信用卡,一张让人又爱又恨的卡。它从一定程度上“解救”了我们,让我们获得“重生”,但随着信用卡使用的普及,也暴露出许多负面的问题。
“天价”滞纳金乱飞
最近,网络上有一个流传甚广的信用卡多取三十欠款一万的案例。江苏的杨女士接到一份某银行聘用律师发来的公安报案警告函,被告知她向银行领用的信用卡,截至2016年8月3日,已累计欠款10996.12元。可是,杨女士却并不记得自己办过信用卡。
经了解,原来早在2006年,杨女士从苏北淮安老家到吴江一家企业打工,入职时公司给她办的工资卡是张信用卡。2008年,她从公司辞职时,去银行柜台,要求将卡里的余款全部取完。不知何故,多取了近30元。8年过去了,这多取出的29.98元产生的利息加滞纳金,已超过了1万元。
“我一直以为当初那个工资卡是银行的借记卡,所以一直没把这张工资卡当回事。辞职后,就去银行柜台,要求将卡里的钱全部取出来,然后就扔掉了,没有销卡。”虽然据事后银行工作人员解释,近30元透支或是取款的手续费,并表示将申请减免该滞纳金。
在兰州上过大学的李先生,也遇上了类似的麻烦——上学时用信用卡透支了几毛钱,6年后所产生的滞纳金高达7000多元。更为糟糕的是,他还被银行列入黑名单,买房大计都耽搁了下来。2007年3月,李先生就读于兰州市一所高校,通过学校统一办理了一张信用卡。2009年4月,李先生最后一次使用信用卡透支了6毛钱。毕业后,李先生前往外地工作,由于更换了手机号码,他一直未收到银行的催还通知。多年后,李先生想要贷款买房时,却发现自己已被中国人民银行列入了黑名单。经查询才得知,当初这张信用卡透支了几毛钱,到2015年4月1日为止,逾期产生的费用已经达到七千多元。
滞纳金到底是什么?
所谓的“滞纳金”是指:如果信用卡用户逾期没有还上最低还款额,那么要按照最低还款额未还部分的一定比例来收取费用。
看上去不多,但是它是随着最低还款额来滚雪球般计算的。也就是说,在利滚利的情况下,滞纳金会随着最低还款额越滚越多!
银行信用卡透支的收费有哪些?银行利息:根据银行规定,信用卡欠款每天收取万分之五的利息,这样一来,年息就是18%;
滞纳金:在收取高额利息的同时,还需要按照每月5%的标准收取滞纳金,加起来的话,一年收取的滞纳金就是60%;
按月累计:上述两项一年的收入就高达78%,但并不是以年度收取的,是以月计算,相当于每个月都需要在上个月的基础上计算复利;
全额罚息:信用卡如果透支了10001元,用户及时还款1万元,还有1元的零头没还清,银行就会依然按照10001元的总额进行处罚,收取利息和滞纳金。
一些银行信用卡逾期还款仍要全额计息,所以有人质疑银行的这些条款是霸王条款,银行是否有权利去收取滞纳金。
央行新规,滞纳金将消失
今年4月15日,中国人民银行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》),取消了现行统一规 定的信用卡透支利率标准,以及透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定等。此外,《通知》还取消了信用卡逾期未还款滞纳金,改由发卡机构和持卡人约定违约金,并规定从2017年1月1日起正式实施。
目前,五大行以及招行、浦发等银行都已经调整了信用卡违约金收费标准。根据银行发布的收费调整公告,银行都取消了超限费,并将滞纳金调整为违约金。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、广发银行、华夏银行、中信银行、民生银行、浦发银行11家银行都按照最低还款额未还清部分的5%收取透支费。
银行在新调整的收费标准中也指出,信用卡透支收费可按照协议定价,取消现行统一规定的信用卡透支利率标准,实行透支利率上限、下限区间管理,这意味着违约金收费可由银行和持卡人自行商议决定。值得注意的是,新规也明确,每卡每日现金提取金额由2000元提高至1万元。银行在新的标准中也进行了调整。
以前面对违约客户,银行大多“气势汹汹”,不但会遭到轮番催收,经过一段时间仍未归还,还可能遭到语言暴力,而在你还钱之前,你是不能与银行有任何协商的,他们大多只会说两个字:“还钱”。然而在很多时候,持卡人欠款并不是因为想赖账,反而是因为银行没有尽到告知义务,造成诸如年费、服务费等费用的产生,而这些费用有一部分持卡人却并不知情,产生的利息自然也不愿意支付,最终对簿公堂。
所以《通知》还强调了银行的信息披露和告知义务,并且取消滞纳金改为违约金将避免计收复利这一情况再次发生。此外,持卡人可以通过与银行协商,最终确定一个可以承受的数额,这在以前基本上是不可能实现的,是一个非常大的进步。
不过对于人们关注的是否还清违约金就不会录入信用报告,专业人士指出,取消滞纳金,改为违约金,且违约金等产生的费用将一次性收取、不再计息。这样的调整虽然减少了持卡人逾期的费用负担,但还是建议用户要按时还信用卡,避免产生欠款影响个人信用记录。
在日常生活中,信用记录是记载一个人在生活之中的履约能力,是非常重要的记录。不论你是否有能力还钱或还清与否,只要违约仍将录入银行信用系统,在今后的生活中可能影响信用卡和贷款的审批。
更多内容请关注专业金融服务平台——卡宝宝网(http://www.cardbaobao.com〕 卡宝宝网同时为您提供更多银行信用卡的优惠信息、信用卡指南、信用卡攻略,让您更好地使用信用卡。