信用卡消费需警惕“全额罚息”

　　随着信用卡的普及，刷卡消费正悄悄取代现金交易成为消费支付的主要手段，一来免去了携带大量现金的麻烦；二来“花明天的钱，圆今天的梦”迎合了现代人的消费心态。然而在众人“喜刷刷”的同时，也有不少消费者遭遇了信用卡的“潜规则”。

　　信用卡可谓“陷阱”多多。除了明确规定的“年费、工本费、滞纳金、ATM机跨行取现、超限、重置密码、调单、补制账单、境外紧急取现服务费”等数十个收费项目，消费者还要留意不激活照收年费、存款无利息、取款也要手续费等容易被忽视的细节。而其中最令消费者深恶痛绝就是“全额罚息”的霸王条款，只要稍不留神，即便消费者按时还款，也可能落入还款陷阱，不仅付出金钱代价，还会影响自己的信用记录。

　　“全额罚息”没商量 

　　“全额罚息”是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。简单说来就是：持卡人刷卡消费后，即便差个零头未还清，银行仍以全部欠款为基数，每天收取5？的费用，且“利滚利”计息。

　　记者算了一笔账：如果某消费者用信用卡消费了10000元的商品，在最后还款日期之前偿还了9999元，只差1元没还清，那么银行计算利息时，不是按照欠款额1元计算，而是按照消费总额10000元来算。按照一般的免息还款期30天来计算，免息期截止的第二天，银行卡罚息额为：全部消费额×日利息（5？/天）×刷卡天数，即（10000元×5？×31天=155元），也就是说因为1元的欠款，就会生成155元的罚息。此事绝非危言耸听，早在2005年，就有报道称：北京一位市民向工商银行（601398）归还了39771.28元的欠款，因为记错金额，少还了0.24元，结果被罚息853元。此类事件屡见不鲜，银行不管你还了多少，只要你还欠着，就“罚你没商量”，而且这种罚息还远远高于贷款利息。

　　如此显失公平的规定，已经延续多年。2009年2月22日，工商银行率先取消信用卡“部分还款，全额计息”，改为“部分还款，部分计息”，成为中国第一家取消全额罚息的银行，但是至今仍无其他银行跟进。

　　“圈地办卡”没解释 

　　2007年至2009年信用卡市场一片狂热，很多银行为了抢占市场，不断降低办卡门槛，甚至省去了申请人偿付能力的评估环节，凭一张身份证就可办卡。这段时间国内的发卡量激增，被称为信用卡业务的“跑马圈地”时期。

　　在这种热潮下，很多消费者都是“被忽悠”才办的卡，他们对信用卡知之甚少，甚至不了解信用卡的收费标准和使用规则，负责办卡的工作人员也没有告知。

　　消费者张先生介绍说：“我是2008年办的卡，当时在超市门口看到办理信用卡的柜台，工作人员一直说办卡可以透支消费，用的次数多还可以免年费，而且只需要身份证就可以办理，比去银行柜台排队方便多了，我就办了一张。可是后来发现这个卡不能当储蓄卡用，取钱的时候还要收费，当时，办卡的时候没有人向我介绍扣费的项目。”

　　在采访中，很多持卡人表示只知道“只要不超过还款时间就不用出利息”，至于“全额罚息”等规定却全然不知，也从来没有人向他们介绍过。恐怕只有消费者收到对账单的那一天，他们才能真正看清楚手中的这张卡片并非想像的那般简单。

　　“霸王条款”没道理 

　　针对信用卡“全额罚息”这一规定，新浪网上最新一份民意调查显示，近8成网友表示并不知银行有此规定，近9成网友认为银行此举属霸王条款，约5成网友认为自己如遭遇此事将和银行斗争到底。

　　对此，相关法律专家认为：“全额罚息”作为银行单方面制定并定型化重复使用的条款，是典型的格式条款。在这种情况下，用户不能与银行商榷，也不能提出更改，如果银行再不特别提请用户注意其部分限制条款，导致用户不明不白违约，之后单方面采用加重用户责任的格式理解方式来处理问题，那么这样的条款就属于典型的霸王条款。

　　“全额罚息”要求已经部分还钱的用户按全部透支款项计息还钱，这显然造成了银行与用户之间权利和义务的不平等，这样的条款，单方面加重了用户的责任，属于格式合同，依据《合同法》的相关规定，该格式合同对信用卡透支的规定违反了法律、法规的规定，且不是在双方平等、自愿的前提下签订的，应当认定为无效合同。

　　既然“全额罚息”引得消费者怨声载道，那什么是支撑它长久存活下来的土壤呢？著名评论家吴睿鸫就曾在新浪网上发表评论说：“说到底，银行业‘全额罚息’之所以‘彩旗飘飘’，其根源在于垄断。”