台州，这个浙江省中部的沿海小城，是唐代两位僧人寒山和拾得的栖身之处。在今天的年画中，人们仍然可以找到寒山和拾得的影子——他们一人手执荷花，一人捧盒，取“和谐好合”之意，因此被人们称为“和合二圣”。直到今天，“和合文化”倡导的“务实而谦融、和合而创新”的价值理念仍在影响着这里的人们和他们的经济活动。作为我国股份合作制经济的发祥地，台州现已发展成为民营经济大市，在全市56万家市场主体中，小微企业占到了99%以上。
在这片民营小微经济求新求变的热土上，发展小微企业金融服务也成为台州银行业的必然选择。从最初的“无奈之举”，到后来“发现市场”，中途“抵住诱惑”，今天仍然“坚守这一亩三分地”，台州银行业形成了一套小而精、特色化的业务模式。
如果说金融是实体经济的血脉，那么，服务小微的金融机构就是实体经济的“毛细血管”。近日，本报记者深入台州采访，实实在在地感受到了“毛细血管”中的资金脉动，也发现了台州银行业依靠小微金融服务而发展壮大起来的一组密码。
“小客户，大市场”
2005年，丁建平首次涉足防水材料行业，由于当时没有充足的资金和技术，在匆忙上马项目后不久便经营失败。2008年，丁建平又开了家防水材料公司，但场地是租的，也没有抵押物，公司再度面临资金困境。“大银行的贷款根本批不下来。”他对记者说。
抱着试试看的想法，丁建平找到了当时的台州市商业银行，向其介绍企业的前景规划、生产工艺流程、利润产生点，最终获批了30万元小额创业贷款。
如今，丁建平的公司已经从一个小作坊成长为中小型企业，经营场所从1000多平方米扩建到10000平方米，年产值从300万元增长至2000万元。当时的台州市商业银行也以市场化方式组建成为今天的台州银行，是全国首家政府参股不控股、以民营资本为主导的城商行。
台州银行可以追根溯源至1988年成立的黄岩路桥金融服务社。用台州银行行长黄军民的话来说：“当时连信用合作社都称不上，只是一个小小的金融服务社。”
谈起对台州银行29年来专注小微金融服务的体会，黄军民坦言：“最初其实是无奈选择小商小贩作为服务对象，后来才发现，这其实是个空白市场。”
目前，在台州银行，贷款500万元以下的小微企业贷款户数占比为99.66%，户均贷款额仅34万元，其中信用、保证贷款占比近90%。
从最初的金融服务社到去年总资产规模突破1500亿元、不良贷款率为0.68%，台州银行始终坚持小微金融的市场定位。谈起这份坚守，黄军民给记者算了一笔账：“5亿元的贷款放给政府或大型企业也许不算什么，但放给500个小微企业意义就非同一般了。”
泰隆银行也是一家发迹于台州、专注小微金融的银行，目前资产规模约1300亿元，贷款余额800亿元，不良贷款率1.31%。
“规模不大，发展稳健。”泰隆银行行长王官明谈起泰隆银行的定位时说，“人家做大的，小的不愿意做，于是我们来做。其实小微企业有很强烈的资金需求，可以说是‘小客户、大市场’。”
目前，在泰隆银行，贷款500万元以下的客户占比99.88%，贷款100万元以下的客户占比96.81%。截至今年6月末，泰隆银行贷款户数约30万户，户均贷款只有27万元。
“做小微还是要机制灵活”
“做小微企业金融服务确实难，这也是大银行不愿意做这块业务的原因。”黄军民总结了小微企业金融服务的几个难点，一是小微企业财务制度不健全、财务信息不透明导致银企信息不对称；二是小微企业对市场反应非常灵敏，一有资金需求就要求快速到位；三是小微企业由于原始积累不够，经营不确定性大，缺少有效抵押物；四是小微企业贷款“额小、面广”，金融服务的人力成本、运营成本高。
正如丁建平所说，“时间就是金钱，对我们生意人来说，有时候时间比利率更重要。我不在乎利率差个一厘两厘，哪个银行手续简单方便、审批时间快，我就会去哪个银行办贷款。”
针对这些特点，台州银行形成了一套行之有效的小微企业金融服务模式——“社区银行”模式。目前台州银行共有305家网点，其中80%设在小微企业集中的市场、城乡结合部、乡镇及中心村，成为小微企业、“三农”客户家门口的金融服务“便利店”。针对小微企业贷款短、小、频、急、财务不健全等特点，台州银行总结了“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”这一信贷现场调查技术，判断客户的还款意愿和能力。
为了方便小微客户能够随时办理业务，台州银行的营业时间也根据小微企业主的营业时间特点而设定，早上7点半开门，晚上7点关门，一年365天营业。
