“团购”信用卡送拉卡拉 联合营销背后暗藏风险

    “如果企业中有22人同时申请3家信用卡，就送一台拉卡拉”近日，有信用卡推销员“组团”拜访企业，并以此向企业员工游说。中央财经大学金融学院应用金融系主任韩复龄教授在接受中新网金融频道采访时表示，此举或意味着信用卡商家和拉卡拉方面的合作进一步深化，采用联合营销的方式，将达到相互增加收益的效果。不过，韩教授表示，目前通过这一方式开办信用卡的风险性监督管理并不完善，用户的信息安全和账户安全有可能面临隐性风险。 

　　工薪族收到高授信额度信用卡
　　授信额度达工资十七倍
　　曾办理联合信用卡申请的李女士向中新网金融频道反映，近日同时收到了来自广发、民生和深发三家银行信用卡。虽然并不想办理信用卡，但是为了“凑数”，李女士还是办理了申请业务，但同时表示并不打算开卡使用。
　　李女士是一家私企的普通员工，工资水平维持在三千元左右，由于平时用卡消费的地方很少，所以办理信用卡也是头一次。李女士表示，信用卡的授信额度让他吓了一跳：民生银行信用卡授信额度达1万元，预借现金额度4000元，广发银行与深发展银行信用卡授信额度高达2万，预借现金额度1万，占总授信额度的50%。
　　李女士表示，三张信用卡可以透支5万元，透支额度达到了其工资的近十七倍，办理信用卡时，促销员只对其身份证进行了拍照，并代替李女士填写了信用卡登记表，对于李女士的经济情况和信用卡的收费情况并没有详细的告知。如同电影《夺命金》中的情节一样，李女士所做的就是在对细节并不知晓的情况下，表示自己“清楚、明白”。
　　据中新网金融频道从银行客服处了解到的信息，信用卡的授信额度，与信用卡持卡人的收入、工作稳定性、消费习惯和信用情况有关，但其同时表示，信用卡的授信额度是没有上限的，只要信用良好，就可以不断提高授信额度。银行业内人士透露，目前还没有信用卡累计额度管理，各家银行为了抢客户大量发卡，催生“卡债”一族。而对银行来讲即使没有透支，客户的信用卡授信额度也会占用资本金，使银行资本充足率下降。

　　“团购”赠送拉卡拉
　　信用卡与第三方支付“联合营销”
　　据李女士表示，此次“团购”申请银行信用卡还有一件新鲜事，就是赠品不再仅限于储物盒、水杯、存钱罐这种司空见惯的礼物，而是赠送了一台价值399元的拉卡拉。
　　拉卡拉可谓时下最流行的还款和缴费工具，作为新兴的第三方支付产业，占据了7-11、好邻居、快客、华润等知名便利店。近些年，拉卡拉扩张可谓急速：2007年，仅在北京、上海布下3000网点；到了2009年，网点数达到3万个，覆盖126个城市；到2011年底，已在国内290多个城市建设了5万多个便利支付点。目前，拉卡拉以超过85%的市场份额，将它的竞争对手恒信通易支付、易办事、东方海达、付费通等远远地甩在了后面。
　　业内人士表示，拉卡拉的收入一般有两个来源：一是来自于向银行或用户收取的交易手续费，二是来自于向便利店收取的加盟费。简单地说，拉卡拉的商业模式就是用户在拉卡拉的机器上为各类支付刷卡，这些刷卡信息由拉卡拉的后台整理记录后转发给银联系统，银联完成最终的资金转账。拉卡拉则从刷卡交易中挣取手续费。
　　据中新网金融频道从拉卡拉了解到的情况来看，拉卡拉现阶段已和29家银行达成了合作协议，并对部分银行开始实施还款收费的措施：中行，农行，工行，交行每笔还款收费2元，使用非建行卡为建行信用卡还款收款2元，其余银行尚未收费。现阶段，拉卡拉的盈利模式尚且停留在信用卡还款手续费上，而联合营销的广发民生深发信用卡暂时不在收费之列。
　　一台家庭式的拉卡拉市价为399元，高成本之下必定有暗藏的高回报：拉卡拉作为信用卡申办的礼物，会吸引更多的人来办理业务，形成“团购”的规模，既完成了信用卡推销的任务，又使拉卡拉的覆盖率不断提高；同时，拉卡拉在使用过程中可以收取更多的手续费，虽然联合营销的广发民生和深发银行尚且不收取手续费，但持卡人中使用四大行信用卡的人占了绝大多数，由此可知，拉卡拉伴随免收手续费的信用卡“落地”，醉翁之意不在酒。“抱团”式的营销手段，或为双方带来更为丰厚的利润空间。

　　“跑马圈地”掣肘资金充足率
　　据央行发布的《2011年支付体系运行总体情况》显示，截至2011年年底，信用卡累计发卡量达到2.85亿张，同比增长24.3%；信用卡授信总额为2.60万亿元，较2010年增长30.0%。
　　信用卡在中国已经历了二十多年的成长，早已过了跑马圈地的时代，银行也不再单纯依靠发卡量来论英雄，而是转而使用在册卡量、流通卡量、有效卡等字眼。
　　但对银行而言，发行数量过多所带来的问题依然存在：银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规定信用卡未使用额度将以50%系数纳入加权风险资产。即便没有透支，客户的信用卡授信额度也会占用资本金，使银行资本充足率有所下降。
　　对信用卡的申请者而言，近期个人信息的频频被盗和贩卖事件高发，信用卡的无序申请给个人信息的安全性带来了风险。韩复龄教授在接受中新网金融频道采访时表示，信用卡的申请需要提供自身的详细信息，办理时需要格外谨慎。一旦信用卡申请者递交了附有身份证复印件和亲笔签名的申请书，即使没有详细了解需要承担的费用和风险，也需要承担相应的责任。
　　韩教授同时表示，不同银行间还款日期不一样，一旦持卡人手中的信用卡数量增多，难免会混淆还款期限。随着银行信用卡年费不断提高，持卡人的风险成本也不断提高，一旦消费次数达不到免年费的要求，就要向银行上缴动辄百元的费用；而逾期未还款，也需要缴纳滞纳金，从经济上对持卡者造成不得不承担的损失。