拉卡拉收费 第三方支付发展瓶径再现

    2012年5月26日，是人民银行发放第三方支付牌照一周年的日子。到目前为止，全国已有101家支付企业相继获得了人民银行颁发的支付业务许可，交易规模也保持了持续高速攀升态势。不过，就在距离"一周年庆"还有半个月的时候，发生在第三方支付行业一件令人尴尬的事情，使得从事这个行业的人有了清醒的认识--起步阶段之下，尚有诸多问题有待厘清。

　　拉卡拉的支付风波

　　打开拉卡拉官网，在首页一个不起眼的位置，公布了这样一条"喜讯"："拉卡拉全面支持工、农、中、建、交行信用卡还款，每笔仅收两元手续费。"
　　之所以这个要被成为"喜讯"，得交代一下这"喜讯"之前发生的一件有些尴尬的事件。
　　从5月13日早上8点开始，第三方支付机构拉卡拉的用户就陆续发现，某国有银行借记卡通过拉卡拉无法给信用卡还款。拉卡拉方面随即发出声明，称已向银联反映这一情况。与此同时，手机支付公司钱袋宝也出现了类似问题。
　　5月14日，第三方支付公司拉卡拉在微博上表示："昨天客服人员就接到3万多个电话，今天的电话就更多了。手已严重抽筋，全是该银行借记卡还款失败问题。"
　　随后，银联回复，由于近日这家银行退出与银联的一项信用卡还款合作，该行借记卡将不作为给信用卡还款的支付方，只要是与银联签署协议的第三方支付公司，例如钱袋宝、拉卡拉，都会出现这家银行借记卡无法进行转出交易的情况。
　　截至5月18日，全国范围内的该国有银行借记卡通过拉卡拉为信用卡还款业务已经正式恢复。而手机支付公司钱袋宝也恢复了通过该行借记卡还信用卡的渠道。
　　于是，在回过头来看这条"喜讯"，却透着一种无奈，这条最新的收费信息，反映出了第三方支付机构在各方利益的掺杂下，话语权的缺失。
　　
　　收费后为何还要选择第三方支付？

　　"第三方支付"指的是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
　　再说回到拉卡拉。
　　与其他电子支付方式比较而言，拉卡拉的便利之处，在于它保留了银行卡的使用方式，保持用户原有的使用习惯-只要在拉卡拉终端刷卡，并输入原有的账户密码之后再输入对方账号，便可完成远程的支付交易。
　　依据不同的业务来源，拉卡拉设计了不同的费用标准和分账模式。以公共事业缴费为例，公共事业单位一般会向银行和第三方给出0 .3%的服务费，然后依据银行、银联、拉卡拉在这个服务链条中所承担的角色进行分配：发卡行占70%，拉卡拉占20%，银联占10%。
　　作为第三方支付公司的一员，拉卡拉采取的是这类公司最惯用的合作模式-"第三方支付公司-银联-商业银行"。可以看出，在这种清算模式中，银联和银行的态度非常关键，直接决定了第三方支付机构的生杀大权。
　　尽管5月中旬的这次支付风波，拉卡拉极力否认被银行"封杀"，而将其归结为系统问题，并且现在已解决了。但最终的处理结果居然是原来免费的项目变成了收费，这让人不禁有很多猜测和联系，也产生了疑问-第三方支付平台和传统银行相比，还有何优势可言？
　　以建设银行为例，通过拉卡拉还款，用建行的借记卡还建行信用卡，也要收每笔2元的手续费。同样的操作如果发生在建行的ATM机上，用建行借记卡还建行信用卡，同城同行转账是免费的。此外，用其他银行借记卡网上转账为建行信用卡还款，只要是同城，也只需收手续费2元。
　　不难看出，为建行信用卡还款，拉卡拉完全没有优势。
　　既然费率上毫无优势，那为什么还要选择拉卡拉？
　　很多第三方支付平台的客户有些忧心，虽然，现在还有大部分银行对第三方支付平台采取免费策略，但收费的口子已经开了，收费队伍必然会继续扩大，今后开始全面收费，那么第三方支付平台还有什么生存空间。

