刚刚过去的“五一”假期，好多人在出去旅游、购物时用信用卡消费了不少东西，甚至还有部分持卡人为了大额消费选择临时提额，在“喜刷刷”过后，面对马上要寄来的信用卡账单，不少持卡人开始苦恼还款的事情。面对信用卡还款这件看似简单的事情，其实背后也藏了不少安全理财的学问。当持卡人出现一定的还款困难时，有什么好的解决办法可以帮忙“缓一缓”呢？本期银行卡学堂我们就来关注信用卡还款的“门道”。
用第三方支付还款，钱转到了别人卡里
郑州市民王先生平时里信用卡还款都是通过家附近设在便利店的第三方支付机器还款的，感觉很方便，都没出过问题。今年4月25日，王先生再次到小区附近便利店还款，王先生在第三方机构的支付终端上刷了自己的信用卡，读取了卡号信息后，选择了信用卡还款，然后他插入自己的一张借记卡，输入还款金额3.6万多元进行转账。整个过程中，不需要人工输入卡号。
转账后，王先生绑定借记卡的手机上收到了短信，提示转账成功，但是短信中显示的收款账号却并不是王先生的信用卡账号。于是王先生赶紧拨打银行的电话，对方查询后告诉他，确实没有收到他的信用卡还款。
王先生后来找了报社投诉，第三方机构才表示这可能是机器的问题，三天后给王先生返还了3.6万多元还款本金，但王先生在解决该还款纠纷期间因没能及时还上信用卡欠款而产生的一千多元滞纳金，第三方机构并没有给予解决。
记者查阅公开报道发现，在全国范围内，第三方支付机构类似让持卡人“还错钱”的事情发生过多起。比如今年4月2日上海一持卡人使用同一第三方支付机构的手机客户端给信用卡还款，金额是2万元。当时，这位持卡人先用客户端里的拍照功能扫描了自己的信用卡卡号，卡号随后显示在还款页面上。然后他像往常一样把第三方支付机构的外接刷卡设备插入手机，刷一下自己付款的借记卡，输入还款金额和姓名，在多次核对确认无误后，还款过程结束。但意外的是，他的手机一直没收到信用卡已还款的信息。他翻看自己的交易记录才发现，当初还款信用卡卡号错了两个数字。对此，第三方支付机构公司解释，可能是用户扫描时，因光线模糊造成机器的识别错误，而用户没有核查到错误。
直接关联借记卡，既方便又安全
农行温州分行信用卡中心副总朱长瑜提醒持卡人，信用卡还款最简单也是最合适的办法就是持卡人在办卡的时候就直接关联同一家银行的借记卡，在账单扣款日时，只要持卡人借记卡内有足够的金额，就可以及时还款。而如果持卡人办理的是双币种卡，记得在申请时选择人民币自动购汇还款，否则持卡人在境外消费后款项是扣不过去的。另外针对持卡人有多张银行信用卡，而借记卡不足时，朱长瑜建议持卡人可以开通常用的一张银行借记卡的超级网银功能，利用超级网银给其他银行信用卡还款。另外如果持卡人要通过第三方支付平台还款，建议选择技术力量雄厚的公司，在选择还款时一定要认真确认信用卡卡号等信息的准确。
农行温州分行信用卡中心风控部夏念景表示，像郑州王先生遇到的这种突发情况，如果没有及时还款，由于目前很多银行都有推出“容时容差”的业务，持卡人可以在银行确定的容时范围内存入款项享受免息服务，像农行就可以自到期还款日起还款宽限期３天。如果持卡人在到期还款日一时忘记信用卡的还款时间也不必太过紧张，可以致电银行客服了解还款宽限期限。同时客户要注意银行还款短信提醒，像农行信用卡分别于客户账单日后、到期还款日前、约定还款不成功时三次向持卡人发送提醒短信，持卡人收到短信务必及时还款。
临时额度只是“临时”，全额计入最低还款额
市民吴先生今年3月时考虑在市区买一套小户型的房子，总价200多万元，看好房子后要交10万元定金，由于房开允许信用卡支付，吴先生考虑到信用卡有免息期，正好自己可以利用部分现金在免息期内做点投资，就将自己原来只有5.8万元额度的信用卡提额，于是吴先生通过该银行信用卡的微信公众号申请了临时提额，获得了7.8万元信用额度。吴先生的小算盘是这样打的：到时候还款时，总计7.8万元的刷卡额度可以采用最低还款的方式。
可是没想到的是，吴先生收到银行账单显示，吴先生当月的最低还款额有2.58万元。对此，银行信用卡客服人员解释道，假如当时吴先生是刷卡内的额度5.8万元，那么按照平时的“最低还款额”方式计算，他只需要先还上刷卡消费金额的10%，也就是5800元。但临时额度调整后，增加的部分将全额计入最低还款额内，这样一来，他本月的最低还款额就变成了临时调额后的金额20000元加上5800元，总计25800元，如果他的还款额低于这一数字，不仅会留下不良记录，还会产生利息和滞纳金等。这让吴先生有点头疼，最终他不得不将股票卖掉还上信用卡。
可以尝试信用卡分期业务
招商银行信用卡中心总部工作人员吴婷玉表示有很多客户在面临旅游、装修等大额消费支出时，会选择临时提额这样的方法来解决一时的资金紧张。银行在给客户临时提额后，都会第一时间短信通知持卡人临时提额的额度、还款需知等。不过需要注意的是，临时提额的额度有效期一般30天周期，这一个月的期限到下个月账单日通常就会“打住”。如果需要延长调额期限，须再向银行提出申请。在调整信用卡额度这个事情上，吴婷玉建议持卡人应该根据自己的实际情况养成良好的消费习惯，像招商银行就有推出个性化的用卡管理服务，持卡人可以在招商银行的APP或者微信上进行临时提额或者限额，此外还可以对信用卡进行部分时间的用卡一键锁定功能，比如客户在境外消费时，可以选择夜间关闭该卡的消费功能，防止被盗刷等情况发生。
对于不少持卡人在进行大额消费后出现还款困难等问题，夏念景提醒，持卡人可以采用最低还款额的办法还款，这并不会影响征信记录，但是未还款的资金在下个账单日时会有利息产生。他建议持卡人，如果出现还款困难，不要抱着恶意逾期的想法，可以主动联系银行信用卡部工作人员，比如可采用账单分期的办法，目前像农行账单分期的利率比起持卡人采用最低还款额产生的利息要优惠很多。
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