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测试过程中立 结果公正客观
所有测试报告均为蓝莓评测原创
以下为完整评测报告
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自1950年发行的第一张“信用卡”为200人提供“餐厅赊账”服务起，如今信用卡的使用已经渗透到我们生活的方方面面。而我们对于信用卡的理解不仅局限于提前消费的工具，它也是构建信用累计的重要组成部分，这也是为什么找到一张“值得办理的信用卡”会成为日趋重要的选择题。
图：世界上第一张信用卡
“值得”的定义对于信用卡的安全保障功能、权益类型、以及实用价值又有了更细致的要求，普通信用卡通常仅能满足其中相对基础的条件，实现简单的提前消费、极为有限的优惠，与真正能够为生活创造更多便捷、优质体验、保障且“值得办理的信用卡”相差甚远。因此，本期评测我们将聚焦本身就具备高附加值、服务和保障都更为完善的高端信用卡，解决如何选择一张“值得办理的信用卡”的问题。
高端信用卡
信用卡等级一般分为普卡、金卡、白金卡与顶级卡。由于发行组织的不同，对于各等级分类也略有区别。
图：主流卡组织的信用卡分级
但无论名称起得怎样花哨，等级分配如何丰富，各个卡组织对于高端卡的定义依然是相对统一的，作为针对拥有较高消费需求的用户发行的信用卡，它们通常具备如下特征：
1）丰富的附加权益，例如赠送机场贵宾厅、高端健身房、甚至VIP挂号就医等优先服务；
2）合理且实用的积分兑换政策；
3）收取刚性年费或年费减免的条件较高；
4）相对严格的办卡条件限制，通常办卡人须拥有稳定高收入或高额固定资产。
除了对卡片办理者的要求更细致，优秀的信用卡也能为持卡者提供不同程度的便捷服务和升级体验。而选择权益吻合自身需求的信用卡，也不失为一种保障消费的方式：试想在别人为了突发的航班取消、保险理赔过程繁复心力交瘁的时候，一张权益到位的高端信用卡就能够让你用较短的时间、通过更简便的程序获得应得的赔偿；或者在大家为了看病挂号焦头烂额的时候，高端卡的免费专家挂号和专人导诊服务既能节省漫长的等待时间，又能获得更为贴心的服务。
评测结果
中国银监会发布的《银行业金融机构法人名单》显示：截至2017年6月底，我国共有银行3,974家。
排除不具有储蓄和信用创造职能的政策性银行，以及受地域限制与经营范围有限的民营、城市商业、农村商业、农村合作银行和农村信用社，我们选择了拥有全国性牌照的18家银行发行的高端信用卡进行此次评测。
为了更好地覆盖综合性日常消费，入围本次评测的高端信用卡还需要符合以下条件：
1）支持银联支付
根据中国人民银行规定，当前境内发行的信用卡，须支持银联支付才能在境内刷卡消费。此外，有些信用卡同时发行了多种支付通道卡版（如既有银联单标版也有含VISA、MASTERCARD的双标版等）。由于银联单标卡大都是芯片卡，盗刷风险较低更安全；同时银联为62开头的单表高端卡提供了不错的权益，如境外刷卡免货币转换费、经常性的境外刷卡返现活动、高级酒店优惠等服务，为避免混淆且方便选择，多种卡版的情况下我们建议优先选择银联单标的版本。
2）非联名卡
由于各类联名信用卡种类繁多，大到航空公司小到商场学校都有联名卡发行；且因为“联名”的捆绑，权益也常与特定场所或平台的消费硬性挂钩，所以权益也相对有限，因此本次评测对联名卡不做涉及。
3）年费＜1万元
年费1万以上的卡片通常已经达到“顶级卡”的范畴，拥有其他信用卡无法比拟的优质权益，将此类卡片所享受的权益与本次评测关注的高端卡相比有失公允，所以本次评测我们仅关注年费1万元以内的高端卡。
综合以上条件，在18家全国性银行发行的数千张信用卡中，最终有97张完全符合上述条件的高端卡入围，从基础权益、增值权益、客户服务及年费政策4个维度进行打分后，本次评测得分前十名的信用卡为：
具体评分如下：
图：TOP 10卡片排名
权益和服务表现优秀，且可轻松免年费的交通银行银联标准白金卡获得冠军。
考虑到每个人消费需求的差异，对于信用卡管理的预期也不尽相同。“零年费”或“可以通过刷卡次数和积分兑换免年费”也是吸引很多用户了解高端卡权益、办理高端信用卡的重要因素之一，除了以上表现优异的信用卡之外，招商银行经典版白金卡、农业银行尊然白金卡（精粹版）也是权益均衡且无年费负担的优质选择。
本期评测的数据资料全部来自查询银行以及银监会官网和致电银行信用卡中心客服；同时我们还采访了37位高端信用卡持卡人；并在多个信用卡论坛深入调研了最受关注的信用卡话题。
