随着信用卡成为一种新兴的消费方式，许多人手中都持有不止一张信用卡。当然，消费者在信用卡使用过程中也会遇到各种各样的问题，比如不同银行信用卡的“账单日”和“最后还款日”不同，收费方式也略有不同，消费者常常被这些问题搞得晕头转向。
从今天开始，我们的理财支招推出《玩转信用卡》系列报道，今天推出《费用篇》，让我们一同看看如何规避掉这些不必要的费用，做个聪明潇洒的信用卡达人。
信用卡费用知多少
对于经常使用信用卡的市民来说，一张小小的信用卡上，银行收取的费用到底有多少钱呢？
据光大银行郑州分行张扬捷透露，首先，是信用卡的年费。国内普通的信用卡年费从几十元人民币到一百元不等，而金卡年费则是普通卡年费的一倍至三倍。尽管从国际上信用卡市场发展的经验看，信用卡免年费是大势所趋，但在我国市场的初级阶段，信用卡年费所带来的收入占到了信用卡总收入的绝大部分。
其次，是利息。这是信用卡业务最可观的一块儿收入。客户如果通过信用卡提现，将从提现日起支付万分之五的日息至清偿日止；而如果你免息期结束时，透支的款项仍未还清，你需要支付循环利率。按照人民银行的规定，信用卡的循环年利率高达18%左右，扣除运作成本、利息支出及一定的坏账准备，信用卡业务的利润率仍然在8个百分点以上。可以说，无论在国内还是国外，银行业再没有其他任何一项稳定、传统的银行业务能像信用卡一样存在这样的利润空间。
再次，是特约商户的佣金，也就是手续费。通常银行从特约商户那里得到的佣金是交易额的1%~3%。
除此之外，由于目前中国信用卡持卡人的经济收入和社会地位一般都较高，都是银行的优质客户，争取到他们，也同时可以带动银行相关个人金融业务的发展，这也是银行大力发展信用卡用户的一个重要原因。
循环利息是最大负担
银行一再申明信用卡可以提供循环信贷，也就是说到了信用卡的月结账日，如果你无法偿清全部贷款，可以动用循环信贷。
浦发银行郑州分行李蕴表示，由发卡行计算出持卡人的最低还款金额，并通过对账单通知持卡人，可按最低还款额还款。这样，虽不能享受本期额度内消费的免息待遇，但无须缴纳滞纳金。
最低还款额一般等于：各种费用(年费+挂失费+手续费+超限费+滞纳金等)+全部额度内取现本金及利息+(上期未还清额度内消费本息余额+本期额度内消费余额)×10%+额度消费超限部分。一旦动用循环信贷，你所付出的循环利息将十分沉重。
记者在采访中了解到，循环利息的计算是从账目发生日起开始的，而不是你通常认为的免息期结束日，循环额度的计息方式为日息万分之五，年利率高达18%左右，是普通商业贷款利率的三倍有余。
一般来说，上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。
举例说明：
杨先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；
4月5日银行为杨先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；
本月账单周期杨先生仅有一笔消费，3月30日，消费金额为5000元；
杨先生的本期账单列印“本期应还金额”为5000元，“最低还款额”为500元；
不同的还款情况下，杨先生的循环利息分别为：
(1) 若杨先生于4月23日前，全额还款5000元，则在5月5日的对账单中循环利息=0元。杨先生所享受的免息期是从3月30日到4月23日共计24天。
(2) 若杨先生于4月23日前，只偿还最低还款额500元，则5月5日的对账单的循环利息= 87元。
具体计算如下：
5000元×0.05%×24 天(3月30日~4月23日+ ×0.05%×12 天(4月23日~5月5日)循环利息=87元；
(3)若杨先生在4月23日前，还款金额并没有达到500元的最低还款额，而只偿还了100元，则5月5日的对账单，需要付出的利息为：循环利息+滞纳金=109.4元
