投保人连续多次"嗯"被认为理解能力好
投保人认为误导
这是第一次，马先生开车过程中接到的推销电话，据马先生从招商信诺拿到的录音显示，时长达到11分钟，主要是工号为5118的客服人员与马先生的对话，对话中，马先生几乎没机会应对客服人员的快速推销，而一边开车一边听电话的他也频频以"嗯"回应，却获得对方的称赞"你的理解能力真好"。
以下根据招商信诺提供的第一份录音，重演双方的对话，有部分内容因语速过快而无法听清。
5118:这是招商银行信用卡保险理财服务中心给您致电。你是我们银行信用卡客户，这是一份银行内部的通知，通知到您。您能进行简单的了解吗？
从这边系统看到，您是我们银行优质、有名额的客户，所以您能额外享受一份保险(后面部分录音听不清楚)，作为银行补助活动带给您。如果您生病了，不管大病小病，每住院一天，就可以获得50元现金补贴。哪怕小到感冒发烧，大到像癌瘤这样的疾病都一样。不论大伤小伤，摔伤扭伤烫伤这样都双倍，300元。有一天算一天，水灾火灾地震都包括在里面。
马：嗯。
5118:因为我们是保障全保，马先生之前也是进行过资产评估的，一个60天的免X(此处无法听清，但据《投资快报》记者的求证，首次投保或非连续投保该保险时，自合同生效之日24时起60天后首次发生的疾病和症状才属于保障疾病，但因意外伤害导致住院的医疗期不受到60天的限制)，都能理解吧？
马：嗯。
5118:马先生你的理解能力真好。这个服务是我们信用卡才有权利享有的，马先生您现在工作是吧？我们是给客户医社保做个补充，相信马先生有医社保是吧？
马：嗯。
5118:马先生知道，医社保有个地域的限制。你医社保在南京办的，如果在南京发生什么，医社保也是理赔的。我们保全的，无论你在南京工作，到别的地方工作，到外地出差、过年走亲访友出去拜年，我们全国各地，国内国外，跑到哪保到哪。
马：这是多少钱？
5118:这是招行代售的，市面上的保险你买一下要花几百元，我们这是根据您的年龄来决定，您是44岁是吧？您考虑这个活动是有疾病又有意外(保障)，你的年龄为您要节省4块，现在是1280元零三分，非常划得来。不同市场上保险，每年几百元，要强制性买过20年对吧？如果身体发生什么事，也没退还，对吧？
我们还有无理赔奖可以拿回去。如果身体健康，没发生任何事件，我们将每年所交保(备注：是保费还是保险，因语速太快，记者无法听清，但据下文所述，应为保费)返还25%奖励，一次性返还到信用卡中的。这个钱你可以用作消费还款。
马：(回答听不清).
5118:这边也为您算了一下，如果您无理赔奖的话，每月才80、90(元)，每天相当于2、3块，这个非常划算的。我们这个办理也非常简单。我们不同于市面上的保险，你要提前交钱十天，保险才正式生效，如果期间发生什么，保险公司不会理赔给你。如果你满意的话，你可以先加入，保单今天24点正式生效，哪怕过了24点零一秒，发生什么意外，那都可以进行理赔。第一考虑到我行客户比较繁忙，第二是我们为客户积累一个保障，就算什么都没交，什么也没拿到手，今晚24点一秒也可以理赔的。
马：嗯。
5118:过几天也有一份生效的送到你手里的，你本人签收就好。那如果你非常满意，也没什么经济压力，那工号5118就为您办理吧，好吗？
马：嗯。我还没有……想看看还款计划。
5118:您讲什么？
马：我现在还没制定好。
5118:这没什么呀。花钱给自己买个保障吧，每天2、3块，我相信你一个月随便吃个饭就不止这么多钱，是吧？其实你今年40岁，你有家庭小孩，我说个话你别介意，如果真的住院治疗，你不希望用到自己的钱，毕竟这些钱是自己养老啊，而且孩子以后要上大学，这个钱不愿意拿出来。如果住院，可以一部分(没听清)，剩下得你掏腰包，而且要真的治疗的话，这个费、请假、工资、奖金的损失啊，都不是不小的一笔开支是吧？我们招行就是想到这一点，给医社保做补充，每天同步给到客户，按天数计算，一年之内没有次数的限制。
马：……
5118:你觉得经济上有压力吗？
马：对对。
5118:其实你考虑一下，对于市面上保重大疾病的，客户要患了重要疾病才能给您这样一个理赔，重大意外什么单独买一个吧，您也要交20年，每年好几千对不对？而且到时候他们也有退还对不对？
马：嗯。
5118:之前我们也服务过一个客户(以下省略其介绍)，所以说我们始终是用得到的，对吧？这钱花了也不是白花。这种客户为未来考虑，也不是说现在就需要，但真等到需要的时候再来买，可能市面上就买不到了。就是说现在还好，经济上不会有太大压力，如果效果还好，就同意加入进来好吗？
马：好好。
5118:也不需要你体检，今天就可以为您生效，我们今天没资金上的交易，帮您生效了？
马：那退款怎么搞？
5118:你这个问题很好。招行为了客户的资金安全，你们的工作也忙，不用你们来回跑保险公司，这个费用直接从信用卡扣除，这个额度也一样，跟消费一样，到时账单直接显示。5118帮您办了吧。
马：行。
5118:那我们再次核对身份证好吗？
马：我在开车。 连答多个"嗯"被赞理解能力好
投保人一度要求推销人员帮忙销卡
