信用卡代偿？不要轻易品尝

　　信用卡催生了提前消费，提前消费催生了还不上款的卡奴。还不上款会影响个人信用，于是一种信用卡代偿业务在年轻人之间流传开来。

　　王先生手头有三张信用卡，都是毕业后陆续办下的。刚毕业后各项开支多，王先生的信用卡一直不够用。之前都是违规套现后以卡养卡，经常入不敷出，决心改变刷卡习惯的王先生停用了两张卡，但剩余一张卡还是还不上，于是使用了信用卡代偿业务。

　　事实上，信用卡代偿业务就是针对持卡人提供一笔信用贷款。目前市面上此类产品包括拉卡拉的“替你还”和萨摩耶金融的“省呗”。

　　替你还的主要代还金额范围在1000-1万元之间，申请周期在1-4周，不收取利息，但要收取手续费。目前在省呗可申请到的最高额度是2万元。持卡人若选择在省呗借钱全额还信用卡，之后在省呗分期，可将利率降低。使用一段时间后，若用户信用状况良好，还可申请提升额度。

　　那么，这样的新兴还款方式真能省钱吗？

　　卡宝宝分析：

　　以1万元的透支金额为标准计算，在替你还，申请1周，手续费为200元；2周手续费为300元；3周手续费为400元；4周手续费为600元。通过这样的借款周期方式，持卡人可以自由选择还款时间，对于那些急需还款但工资尚未发放的持卡人来说，较为灵活。

　　而持卡人直接采取信用卡最低还款方式呢？假设持卡人在10月1日一次性消费1万元，账单日期是每月15日，还款日为次月3日，持卡人11月3日只还1000元最低还款额、11月10日还清剩余的9000元，那么循环利息为：10000×0.05%×33+×0.05%×7=196.5元。略低于替你还产品1周期限的手续费。

　　省呗主打的是分期，根据信用等级，分为两个分期利率，A类等级的用户3月分期月费率为0.72%、6月费率为0.63%、12月分期为0.59%；B类用户的3月分期费率为0.83%、6月为0.73%、12月为0.68%。而目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为0.6%-0.7%，期限越长利率越低。如此看来，信用卡代偿与银行分期相比并未实惠多少。

　　卡宝宝提醒：

　　与信用卡分期、最低还款额相比，信用卡代偿业务并未显示出其优势。小编建议各位卡友在还不上信用卡时还是采取分期吧，因为多数银行对客户申请分期都有奖励，适当分期还有助于提升信用卡额度。