评测过程/
基础权益
基础权益分为“常规服务”和“安全保障”两部分，也就是持卡人使用卡片交易需要遵守的规则条款，和卡片发行方为保障持卡人资金安全提供的服务。
免息期、容时与容差服务是为了给予持卡人一定程度的资金运作灵活度——晚还几天或少还几元不会产生滞纳金或不良信用记录；滞纳金与取现手续费则作为对于持卡人交易规范的约束。
虽然越来越多的卡片已经更换为安全性能较高的芯片卡，但额度高、附加权益丰富的高端卡一但遭遇盗刷，损失也不容小觑。我们采访到8位被盗刷过的持卡人，仅有3位得到了应有的损失赔偿。所以是否拥有盗刷险保障与盗刷的处理机制显得尤为重要。
在采访实际案例中，也存在盗刷损失未能追回的情况：梁先生在日本旅游时钱包被偷，信用卡被盗刷损失共计8万元，在联系当地警察局做笔录、证据资料完整的情况下，因被盗刷卡片没有完善的盗刷保障，至今银行仍未追回该受访者的被盗刷款。
而另一位拥有信用卡盗刷险保障的受访者就相对幸运：在其收到连续短信提醒信用卡被用于App Store交易后，立即拨打了发卡行的客服电话，说明交易异常情况。发卡行在一周后联系该受访人告知已经查明情况，盗刷部分不需要受访者还款，也不会对其信用记录造成影响。
所以遭遇盗刷后，应该马上致电发卡行或通过其他方式冻结信用卡并告知其盗刷情况，确保不会继续产生损失。又因为多数银行信用卡失卡保障条款仅适用于户挂失前48或72小时的损失，第一时间采取积极的应对措施、或根据银行提供的指导服务进行证据收集是非常必要的。
而在卡片并非常用卡、或仅用于特定交易的情况下，为了尽量规避被盗刷风险，持卡人也可以选择主动锁定卡片交易，仅在交易前解锁账户。例如评测前十中的招商银行就可以通过手机客户端直接锁定卡片交易账户，确保信用卡的日常安全。各家银行通过短信、微信、邮件或手机客户端实时更新的交易情况也能够让持卡人掌握自己的消费动态。
增值权益
增值权益是信用卡用户关注的重点，很多高端卡的权益覆盖了日常消费的细枝末节，甚至可以省去旅行、日常生活、运动健康的消费成本，或者通过积分置换更优质的服务，这也是高端卡真正从普通卡中脱颖而出的主要原因，所以在评测中这部分权重最高。
但权益没有得到合理使用，再人性化的设计也只是存在于服务条款里的单薄文字而已。我们将增值权益分为旅行、日常生活、运动健康、附属卡4个部分进行对比分析。
图：旅行权益分支
对于差旅频繁的常旅客来说，“积分换里程”无疑是最具吸引力的权益之一：不仅能降低出行的成本，更可以提升旅行的品质。但为了避免“有人22500里程换到【北京 - 迪拜】的跨年公务舱机票，有人20000里程却只换了【北京 - 三亚】的经济舱”这种天壤之别的境遇，在积分和里程的兑换比例差别较小的情况下，选择适合自己的航司、常旅客会员计划与对应的里程计划，才能将里程兑换的权益最大化。
以浦发银行美国运通白金信用卡为例：消费26万元的积分即可兑换1张香港往返欧洲的国泰航空头等舱机票。
浦发银行每12积分可以兑换1里程，而国航由香港至欧洲的往返程需要11万里程。
图：国航官网里程兑换标准
11万国航凤凰知音里程，就可以兑换国泰【香港 - 欧洲】往返的头等舱。这一套【香港-巴黎】往返票官网售价却常常在11万元以上。
图：国泰官网香港往返巴黎头等舱机票价格
而这套票更难能可贵的是可以开口（Open-Jaw）。我们可以选择诸如【香港 - 巴黎】，【米兰 - 香港】的航线，一次玩遍欧洲几国。由于从香港出发，除了11万里程外，只需支付200多元税费。
不仅很少有人真正享受到“积分换机票”这一超值福利，“机场贵宾厅”也常常被持卡人忽视——即使本次评测中大部分高端卡都注明持卡人能够“无限次”使用贵宾厅，甚至可以免费携带同行人。这些贵宾厅大部分是随到随刷就可以进入的，有一些则需要提前致电高端卡贵宾服务热线预定，建议持卡用户出行前与机场确认。进入贵宾厅后，工作人员会协助你办理登记、托运行李、提醒你安检时间。
更有一些权益的获取途径本身并不复杂，但由于我们“不想麻烦”的心态，而没有得到合理的利用。像“旅行不便险”，就通过赔付的方式让持卡人、甚至其家人走出因航班延误、突然取消造成的窘境。虽然各高端卡的赔付机制和金额有差别，但本质上都为我们解决了相关旅行险保障不到位、赔付过程复杂的问题。
