资料显示，截至2011年一季度末，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额82.07亿元，较2010年第四季度增加5.18亿元，增长6.7%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.7%。
按国际惯例，逾期180天未还的信用卡贷款视为坏账。而国内逾期半年的信贷总额占到一定比例后，银行的信用卡发卡也会受到限制。为此，多数银行选择了自营加外包的催收方式。
通过什么样的手段可以让欠款人还款？在催收环节中，银行又扮演什么样的角色，又如何和催收公司合作？对此，记者进行了深入调查。
让他无法正常工作、正常生活，感到不还不行，吃不好睡不好，走到哪儿都有要账的跟着，干什么事儿心里都不清净，这就是“软暴力”。
对于个别顽固的欠款分子，也要给他们点颜色瞧瞧，偶尔打个“擦边球”没问题，否则他们比我们脾气还大呢。咱不能让欠钱的成大爷啊。
——某催收公司
丈夫去世
妻子一天接17个“催收”电话
刘女士是郑州中牟人，2010年秋，刘女士的丈夫不幸因车祸去世，但留下一张透支了3万元的信用卡，这让刘女士犯尽了难。
“实在是没有能力偿还，对方交通肇事逃逸，孩儿他爸出事后，光住院抢救和办丧事都花了近10万元。家里已经花干花净了，还借了一部分钱，我也没有正式工作，现在完全是靠在服装厂剪毛衣，供我们娘儿仨日常开支。”7月30日，刘女士搂着两个女儿对记者说。
刘女士说：“刚开始只是发发短信，送封信过来，后来开始打电话了，一天打十好几个，说话的语气也越来越不好听，昨天一天竟然给我打了17个电话，搅得我都没法工作，关机吧，又怕孩子们找不着我。”
“听说他们以后还会来家催收，还会来厂里反映，这我可咋办啊？万一厂里开除了我，我们娘儿几个可没法生活了啊！”刘女士忧心忡忡地说，目前唯一的办法就是卖房子还钱，但丈夫去世后，公婆和她因为房子的继承权问题已经闹到了法院，目前判决还没有下来，现在一时半会儿房子还卖不掉。
为了证明所说属实，刘女士还拿出了中牟县法院的传票和应诉通知书。
“我不是赖账人，但家里出事后实在是还不上了，你说，这再过几个月不还，他们会不会像电视里演的那样，找黑社会把俺妞抱走啊？记者同志，你帮俺去给银行解释解释吧，宽限几个月中不中？”最后，刘女士竟把延期还款的希望寄托在了本报记者身上。
儿子不还钱
父母家人遭遇人身威胁
刘民（化名）曾经是某银行的一名信用卡用户。2008年,他办了一张该行信用卡，信用一直不错。去年，因家里急需用钱，他透支了4万块钱。“我并不是恶意的，并且一直都在尽力还，但信用卡透支利息太高，我还的钱有时还不够利息。”刘民说，就这样持续6个月后，可能是银行觉得发短信、打电话、寄信件催收不管用吧，就开始有讨债公司上门。“有一个月的时间，自称是银行委托的讨债公司时不时地打电话骚扰我，害得我做什么事心里都不干净。”
他说，让他感觉更恐怖的是今年3月，几个青年戴着墨镜突然来到他家，要求刘民的父亲通知刘民赶紧还钱，10天期限，否则后果自负。“他们自称是一家商务调查公司的，有银行正规的委托手续。如果我再不还钱，就是跟他们哥儿几个过不去，那就要做好消失的准备。”
临走，几个青年还撂下了意味深长的话：“您孙子小圆圆是不是在某某小学读书啊，长得挺可爱的，和他爹挺像的。”
老人家哪儿经得起这般吓唬，刘民的老母亲当时都吓呆了，在几个青年走后，赶紧哭着向亲戚朋友借钱，并拿出自己的养老钱，要刘民赶紧把欠款还上。
刘民说，现在他已经还上了这笔欠款，但这次被催收的经历还是给他的家庭蒙上了重重的阴影。“老母亲有时候会神经质地担心孙子会突然消失——以后再也不用信用卡了。”
催收乱象
“软暴力”频发导致悲剧
近日，宁波市信用卡“卡奴”——女白领黄某因透支7.8万元无力偿还，被公安部门以涉嫌信用卡“恶意透支”予以刑事拘留，后在看守所死亡。此事引爆了人们对信用卡业务乱象的关注。
事件中，“催收”这一此前不太为人所熟知的环节开始被聚焦。媒体报道称，据黄某家人回忆，她父母曾接到一自称“广发银行委托律师”的电话，且“催收比较恶劣，有谩骂、恐吓”。
与此类似，一来自山东的网友以“银行给我条活路”为用户名，在微博上痛陈被“软暴力”催收的遭遇：一上午打30多个电话威胁、催款机构到老家恐吓父母、自己跟朋友吃饭被逼学“驴叫”……
一名年轻的信用卡“卡奴”在网上提供照片控诉，说催收人员在他家门口的墙上用大字写着：“某某某，欠债还钱，天经地义，不要耍赖，否则后果自负！”“他们还对我母亲说，他们对别的欠款户‘关过禁闭’，有的甚至还拉到黄河边反省，把我母亲吓得心脏病都犯了，真是作孽啊！”
“我此前接到过不少人的求助，原因就是接到了信用卡催收的恐吓电话。”郑州市公安局某派出所民警徐波说，因民警不能涉入经济纠纷，因而对此情况，他一般都是劝求助人赶紧还款，“只有涉及拘禁、殴打等情况时，才能立案”。