循环利息具体计算为：5000元×0.05%×24 天(3月30日~4月23日)+×0.05%×12 天 (4月23日~5月5日)=89.4元
滞纳金具体计算为：(500~100)×5%=20元
李蕴提醒，信用卡开出的长达50天~56天的免息期并不是在任何时候都可以享受的，免息期的长短在于你消费的具体日期和对账单到达的具体日期。如前文所举的例子可以享受24天的免息期，但如果杨先生的这笔消费发生在3月6日，或者发生在3月5日而商家的结账日在3月6日，而他选择的又是每月5日对账单到达，那么他的还款到期日同样为下月2 3日，如此一来，他享用的免息期就可以长达50天了。
其他信用卡费用不可忽视
除了循环利息这一大隐患，在“免息期”的诱惑之下，还有几项费用也不可忽视。例如取现，几乎每家信用卡发卡行都有规定，预借现金除了需要支付手续费，一般在1%~3%，而且还要在取现当日计息，按月计复利。除此之外，中国银行河南省分行的相关人士表示，每月还款不足最低还款额需要支付滞纳金和超限费，调阅签账单需要支付手续费，挂失补卡更要手续费，种种不一而足。
纵使有这么高的循环利息，信用卡的诱惑力还是难以抵挡。如此之高的信用额度，如此之久的免息期，不用岂不是白白浪费？于是乎，兜里怀揣几张信用卡的大有人在。除了购物时的潇洒，还有信用卡发行方提供的免费赠送、免费服务等种种优惠，无形中又增添了身价，更有甚者已经有人在动用一家信用卡额度去贴补另外一家信用卡的到期欠款，即所谓“拆了东墙补西墙 ”，殊不知这样做的最大后果就是陷入利息债，可能达到无法自拔的程度。在信用卡市场发达的国家，信用卡持有者最终因为循环利息而被迫宣布破产，如此的案例自然不胜枚举。而事实上，如此之高的循环利息已经在国际上引起争议。在欧美，在年费大战之后，循环利息成为发卡方守住的最后一块利润阵地，要他们在这上面让步显然不是一件容易的事。
所以持卡人在使用信用卡时多一些风险意识，在动用你的信用额度之前，最好先明确自己的财务责任。另外，李蕴表示，持卡人应先评估自己的消费习惯、需求和财务状况，再决定你需要几张信用卡。如果申请多余的信用卡，反而是增加自己过度消费及遗失信用卡的风险。
信用卡费用知多少
对于经常使用信用卡的市民来说，一张小小的信用卡上，银行收取的费用到底有多少钱呢？
据光大银行郑州分行张扬捷透露，首先，是信用卡的年费。国内普通的信用卡年费从几十元人民币到一百元不等，而金卡年费则是普通卡年费的一倍至三倍。尽管从国际上信用卡市场发展的经验看，信用卡免年费是大势所趋，但在我国市场的初级阶段，信用卡年费所带来的收入占到了信用卡总收入的绝大部分。
其次，是利息。这是信用卡业务最可观的一块儿收入。客户如果通过信用卡提现，将从提现日起支付万分之五的日息至清偿日止；而如果你免息期结束时，透支的款项仍未还清，你需要支付循环利率。按照人民银行的规定，信用卡的循环年利率高达18%左右，扣除运作成本、利息支出及一定的坏账准备，信用卡业务的利润率仍然在8个百分点以上。可以说，无论在国内还是国外，银行业再没有其他任何一项稳定、传统的银行业务能像信用卡一样存在这样的利润空间。
再次，是特约商户的佣金，也就是手续费。通常银行从特约商户那里得到的佣金是交易额的1%~3%。
除此之外，由于目前中国信用卡持卡人的经济收入和社会地位一般都较高，都是银行的优质客户，争取到他们，也同时可以带动银行相关个人金融业务的发展，这也是银行大力发展信用卡用户的一个重要原因。
循环利息是最大负担
银行一再申明信用卡可以提供循环信贷，也就是说到了信用卡的月结账日，如果你无法偿清全部贷款，可以动用循环信贷。
浦发银行郑州分行李蕴表示，由发卡行计算出持卡人的最低还款金额，并通过对账单通知持卡人，可按最低还款额还款。这样，虽不能享受本期额度内消费的免息待遇，但无须缴纳滞纳金。
