近日,一起比较特殊的信用卡盗刷案件在北京接受审理。说其特殊,一是因为被盗客户中包括著名歌星孙楠,社会反响较大;二是因为盗用卡片的并非他人,而是信用卡中心的员工。
经调查,该信用卡中心职员任某利用工作便利,为已销卡但未销户的两个钻石级客户补办信用卡,其中就包括著名歌星孙楠。任某同时申请将新卡的账单和邮寄地址、联系方式改成自己的,之后开始疯狂透支。从开办西餐厅到购买6辆大众汽车,任某先后大肆透支200余万元,孙楠账户被冒用120万元。
由于欠款数额实在巨大,在卡中心多次催款的压力下,无力偿还的任某最终不得不自首。
销卡、销户有差别
根据任某的交代,他之所以可以成功地将已经注销的信用卡“复活”,原因在于客户在销卡后并未销户,重要的个人信息尚留存在信用卡中心内。这样一来,当他获取信息后,就有再次申请的条件。同时,为了防止被真正的客户知晓,他还将地址、电话、邮箱等联系方式进行修改。如此一来,就神不知鬼不觉了。
那么,这销卡与销户之间究竟有何不同,持卡人该如何确保自己用卡的最后一个环节安全无误呢?
据招行信用卡中心工作人员介绍,注销信用卡分单卡注销和整户注销,所谓单卡注销即仅对持卡人名下的某一张信用卡进行注销,而整户注销,则是注销持卡人整个账户,其名下所有卡片都会被注销。两种注销均只需电话申请即可,且不收取任何费用。
需要注意的是,持卡人选择整户注销的话,必须还清所有欠款,而选择单卡注销且还有其他在用卡片时,就无需满足这一条件了。因为各张卡片的欠款均会汇总到同一账户中,持卡人只需按账单要求继续还款即可。也正是为了确保持卡人销户时账户中没有欠款留下,销户申请一般需45天后才会正式生效,而销卡申请一般即刻生效。
倘若销户时账户中留有溢存款,持卡人可以通过消费使用或领回的方式处理。前者没有任何成本,后者则需要持卡人拥有招行同名借记卡,并支付交易金额千分之五的手续费。
销户后,积分自然是清零了,而注销单卡则可能保住积分。招行工作人员介绍,如果申请被注销的卡片累积的是招行积分,且持卡人仍有其他卡片在用,那么该账户等于仍然“活”着,账户中的积分也不会减少,而如果申请被注销的卡片累积的是航空积分或其他商户积分,那么即便招行账户仍在,这类积分仍可能消失。因此持卡人在销卡前,应尽量用掉可能会被浪费的积分。
平安信用卡的情况与招行基本相同,据工作人员介绍,当客户要求注销其名下所有卡片时,相当于申请销户。若账户中仍有存款,可以直接消费掉或是转移至借记卡中,后者的成本同样为交易金额的千分之五,因此建议持卡人选择前一种无成本方式。
“如果客户的信用卡存在伪冒嫌疑或是还款严重延滞的情况,就不能做销卡或者销户处理,同时此时客户的信用卡也不能正常使用。”平安工作人员指出了无法正常销卡、销户的情况。
上海银行信用卡中心工作人员指出,电话销卡、销户都需要持卡人本人亲自完成,不可代理注销。而在网点现场销卡,销户则可由他人代理,但必须带齐持卡人本人有效证件及代理人有效身份证件。通常正常卡片在客户申请后,能够即刻注销,而销户则需要一定清算期。
无需为银行风控太过担忧
针对销卡、销户哪种更为安全的疑问,一些卡中心工作人员表示,后者只是前者范围上的“放大”版,即从单卡注销扩大至全部卡片。有银行规定,若账户中仅有一张卡片,销卡后必须销户,也有银行会为符合条件的持卡人自动办理销户。只要持卡人能在销卡后销毁自己的卡片,两者都是安全的。
一位信用卡中心资深人士告诉记者,孙楠信用卡被冒领、冒用的案件只是极其个别的特殊案件。实际上,每家卡中心的客服人员均可以看到客户信息,因为在他们的服务过程中,首先要审核来电者是否为卡主本人,其次当客户对账户提出疑问时,必须一一作答,如果无法看到相应信息,也就无法提供服务了。但卡中心对每位客服人员的培训是非常重要的,只有经过严格考核他们才能上岗,每位就职者的身份信息也是准确无误的。持卡人无需为客服人员能够看到个人信息太过担忧,一般客户不致电卡中心时,个人信息是不会显示的。
也有信用卡中心工作人员告诉记者,客户销户后重新申请卡片的过程较为繁琐一些,必须提供工作证明、财力证明等文件,而单卡注销且账户中仍有在用卡片时,一般只需递交申请书即可。当然,注销后重新申请的流程、规则各家卡中心可能各不相同,同时会根据持卡人原本的用卡状况而定。
卡片遗失,先做挂失更安全
当持卡人决定弃用卡片时,若卡片就在身边,那么申请销卡,并当场剪断、破坏磁条即可,而若卡片已经遗失,那么申请挂失才能保证安全。
浦发信用卡工作人员建议持卡人在发现卡片遗失后第一时间挂失,因为卡片挂失后,风险才能全部转嫁给银行。未作挂失的卡片若发生盗用交易,持卡人仍需承担还款责任。
该工作人员告诉记者,信用卡注销后,在线交易是无法完成的,比如平日商户POS机联机刷卡、ATM机取款等,但对于一些特殊的离线交易,如在飞机上购物,或是在其他信号无法连接到的地方“手工压卡”(将卡片正面信息包括卡号、姓名、有效期等印在纸上),都仍然可以进行。这样一来,只要卡片仍然完整无缺,就有着被人冒用的风险。因此,当卡片遗失时,挂失更为安全。
“这也是为什么银行会在客户注销卡片时提醒其剪断磁条、刮毁磁条的原因,只有这样才能真正确保卡片不被盗用。”浦发信用卡工作人员提醒大家,切不可将已经注销的卡片完好无损地随手丢弃,或是在卡片遗失后不做挂失,这都可能会给自己埋下不安全的种子。
挂失卡片的成本在各家信用卡中心有所不同,上海银行金卡信用卡及以上级别挂失免费,工行每张20元、招行、平安、浦发(普卡)每张60元。