如今，对于许多市民来说，透支消费或者向银行贷款已成为经济生活不可或缺的一部分。而在这个过程中，如果稍不注意产生了不良信用记录，不仅影响到再贷款，而且还会困扰生活的各个方面。近期，读者小赵就因为4年前的大意，在首套房贷申请中遇到了麻烦。
■名词解释
个人征信系统
又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐渐转到提供社会综合数据服务的业务领域中来。
2005年7月1日起，央行力推的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南联网，并逐渐向全国推广。2005年年底，我国所有商业银行和部分有条件的农村信用社将联合起来，实现个人信用信息的共享。
通过各所在地的中国人民银行相关受理点即可查询。了解自身信用状况是非常有必要的。
助学贷款逾期殃及房贷
今年9月份，小赵在江宁买了自己人生的第一套住房。刚买房那会儿，他找到了南京某商业银行，工作人员告诉他可以申请8折利率优惠，随即开始了办房贷的系列手续。上周一，小赵突然接到银行客户经理的电话，说贷款可能办不下来了。听到这个消息，小赵心里咯噔一下。原来，银行在央行个人征信系统中查询他的信用记录，发现他在校期间申请的助学贷款有过6次逾期90天、2次逾期180天的逾期还款记录。因此，其住房贷款在送交信贷部门审批时没有通过。
小赵这才记起，大学期间确实曾向中国银行申请过国家助学贷款，但钱早就还清了，怎么会有不良记录呢？他去当时的放款行查询才明白，当初合同约定毕业之后逐月还款，2年内还清。然而2006年7月大学毕业后，他忘记了与银行约定的还款方式，加上自己联系方式变更等原因，直到2007年初才一次性还清了贷款。即便如此，这次无意的行为已经让他的个人信用记录有了污点。
最后，考虑到小赵今年的信用状况良好，且在中国银行出具了一份证明小赵并非恶意拖欠这笔贷款的说明，该商业银行才肯为小赵办理贷款。只是，即便是首套住房也只能按基准利率执行，无法享受利率优惠了。
人民银行南京分行征信管理处工作人员表示，央行个人征信系统2005年7月1日运行以来，的确给市民的经济生活带来了诸多影响。过去五年里，银行贷款申请人因失信和不良信用记录被银行拒之门外的并不在少数。
他介绍说，这套信用系统涵盖了个人基本信息、每笔贷款的借款与还款情况等，“包括每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都会有记录。”其作为商业银行针对个人发放贷款作为参考的依据，商业银行需在贷款申请人的委托下方能进入系统查询。
那么，对于个人征信中的信用污点，商业银行放贷中是如何评级的呢？一家股份制银行南京分行个人信贷部负责人表示，正常、关注、次级、可疑、损失是商业银行贷款的五级分类，其中次级、可疑、损失被称为不良贷款。一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或累计6次逾期还款，其贷款将被归入后三类，批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。
另外一家商业银行新街口个贷部工作人员告诉记者：“客户的不良信用记录肯定有影响，但我们重点看客户申请贷款之前两年内的信用记录，如果很好，即便之前有过不良记录，只要不是特别恶劣，一般可以正常放贷，有的则是相应提高放贷门槛。”她表示，提高门槛并不是为了降低风险，其实是对于客户之前不良信用的一种“惩罚”，让他吸取教训。
连续三次逾期便可拒贷
对信用记录存疑可申诉
记者采访中发现，因为信用意识不强，不良信用记录在市民身上比较常见。招商银行的一位工作人员告诉记者，王女士是南京一位个体经营者，很有经济实力，今年7月份到银行贷款时却险些被拒贷。原来，银行信贷经理查询其个人信用后发现，王女士的一套房贷记录，有过多次逾期还款的情况，而原因主要是王女士忙于事业，有时候一大意就过了还款日。
“我们工作中接触过许多客户，前两年都有过不良信用记录，基本都是连续几个月的逾期还款。有些客户自身经济条件都很好，你很难说他是恶意拖欠贷款，但你也无法证明他不是，遇到这类情况，我们也蛮为难的。”一家银行的工作人员告诉记者，不良信用记录发生在刚毕业的大学生身上的比较多。主要是现在信用卡比较普及，有些大学毕业生都是胡乱填单子，办了几张或者十几张信用卡，刷卡的时候认为钱不是自己的，还款的时候还不上，逾期还款情况很多，真正到后来需要办理房贷等大额贷款时就比较麻烦。
专家提醒说，信贷生活中最好不要产生不良信用记录，如果对于央行征信系统中反映出来的信用污点有疑问，可以申请异议处理，如果本次信用污点本不存在或是由银行方面的责任造成的，是可以删除的。比如，有的银行与某单位办公室商谈帮助员工办了信用卡，而员工本人并不了解，也没有去开通，结果信用卡自动激活，产生的年费累计成了多次逾期还款。对于这种情况，客户完全可以通过申请异议处理，要求银行出面去央行删除记录。