一系列的事件都指向一个事实：信用卡催收，乱象丛生！威逼利诱时有发生！
但究竟是什么人在对信用卡用户进行这般催收呢？都是银行职员吗？记者对此调查后，发现了另外一番景象。
催收内幕
外包催债属“业内行规”
近日，一名自称在信用卡催收机构工作的网友“赤县天妖”，在百度贴吧“郑州吧”发了一篇名为“直播信用卡催收内幕”的帖子，引起了网友们的广泛关注。
“赤县天妖”说：“现在的催收机构有两种：一是发卡银行自己的信用卡中心及各地的分支机构；二是委外催收机构。而委外催收机构也分两种：一种是律师事务所；另一种是信用卡代理服务公司或咨询公司，也就是民间所说的讨债公司。”
“银行的程序就是500元以上，超过30天的，由自己的员工打电话催收。超过90天，且金额大于5000元，会委外催收。委外催收无效后，会报公安机关，也会起诉。”
“委外催收机构，即信用卡代理服务公司或咨询公司，都是私人性质的，有固定营业场所，规模在15至100人不等，固定资产主要是计算机、录音、录像、闭路监控器材、汽车等。收入上，他们会依照比例从催款回收额中提取佣金20%至50%。”
“赤县天妖”还直接表明：“催收公司绝对是一帮游走在法律边缘的混蛋！催收方法主要以吓唬人为主，他们肯定会找上门，有时还会采取些‘非常套路’。”
依据“赤县天妖”提供的思路，记者通过熟人辗转联系上了一名资深银行工作人员。
燕子（化名）在省内某银行工作13年多了，她认同了这种催收做法。“在面对不良贷款及坏账时,银行会将债务催收外包，这是一个业内通行的做法,也符合法律规定。”
据悉，银行按照一般程序发现信用卡用户欠款时,会有一段时间对用户进行友情提醒。一定时间后，用户仍旧不还欠款，银行就会冻结账户，或将用户拉入“黑名单”。如果还不还款，银行会起诉用户进入诉讼程序。
但燕子强调，个人用户与企业不同，个人用户可能就欠几千块钱，与其打官司成本上划不来，那么多人，银行也告不过来。银行自身员工上门催收难度更大，欠款人经常故意躲避，有时还会与银行工作人员发生冲突，“债务催收外包是一种节约成本的做法,尤其是对信用卡欠款用户”。
催收员自述
每天打200个电话
在百度中输入“郑州信用卡催收”几个字，就会出现很多招聘信用卡催收员的信息，在某著名人才网上，记者结识了熟练催收员小敏，她向记者透露了电话催收的一些操作流程。
“电话是催收公司的第一大工具，我们的工作基本都是打电话，一个挨一个打，从早到晚，重复不断打。”小敏说，很多电话都是无人接听，或关机，或空号，或者直接说打错了，“这时候，你就必须十分有耐心，不能因此作罢，一定要坚持打，关机的会开机，打错的会转对。”
小敏回忆，自己曾为了5000多元信用卡欠款而给对方打过100多个电话。
不断地打电话、被拒绝和面对各种谎言是催收员日常工作的一部分。用他们自己的话来说，这就是“斗智斗勇”，“要把欠款人所说的100个不还款的理由一个一个反驳掉，让他最后觉得必须还款”。具体方式有“疏导法”——骂不还口、“感情牌”——告知其父母朋友、“警示法”——提醒其车贷房贷及信用记录受影响等。
“持续不断的电话，会让欠款人吃不香、睡不安，工作干不好，心情不愉快，有时还会在朋友、同事面前丢面子，这时多半人都会选择还款以图清净。”小敏说，如果欠款人实在不吃电话催收这一套，或者干脆换了电话，那么该业务就将会移交给公司的外务部，由工作人员和欠款人进行实际接触。
小敏是熟练催收员，月均追回欠款额在公司都是名列前茅，她说，自己每天拨打的电话数都在200个左右。因为拨打电话过多，其右耳朵已经不好用了。“现在使用了网络电话，也换成了高档耳机，否则就把自己赔进去了。”小敏说。
催收公司
偶打“擦边球”常用“软暴力”
记者以银行工作人员之名，在网上找了一家专业催收公司，该公司负责人姓周，比较健谈。
周先生说，自己2003年起从事催收行业，2008年成立了这家催收公司。“只要给我地址，我有100%的把握让他还款。”周先生向记者保证。
在周先生出示的公司宣传资料中，记者看到上写：“50名电话催收专员全天候服务，20名退伍军人、刑警专业催收，给你效率最高的催收结果。”
他说，自己要债的基本思路是，到欠款人单位给其造成一定的影响，甚至阻碍欠款人单位的经营；或到欠款人家里，拿东西来抵押。极端时可派人24小时跟着欠款人，直到把款项全部一次性付清。
谈及催收的效果，周先生颇有把握：“一般信用卡欠费不过几千或一两万。5万以上的债务我不敢保证。但数目比较少的话，给他们施加一些压力，一个小时就可以得到明确的结果。”
具体方式简言之是：“让他无法正常工作、正常生活，感到不还不行，吃不好睡不好，走到哪儿都有要账的跟着，干什么事儿心里都不清净，这就是‘软暴力’。”周先生说：“不过，对于个别顽固的欠款分子，也要给他们点颜色瞧瞧，偶尔打个‘擦边球’没问题，否则他们比我们脾气还大呢。咱不能让欠钱的成大爷啊。”
但至于什么动作算“擦边球”，周先生不再解释，只是说：“你要想合作咱就合作，不想合作拉倒，别问那么多，你只要等着收钱即可。”