　　第三方支付崛起给银行的危机感

　　2011年，第三方支付行业继续保持强劲增长，整体交易规模达到2.2万亿元，同比增长118%；2012年第一季度，中国支付行业互联网支付业务的交易规模达到7760亿元，同比增长112.6%；预计到2013年，中国电子支付行业交易规模将超4万亿元。
　　其实，在银行业内看来，第三方支付快速发展，银行说没有压力是假的。
　　单纯从拉卡拉这个事件说起，起因之一就是大的银行借记卡的资金每月不断被划出去还小银行发的信用卡账单，这样就导致存款流失，在经济下行、存款流失的背景下，大行的做法，或许可以被称为一种无奈，也可以被理解成为一种自我保护。
　　银行的危机感还来自于越来越庞大的第三方支付军团，以及他们参与竞争领地的逐步扩张-证监会新发放一批基金销售支付结算企业资质，支付宝、财付通和快钱3家企业获得牌照。目前获得基金第三方支付牌照的机构已经达到7家。传统的银行销售渠道垄断地位将面临冲击。
　　有公开信息称，银行界从业人员在不同场合都表达过对目前第三方支付行业的不满。
　　今年两会期间，中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓坦言，第三方支付企业存在管理混乱、违规经营、恶性拼抢市场、冲击正常支付秩序、风险事件频发等诸多问题。
　　在不久前召开的中国信用卡产业发展论坛上，华夏银行信用卡中心风险管理部副总经理李红朝表示，银行目前在互联网支付潮流中处于被动，未来有两方面值得担忧，一是银行的定价话语权，二是支付系统的安全性。
　　已经有银行想从庞大的第三方支付体系内试图分羹了。不久前，工行推出支持1000元以下的在线小额快捷支付服务--工银e支付，这种服务可以完成小额在线支付，与目前网络上的"快捷支付"类似。

　　支付企业与银行的竞争与合作

　　在第三方支付企业出现之前，支付是银行的"专利"。
　　支付企业出现后，一方面业务上依赖银行，同时又与银行产生竞争，二者之间关系十分微妙。而这次拉卡拉的支付风波，正好就是反映出以银行为代表的金融机构与第三方支付机构之间的摩擦。
　　不过，不管商业银行是否愿意，第三方支付企业确实正在蚕食银行的地盘。不过，从积极的角度来看，在切走银行传统业务蛋糕的同时，商业银行凭借庞大的客户资源，支付企业凭借信息技术的优势，二者完全可以共同做大互联网支付的蛋糕：银行与第三方支付机构之间是支付产业链前后台分工，支付机构负责拓展支付市场，而银行始终参与最终清算，中间有业务交叉，但合作肯定是主流。
　　对银行业来说，随着第三方支付市场的发展，尤其是汇付天下、银联电子、支付宝等7家机构获得基金第三方支付牌照后，银行支付渠道确实受到了冲击。但如果没有第三方支付公司做前台业务拓展，银行卡也不会有那么活跃的交易量和使用率。
　　目前，除网购支付、游戏充值之外，基金支付、保险代销、线下支付、银行卡收单等领域已经纷纷成为支付行业的热点。如拉卡拉、支付宝等企业开始布局POS收单业务，这些不仅包括传统的银行涉足的领域如小商户、连锁商业机构，也包括物流等新的方向。快钱则推出了包括电子收付款、应收应付账款融资等创新产品组合，由此形成一套流动资金管理解决方案，服务于各个行业领域。
　　另外，还有一个重要原因，第三方支付企业做得越好，规模越大，也意味着银行的收益越来越高，因为用户用的是某家银行的卡，一定会增加某家银行的资金沉淀或流动。
　　在早前的一次媒体专访中，拉卡拉董事长孙陶然也阐述了同样的观点，他认为第三方支付企业所针对的客户，以及所提供的服务，很大程度上是银行的一些死角。银行不愿意做，或者做起来性价比不划算的业务，恰恰是第三方支付企业的主流业务。用户用的是银行的卡，支付企业规模越大，也意味着银行的收益越来越高。二者根本利益一致，即让用户更多地使用银行卡，增加使用频次。