泰隆银行则有90%的网点分布在市郊、乡镇和农村，客户经理的工作地点不在银行办公室，而在田间、作坊、市场里。泰隆银行还将小微客户进一步细分——“小”即小企业，“微”即普惠类客户。“做小微金融服务还是要机制灵活。只要有劳动能力、有劳动意愿、无不良嗜好，都是我们的信贷服务对象。”王官明说。
小微企业贷款难，最难点是信息不对称。泰隆银行在探索小微金融服务过程中总结出了“三品三表”模式，即通过对小微业主人品、产品、押品以及水表、电表、海关报表等软信息的了解，破解信息不对称问题。
小微企业贷款难，还在于抵押难。泰隆银行信用保证类贷款占比一直保持在90%以上。2007年，泰隆银行又推出道义担保贷款，将传统文化中的亲情、友情和爱情融入担保，弱化资产实力要求，防范了道德风险，也提高了小微贷款覆盖面和申贷获得率。截至今年7月末，泰隆银行在台州发放道义担保贷款2.8万笔，余额40.9亿元。
2007年起，泰隆银行开始了“走出去”的步伐，其分支机构从浙江铺到江苏，又铺到了金融中心上海。进入上海的7年间，泰隆银行已开设22家支行，继续服务那些被挡在大银行金融服务门槛外的小微企业、个体商户和家庭小作坊。
王官明坦言：“其实看到别家银行做房地产企业相关贷款挣了不少，诱惑真的很大。但我们还是决定坚持这一亩三分地，不求大，不求快，但求小而精、专业化、特色化。”
互联网：让小微金融服务更高效
近年来，移动互联技术的发展推动了互联网金融的崛起，互联网金融凭借其广覆盖、低成本、可获得性强的特点不断拓展着普惠金融的边界。在此形势的倒逼之下，传统金融机构也需要思考金融服务的更多可能。对于深耕小微金融业务的台州银行业金融机构来说，拥抱互联技术、改进业务流程、提升服务效率是他们的必然选择。
例如，台州银行开发了客户移动服务工作站，客户经理人手一台PAD（平板电脑），走村入户、深入田间地头和厂区仓库，客户足不出户即可办理银行业务。现在已经可以实现办理银行卡发卡、认购理财产品、调阅征信资料等，现场贷款调查通过PAD上报后，最快1个小时可以完成审批。新客户信贷业务的办理时间由原来的1至2天缩短到最快1至2个小时。
2016年7月，台州银行推出了微信分行和网上分行，至今互联网渠道的贷款业务累计申请量超过3万笔，授信签约超过5000笔，金额超过11亿元，其中新客户占比69%。
谈及互联网金融对银行的冲击，黄军民认为，大部分冲击表现在支付结算及其相关的沉淀资金方面，而网络借贷更多的是消费贷，真正进入小微企业、实体经济的还很少。因为即便是在互联网金融时代，风控依然是信贷业务的关键，线上大数据不能完全解决小微客户的风控问题，线上线下结合风控将是互联网时代的“王道”。
为此，台州银行丰富了风控手段，开发了小微企业信用风险内部评级项目，通过对线上获取汇集的客户数据开展大数据分析，建立风险模型以量化风险，进一步加强贷前客户预筛选、贷中风险识别、贷后监控管理。再加上入户调查、线上线下结合，更好地提升风控能力。
“我相信以后大量客户会通过线上申请，因此以后依靠数据控风险很重要。现在1个客户经理服务200个客户，随着技术手段的进一步应用，以后1个客户经理可以服务500至600个客户。”黄军民说。
泰隆银行也在尝试从“人防”到“机控”的转变。2016年起，泰隆银行开始打造以PAD终端为基础的全流程移动信贷服务平台。截至2017年6月末，泰隆银行已累计投放PAD设备1671台，完成一笔新增贷款只需30分钟，续贷操作只要3分钟。客户经理人手一台PAD，深入田间地头、企业车间，真正做到“送上门、一站式”的金融服务，大大提升了客户体验。
目前，泰隆银行平均每天通过平台放款超过500笔；放款金额超过1亿元，累计发放贷款6.72万笔，金额136.94亿元；发放信用卡6267张，授信金额6.06亿元；平均作业替代率高达62.85%。
无论是在互联网金融飞速发展的今天，还是在传统金融占据主流的时代，小微金融服务要想真正扎下根、站住脚，都离不开一支乐于、善于服务小微的员工队伍。例如，台州银行面向分支机构周边村居、市场招聘，吸纳业主子女、特定行业从业者、村民成为银行员工，发挥其“人缘、地缘”优势，更加深入、高效地获取客户信息、服务客户需求。泰隆银行成立了专业培训机构泰隆学院，投入大量成本培养“文化认同、技能过关、专业胜任、素质具备”的小微金融专业服务队伍。
泰隆银行天台支行信贷员陈彩萍就是他们中的一员。3年来，她驱车6万多公里，将金融服务送进大山深处，累计发放贷款户数近300户，发放贷款总额3000万元，无一笔不良。正是这样一群人，不忘初心，服务小微，践行普惠。他们成为了一座座流动的金融服务站，让金融更接地气、更有温度。
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