2012年1月31日，马先生太太杨女士告知《投资快报》记者，马先生2010年12月22日投保时，年纪是44周岁。此前，他从未购买过任何形式的保险。
12月24日马先生拿到保险合同后，直到8个月后才告知杨女士。杨女士听过销售录音后认为，电话销售中马先生的确对保险不了解，曾委婉拒绝过。
从录音听来，客服人员操着一口流利的普通话，而马先生说带南京腔的普通话，有时客服人员还会问"您讲什么？"
杨女士表示，马先生在接电话过程中都以为对方是招商银行信用卡中心。
《投资快报》记者发现，第二份录音是第二天上午的对话，主要是招行理财服务中心跟马先生确认核对个人资料。这次，对方并未提及工号，同时由于马先生的招行卡有四张，因此招行要求马先生提供缴费卡号，马先生连续读了三次，该名客服人员都听错，需要马先生进行复述。一直认为跟招行信用卡部门对话的马先生，连续两次提到要将信用卡注销。客服人员能成功在系统查询到马先生的几张银行卡并读了出来，却在"注销问题"上表示："我们跟招行不是同一个部门，我们是招行保险理财服务中心，要销卡可致电95555。"
除了开头表达"这是一份银行内部的通知"之类的话语外，客服人员一直没澄清所属部门与招行信用卡中心的关系，甚至在最后才说明这款产品归属招商信诺。
而据杨女士提供的合同，保单上的联络方式写了两个，招行信用卡保险理财服务中心(4007895555)和客户热线(4008888288)，其中客户热线属于招商信诺保险。
客服人员疑似回避犹豫期退款问题
片面强调产品便宜比市面产品好
《投资快报》记者发现，第三份录音与第二段对话的时间相隔不久。在核对卡号、姓名信息后，客服人员表示，"这个在保单上有所显示，惠众住院定额给付医疗保险将从今日24点生效，经客户同意将继续生效，将继续从信用卡账户扣除。缴费随着年龄的变化而变化，请在保险合同后阅读保险合同条款，尤其是豁免条款，比如酒后驾驶、驾驶摩托车等。如果有任何疑问，可以致电我们或保险公司。保险活动有十天无条件解除保险合同，并通知客户将保费尽快返还。"
马先生随即问道"怎么解除？"
客服人员表示，"你才刚刚加入。(保险)主要是得到一个保障，账单上有显示。"
马先生再度问，"我想解除怎么解除？"
客服人员委婉表示，"您放心，如果到期，会有短信和信件通知您的。"
马先生问如何联络客服人员，客服人员表示马先生可通过座机找她，而马先生的保险信息是跟她连在一起的。同时，她不忘表示，您找招行，要找到部门找到我，有点慢，您直接打电话，保单上有显示。
事实上，在整个过程中，马先生对于犹豫期退保的疑问却未得到答复。
《投资快报》记者发现，客服人员还刻意强调保险产品的便宜，每天只需2至3元左右，并将该产品跟强制收费20年的非普通消费保险做对比，存在一定的夸大性。
然而，招商信诺媒体负责人周先生31日接受本报咨询时表示，他已经听过所有的录音，认为并未存在误导情况。 行内说法：借招商银行名义推销保险
事实上，公开资料显示，招商银行信用卡保险理财服务中心向招商银行信用卡持卡人提供以招商银行招行信用卡为支付手段的保险 、理财产品。而其作用则是"作为招商银行信用卡增值服务平台之一，我们希望通过优质的保险理财产品、周到的客户服务和便捷的操作手续，能够帮助持卡人实现财务自主，为持卡人合理创造财务价值最大化。"
有不少客户实质上对招行的各个理财中心职责并不清楚，如果不加以说清楚，很容易造成误会。
行内人士认为，招商信诺疑似借招商银行信用卡名义推销保险。第一句表明自己身份是招行信用卡，实际上是借招行名义的销售。而法律上，每个公司主体是独立的。但是这个保险公司全称是"招商信诺人寿保险公司"。
免除体检存在销售误导
某国内著名寿险企业法务周先生表示，马先生与客服人员的对话中，招商信诺有种误导投保人不需要告知疾病的倾向。
周先生表示，万一投保人本身也不清楚是否存在免责的疾病，而保险公司又拿这个条款来对抗的话，这就存在一种销售误导。
事实上，尽管招商信诺在电销中声称"不用体检"，但在马先生合同的第五页处"免责条例"列出了多项不支付任何保险金的情况，其中包括以前已存在的病症、遗传病等。
周先生认为，"就人寿保险而言，保险公司会设计一个显失公平的条款，他们一般会把很多病写上去，然后叫买家告知是否存在这种病。如果存在了还买的话，那么就免赔，譬如有个人有高血压，但他自己不知道，等他有了癌症时候，去理赔 ，那么保险公司说，你买保险的时候没有告诉我你有高血压，现在我们根据病例知道你有高血压，那么根据条款我们是免赔的。"
未签字或导致免除条款无效
本报曾报道过严小姐未曾答应投保却意外被扣钱，合同书也没签署，却导致她被银行追债。针对这种情况，周先生认为，很多保险人为了业绩，不需要劳烦买保险的人签字，自己偷偷代签了。
"如果每个保险销售人都按规矩要求告知，要求签字，那么销售业绩会下降很厉害的。"周先生表示，未签字会导致责任免除条款无效。如果投保人和保险公司纠纷问题，到了打官司阶段，保险公司都是输的。如果每个保险销售人都按规矩要求告知，要求签字，那么销售业绩会下降很厉害的。
"公司领导会觉得，即便是官司输掉了，赔出去的钱比忽悠进来的钱少很多 。"周先生指出，这种情况在行内还是较为常见的。