本期评测采访了因为台风天气连续遭遇延误与航班取消、并成功获得发卡行理赔的钱先生。航班发生延误后，由于被取消的航班使用了浦发运通白金卡购票，所以钱先生在航班取消后致电浦发银行说明情况，银行发送短信引导短信，点击短信链接提交延误证明并填写航班信息，在十五个工作日后收到了信用卡的保险理赔；同时钱先生者因持有中国银行白金卡，不需要该卡购买机票也可以享受延误保障，在中国银行指定的微信服务号填写资料并上传图片即可完成自助理赔后，在一周内收到了赔偿。
图：延误与取消证明
常见的赔付机制有两种：浦发美国运通白金卡将航班延误与取消的赔付权益延伸到持卡人直系亲属——如果发生延误，持卡人每4小时获赔500元，全年最高赔付5000元；同行配偶和子女也各享有5000元独立额度。这对于家庭出行的用户来说无疑是保障更全面的选择。
与浦发按延误时长报销损失不同，招行采用的是一次性赔付的延误损失的方式，如运通百夫长信用卡单次即赔偿4000元，且飞机延误4小时即可报销，年度赔付额无上限，常在航班延误重灾区航线辗转的用户会发现这种赔付方式更简单直接。
图：希尔顿金卡
旅行中的另一大开支是酒店住宿，虽然本期评测的信用卡中，招行运通百夫长白金卡可以赠送希尔顿酒店金卡与卡尔森酒店金卡会籍（会员有效期与卡片一致），但积分+现金的预订组合也让并不执著于单一高档酒店品牌的用户每年享受优惠住宿；此外，无论是“住3付2”、“第2晚免费延住”，还是搭配五星级酒店下午茶与自助餐的“双人同行半价优惠”，都为持卡人提供了更为灵活且客制化的选择。
图：日常生活权益分支
随着网络交易平台更多支付方式的开放，信用卡也衍生了更多获取积分的方式。评测中很多高端卡都可以在支付宝、微信与京东等在线支付中获取积分，还常伴有返现或积分加倍的礼遇，所以积分累计也并不像想象得那么复杂。
而对于爱酒司机来说，交通银行标准白金卡每年6次免费的代驾服务（每次上限50公里）是很贴心的加分项，一些卡片提供的24小时道路紧急救援也为持卡人的日常出行提供更多保障。
图：运动与健康权益分支
虽然前十的高端卡中有3张卡片为持卡人提供了免费或积分兑换的高尔夫练习机会，但从实用性的角度考虑，招行运通百夫长白金卡每月5次高档酒店健身似乎更符合大部分人健康管理的需求；农行尊然精粹版白金卡每年3次专家预约挂号和全程陪同的就诊服务，在如今医院看诊压力大、挂号难的情况下，也为用户节省了宝贵的时间。
图：附属卡权益分支
然而，如果上述高端卡“便捷通道”如果只能持卡人一人独享，有时也会成为局限，所以附属卡权益也是本次评测考量的一部分：附属卡持有者是否也能享受机场贵宾厅和快速通道礼遇，避免和配偶、伴侣一起出行时被机场贵宾厅分开的尴尬？如果是父母使用的附属卡，一年几次的免费体检或许对他们来说更重要；而为孩子游学、旅行方便办理的附属卡，刷卡消费也能为主卡累计积分。
在享受上述便利的同时，附属卡的费用负担也远低于主卡，很多高端卡的附属卡均可轻松免年费。
客户服务
我们通过电话客服、app及微信的功能逐一调研了各发卡行的客服情况。除了信用卡app和服务号通常都具备的基本功能：查账单与交易提醒，对于高端卡来说，能够保障卡片安全，通过最快捷的方式锁卡、挂失是关注的重点。此项得分最高的招商银行运通百夫长白金卡较完整地呈现了一张“值得办理的信用卡”应该具备的客户服务：
图：招行运通百夫长app与微信服务
而针对电话客服，我们首先逐一致电入选高端卡的发卡行，确认其是否拥有能够针对白金、高端卡使用提供解决方案的白金专线。然后，我们预设了“卡片被盗刷”的情景，通过接入时间、是否能够通过电话客服验证身份对卡片进行临时冻结、以及换卡所需的时间对电话客服的服务效率进行评估。
年费政策
虽然高年费通常对应更全面的权益，但在排名前十高端卡的比对中我们也发现，一些年费低于1000元甚至免年费的卡片也表现出色；此外很多卡片的年费可以通过积分、刷卡次数抵扣，或者采用首年免年费，次年积分抵扣的方式缓解持卡人的压力。
图：高端卡前十名年费政策
所以在选择高端卡时也没有必要因为“高年费”的刻板印象而错过真正适合自己、能够给生活带来更多便利的卡片。
评测结语/
尽管信用卡因人类需求中最基本的“口腹之欲”诞生，它的价值并非仅限于钱包里那个满足提前消费的工具，各种权益和服务的存在让普通的消费和交易日常有了更便捷、更优质的打开方式。但同时，判断一张信用卡是否“优秀”、甚至选择信用卡都并非卡片权益之间的单纯角力，了解自己的消费需求与习惯才能让你找到真正适合自己的答案。
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