刷卡满一定金额送牛奶，送电影票，送购物卡，送食用油……刚刚过去的十一黄金周里，很多信用卡持卡人在银行和商家的刺激下，都过了一回喜购狂刷的黄金岁月。业内人士提醒，“喜刷刷”当然很爽，但爽过之后，别忘了每张信用卡的还款日期。要不然，不但高额罚息等着你，人民银行的个人征信系统里还会留下你的不良信用记录。
滞纳金按5%收取
过往，因延期还款而被银行收取信用卡滞纳金及循环利息的市民不在少数。记者在走访中发现，多数市民对信用卡账户延期还款的收费标准并不了解。
据了解，延期还款首先要被扣除滞纳金，其收取的比率为最低还款额未还部分的5%，记复利。各家银行根据政策不同，设置了滞纳金下限，如兴业银行的滞纳金收取下限为人民币20元。
以刷卡消费15000元为例，当期最低还款额为1500元（刷卡消费金额的10%），如果客户在到期还款日只还款了500元，那么银行将对低于最低还款额的部分即1500元-500元=1000元收取滞纳金，收取的金额为1000元×5%=50元。
循环利息比年息高8倍
众所周知，使用信用卡消费的一个好处是可免息——最长可免息50余天，但前提是按时还款。若延期还款，是无法享受免息好处的。
据介绍，延期还款除收取滞纳金外，银行还会收取相应的循环信用利息。循环信用利息以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至还清日止为计息天数，利率以日利率万分之五计算，按月计收复利。
举个例子，假设持卡人账单日为每月7日，还款日为每月15日，持卡人10月1日刷卡消费1000元，最低还款额为100元，到期还款日为10月15日；如果持卡人在10月15日前全额还款1000元，则不计算循环利息；如果持卡人在10月15日前仅偿还最低还款额100元，则11月7日对账单的循环利息为：1000元×0.05%×15天（10月1日-10月 15日）+（1000元-100元）×0.05%×24天（10月15日-11月7日）=18.3元。“日利率万分之五折算成年利率是18.25%，这是一年期存款利率（2.25%）的8.11倍。若把按月收取的复利计算在内，循环利息的利率实际上更高。”汉口一家银行信用卡部负责人提醒说。
最低还款可免留“不良”
业内人士提醒，人民银行的个人征信系统与各银行联网，持卡人逾期还款，将会在征信系统中自动生产不良记录。若类似不良记录有多次，持卡人在申请房贷、车贷时，将会受到负面影响。在其他银行办理信用卡业务时，尤其会受影响。
民生银行信用卡中心(武汉)有关人士建议，持卡人若是在到期还款日前无法全额还款，可采用归还总费用10%的方式进行最低还款额还款，这样可避免个人信用受损，征信系统不会将其作为负面信息录入系统。“一般而言，透支额度较轻，拖欠时间较短，或是只有一两次拖欠记录，不会影响到银行贷款业务的办理。”人行征信专家表示，但对于恶意透支，长期未还款的持卡人，银行将依照其不良信用记录，对其关闭贷款大门。
征信专家还特别提醒，当信用卡有不良记录时，最好的办法是继续使用该信用卡，并按期还款，最多24个月即可恢复正常——征信系统只记录最近两年的信用卡还款情况，两年前的记录不论是“良”还是“不良”，都将自动屏蔽。花钱“漂白”信用记录的谣言不可信，小心被忽悠。
