代表，有非常庞大的用户需求，仍然可以通过规模来实现增长，需要考虑的是如何更好地交叉销售；第二种是以招商银行为代表，特色是服务好，需要花精力完善服务，不断满足客户新需求；第三种是一些股份制商业银行，目前依靠积分优惠活动吸引客户，但这种刺激方式持续性不强，而应该转型为“成本控制”为导向，建立自己的市场地位。
另外，第三方支付以及新起的P2P网络贷款对信用卡产生了重要影响。网络人人贷模式的贷款在国内刚开始，趋势尚待观察。但是从个性化的服务角度看，各家银行信用卡中心对其持卡客户已经在实现分类经营、精准营销，为信用卡持卡人提供个性化的服务体验，可以在额度提升、分期手续费优惠、商户增值权益优惠上提供差异化的服务。