最低还款额一般等于：各种费用(年费+挂失费+手续费+超限费+滞纳金等)+全部额度内取现本金及利息+(上期未还清额度内消费本息余额+本期额度内消费余额)×10%+额度消费超限部分。一旦动用循环信贷，你所付出的循环利息将十分沉重。
记者在采访中了解到，循环利息的计算是从账目发生日起开始的，而不是你通常认为的免息期结束日，循环额度的计息方式为日息万分之五，年利率高达18%左右，是普通商业贷款利率的三倍有余。
一般来说，上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。
举例说明：
杨先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；
4月5日银行为杨先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；
本月账单周期杨先生仅有一笔消费，3月30日，消费金额为5000元；
杨先生的本期账单列印“本期应还金额”为5000元，“最低还款额”为500元；
不同的还款情况下，杨先生的循环利息分别为：
(1) 若杨先生于4月23日前，全额还款5000元，则在5月5日的对账单中循环利息=0元。杨先生所享受的免息期是从3月30日到4月23日共计24天。
(2) 若杨先生于4月23日前，只偿还最低还款额500元，则5月5日的对账单的循环利息= 87元。
具体计算如下：
5000元×0.05%×24 天(3月30日~4月23日+ ×0.05%×12 天(4月23日~5月5日)循环利息=87元；
(3)若杨先生在4月23日前，还款金额并没有达到500元的最低还款额，而只偿还了100元，则5月5日的对账单，需要付出的利息为：循环利息+滞纳金=109.4元
循环利息具体计算为：5000元×0.05%×24 天(3月30日~4月23日)+×0.05%×12 天 (4月23日~5月5日)=89.4元
滞纳金具体计算为：(500~100)×5%=20元
李蕴提醒，信用卡开出的长达50天~56天的免息期并不是在任何时候都可以享受的，免息期的长短在于你消费的具体日期和对账单到达的具体日期。如前文所举的例子可以享受24天的免息期，但如果杨先生的这笔消费发生在3月6日，或者发生在3月5日而商家的结账日在3月6日，而他选择的又是每月5日对账单到达，那么他的还款到期日同样为下月2 3日，如此一来，他享用的免息期就可以长达50天了。
其他信用卡费用不可忽视
除了循环利息这一大隐患，在“免息期”的诱惑之下，还有几项费用也不可忽视。例如取现，几乎每家信用卡发卡行都有规定，预借现金除了需要支付手续费，一般在1%~3%，而且还要在取现当日计息，按月计复利。除此之外，中国银行河南省分行的相关人士表示，每月还款不足最低还款额需要支付滞纳金和超限费，调阅签账单需要支付手续费，挂失补卡更要手续费，种种不一而足。
纵使有这么高的循环利息，信用卡的诱惑力还是难以抵挡。如此之高的信用额度，如此之久的免息期，不用岂不是白白浪费？于是乎，兜里怀揣几张信用卡的大有人在。除了购物时的潇洒，还有信用卡发行方提供的免费赠送、免费服务等种种优惠，无形中又增添了身价，更有甚者已经有人在动用一家信用卡额度去贴补另外一家信用卡的到期欠款，即所谓“拆了东墙补西墙 ”，殊不知这样做的最大后果就是陷入利息债，可能达到无法自拔的程度。在信用卡市场发达的国家，信用卡持有者最终因为循环利息而被迫宣布破产，如此的案例自然不胜枚举。而事实上，如此之高的循环利息已经在国际上引起争议。在欧美，在年费大战之后，循环利息成为发卡方守住的最后一块利润阵地，要他们在这上面让步显然不是一件容易的事。
所以持卡人在使用信用卡时多一些风险意识，在动用你的信用额度之前，最好先明确自己的财务责任。另外，李蕴表示，持卡人应先评估自己的消费习惯、需求和财务状况，再决定你需要几张信用卡。如果申请多余的信用卡，反而是增加自己过度消费及遗失信用卡的风险。
