信用卡“积分返现金”到底划不划算

一.何谓信用卡"积分返现金"？

　　信用卡"积分返现金"是指持卡人在正常使用卡片的前提下，通过刷卡消费，以发卡行规定的积分累计规则为标准，进行积分的累积，当累积的积分达到一定的数额并且满足发卡行的返现要求时，则可以自动或者由持卡人申请的方式，将积分兑换成免签账的消费额，一般银行对该部分返现额的用途也有明确的规定，比如：该部分免签账额仅限特定的商店消费等。

二.信用卡"积分返现金"需要留意以下几个问题

1.积分累积周期

　　积分累积周期指累积的积分的有效使用期，超过了期限，则前期所累积的积分将自动清零。大部分银行发行的"积分返现金"信用卡，对积分返现的起兑标准都有一定的限制，一般来说，门槛越低，该积分的有效期越短。

2.积分累计规则

　　一般来说，大部分银行都采用"消费１元人民币累计１分，１美元累计８分"的方式，部分银行还推出"多倍积分"等增值服务，但是，所谓的"多倍积分"实质上都是在鼓励消费者更多的使用卡片，以便银行赚取更多的佣金和手续费。比如： 某银行推出"办理分期付款，可以享有１０积分"，实质上若申请分期付款，则需要向银行支付一定数量的手续费；某银行推出"账单月未全额还款，当期账单未还款部分１０倍积分"，一旦不按时还清当月欠款，就会全额罚息。

3.积分累计范围

　　实质上，并非所有的刷卡消费都是可以累计积分的，银行往往在消费的类型上作出限制，一般来说涉及大额的刷卡消费都被排除在外，比如：购房、购车等等交易。比如：某银行的积分累计范围规则如下：

(1)积分仅适用于刷卡消费，不适用于其他交易。

(2)积分计算使用××银行信用卡消费签帐，满人民币１元可获得消费积分１分；使用××银行信用卡消费签帐，满美元１元可获得消费积分８分；如持卡人过后取消任何签帐，有关的积分将被扣除。

(3)下列情形不计算积分使用××银行信用卡存取现及扣减年费、利息、延滞金及各类手续费等；各类代缴费业务，电话费，保险费等；在医院、学校等特殊类商户刷卡消费；房地产类，批发类，汽车销售类，燃油销售类，博彩类，公用事业，医疗机构，政府机构消费等；其他××银行另行指定的项目

4.积分返现规则

（1）回馈规则

　　部分银行宣称"消费满１００００元，高达１％的现金返还"、"１００％现金返还"等诸如此类的用语，看上去似乎很有诱惑力，但是实质并非如此。大部分银行都采用积分区间段的方式来返还金额，举例说明：某银行信用卡积分返现规则如下：

累计积分<=３０００，０.２％累计积分

３０００分<累计积分<＝６５００分，０.２５％

累计积分６５００分<累计积分<＝１００００分，０.５％累计积分

累计积分>１００００分，１％累计积分

　　
　　若您消费了１００００元，相应累积了１００００的积分，返现的金额并非是１００００×１％＝１００元，而是如下：

　　则一共返现的金额为：６＋８.７５＋１７.５＝３２.２５（元）

（2）回馈限制

　　当你辛苦赚够了一定的积分后，本认为终于可以换取现金了，实质上你还需要注意一些问题，那就是银行在回馈上的一些限制，比如：

　　某银行规定：借记卡前一个月日均存款余额大于等于５万元，１００％返还现金；日均存款余额在１～５万之间，５０％返还现金

　　某银行规定：一期回馈金额上限普卡<=１０００人民币，金卡<＝２０００人民币

　　某银行规定：积分回馈金额<=当日账户欠款

5.积分返现使用周期和使用范围

　　除了积分有使用期限外，返还的金额也有一定的使用期限，若长期不用此回馈额，则过了有效期后自动清零，比如某银行规定回馈金额使用周期为３个月等等。同时，回馈金额也并非随便可以购买任何商品，有些银行还在此做出限制，规定该部分回馈额仅限特定商户使用，甚至仅限购买特定商户的某些商品等等。

三.信用卡"积分返现金"卡片一览表