失联的信用卡“保姆”
“秘密”的合作持续时间不长，令张鹏担心的事最终还是发生了。
“手机一直处于关机状态，怎么也找不到人。”
8月16日，家住淄川双杨的张鹏在向记者讲述自己的经历时，仍显得有些后怕。日前，他的一张额度为2万元的信用卡“失而复得”，也使其明白了“代养卡”这件事真的不靠谱。
28岁的张鹏现供职于当地一家房地产公司，从事商品房的销售工作，用他的话讲，这份工作虽然充满了挑战性，收入却不稳定，销售业绩好的时候收入很高，反之则刚够糊口。
为了保证自己的日常花销，张鹏办理了一张信用卡，2万元的额度让他一下子感觉手头宽裕了不少。
“但后来花着花着就超支了，再后来每个月只能按最低还款额还款，压力越来越大，想把信用卡注销，却苦于手头没有足够的钱将欠款全部还上。”
几个月前，在朋友的介绍下，张鹏找到了一名养卡人，由对方帮他偿还信用卡上每个月应该偿还的债务，自己仅需按照偿还额度的比例向对方支付一定费用。
“佣金为3%，1万块钱收费300元，合作了4个多月，一直没出什么问题，到这个月临近还款的日子，不知为啥对方突然联系不上了。”
张鹏告诉记者，与对方合作之前，自己向对方提供了与信用卡有关的多项重要信息和资料，其中包括信用卡、信用卡密码以及持卡人的身份证复印件。
在对方失联之后，张鹏最为担心的是自己信用卡上的余额被盗刷，于是，他在第一时间向发卡银行申请了挂失。
采访中，记者从张鹏的几名朋友处获悉，这名养卡人名叫刘坤林，平日里的主要工作就是帮人代养信用卡。
16日下午，记者与张鹏等人来到了位于淄川般阳路中段的刘坤林此前的住所，房东赵女士介绍说，刘坤林自2015年10月开始租赁她的房屋，在此居住已近一年，居住期间从未拖欠房租。“大约半个月前，他结清租金后搬走了，具体搬去了哪里不清楚。”
记者了解到，在已知的包括张鹏在内的6名与刘坤林存在信用卡代养卡业务的当事人中，均未出现信用卡余额被盗刷的现象，养卡人刘坤林失联的原因目前不得而知。
代养信用卡的线下黑市
调查中记者发现，眼下，随着信用卡的普及和使用率的提高，民间借贷市场活跃着不少养卡人，他们靠向持卡人收取手续费获取暴利，牟利的方式一直游离于监管之外。
8月17日上午，记者通过同城网站及随处可见的小广告，很容易便联系上了一名养卡人。在得知记者手持一张额度为5万元的信用卡并急需代养还款时，对方很爽快地答应与记者面谈。
当天中午，见面的地点约在张店区共青团西路的一处购物广场，按照对方的要求，记者向对方出示了信用卡及身份证复印件。
“卡上余额还有多少？”对方问。
“大约还有2万元。”
“那就是欠3万元，这个情况代养要好一些，如果是代还款，卡上剩余的额度不够，每个月只还最低还款额的话，支付给银行的利息比较高，划不来。”
据这名自称姓贺的男子介绍，他是一名职业养卡人，目前手中养的信用卡共计200多张，除了帮持卡人代养信用卡，平时也做信用卡代还款业务。
“代养卡的手续费并不是固定的，一般情况下，信用卡的额度越高、剩余余额越多，所需要的手续费就越低，而如果额度较高，卡又被刷爆了（无余额），那手续费就会高一些。”
记者了解到，所谓的信用卡代养卡业务，其实就是养卡人利用自己手中所持的数量众多的代养信用卡，通过“拆东墙补西墙”的方式，利用不同信用卡的还款时间，以POS机虚假消费的形式反复套现、还款的一个过程。
这样一来，信用卡持卡人便保证了自己的信用记录，如此循环操作，持卡人每个月只需要向养卡人支付一定的手续费，便可以始终延时将钱还给银行。
调查中记者还发现，目前，民间借贷市场所出现的小额贷款业务，也与信用卡代养卡存在关联，许多职业养卡人同时还从事着小额贷款业务，他们的主要资金来源正是其手中数量众多且可由其自由支配的代养信用卡中的可用余额。
用卡代养的罪与风险
采访中记者了解到，信用卡代养卡业务背后的养卡人群体，虽看似从事的是一份无本万利的“职业”，但暴利的背后同样存在着不小的风险。
例如，有诈骗者先将信用卡主卡交由养卡人代养，等养卡人将欠款偿还后，便立即打电话给银行将主卡挂失，并通过副卡将钱套现取走。而在遭遇“黑吃黑”的情况之后，多数养卡人自知养卡套现是一种违法行为不敢报警，由此引发的信用卡隐形犯罪屡见不鲜。
8月18日上午，记者先后咨询了中国银行、交通银行、中信银行三家银行的信用卡服务中心。工作人员告诉记者，养卡人和代还款人只要掌握持卡人信用卡、密码、身份证复印件这三项最重要的个人信息，垫还款后再次透支提现很容易。同时，代养卡、代还款的行为涉嫌欺诈，且会损害银行利益，一旦被银行发现，持卡人资格可能被取消。
“更严重的是，信用卡在被他人使用的过程中，如果被恶意申请临时额度外分期贷款，信用卡的持卡人则将会蒙受更大的损失。”工作人员说。
调查中记者发现，眼下虽然信用卡管理制度已十分严格，但由于银行间竞争激烈，各银行为了多争取客户，对申请人的诚信、经济来源、生活保障、资产、存款等方面的限制也在不断放宽。有持卡人申办了多张信用卡，其中不乏利用还款日期的时间差和套现来“以卡养卡”的人群。
8月18日下午，山东鹏飞律师事务所主任律师傅强在接受本报记者采访时表示，“从形式上看，信用卡代养卡业务的还款方式已属违法，其所延伸的民间借贷业务更是存在巨大风险隐患，例如部分养卡人如将代养的信用卡上的资金投入到放债、炒股等高风险的行当上，一旦资金链断裂，便会给持卡人及银行带来巨大的金融风险。”
同时，傅强还表示，根据最高人民法院、最高人民检察院所颁布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。
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