根据自身经济实力 用好用活信用卡

    不久前，在北京的一家电器商城，记者见到了正在买家电的刘先生。“我要给新房购置些家电，但是刚买了房子，现在让我一下子拿出这么多钱，还是有些承担不起。现在好了，我可以通过信用卡分期付款解决这个问题了！”

    信用卡的透支功能在拉动消费、扩大内需方面发挥着不可忽视的作用。招商银行北京分行信用卡部总经理孙磊介绍说，允许透支消费是信用卡相对于借记卡最大的好处，而大多数信用卡都具有分期付款功能。“信用卡分期付款”是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。 

    “消费者购买价格较高的商品时，可以先支付一小部分，然后再通过分期的形式逐月还款。虽然累加起来的金额会比一次性付款高一些，但是这种付款方式可以让消费者轻松实现先消费后还款，提前享受到中意的商品。”孙磊表示。

    据了解，从分期付款形式来看，分期付款业务大致可分三类，不同类别的分期付款办理步骤并不相同。  第一类是网上商城购物分期付款，是指银行在自己网站上辟出专区，专门为自己的信用卡客户提供商品，并提供分期付款服务，如工商银行开办的网上分期付款业务。 

    第二类是银行不指定商户范围，任何商品只要满足一定条件(如部分银行规定单笔消费需达到起点金额)都可以在银行做分期，如广发银行规定，广发信用卡持卡人单笔满人民币500元，即可通过广发银行客服电话登记分期付款。

    第三类是银行指定商户范围，消费者通过商户的分期付款POS机直接做分期，如中信银行的商场分期付款业务。

    若想充分利用信用卡的透支功能，巧用免息期也是一个重要方面。

    按照相关规定，信用卡持卡人在到期还款日前偿还所有透支使用的银行款项，可享受免息还款期待遇。信用卡还款的免息期一般为20—50天，如果持卡人能在免息期内还清欠款，就相当于得到了一笔免息贷款。

    “我选择使用信用卡，看中的就是能享受免息待遇。我利用这笔贷款购买基金、债券等，获得了可观的收益，信用卡不仅帮我花钱，还可以帮我赚钱！”采访中，一位持卡人对记者如是说。

    不过，值得注意的是，正是因为信用卡具有可以透支、免息期较长、可享受打折优惠等众多优点，使部分不习惯积蓄的年轻人过度透支消费，造成经济上的拮据。

    “大家在办理信用卡的时候，应该问问自己能不能管理自己的消费冲动。”中信银行信用卡中心负责人马劲松提醒消费者，如果在消费理财上还缺乏规划，建议可以优先考虑使用无法透支的借记卡，或者将透支额度控制在可以承受的范围内。

    “持卡人还需要注意累计自己的信用记录。”马劲松介绍，使用信用卡消费时，持卡人的还款状况将会被银行记录下来，作为信用记录。良好的信用记录可广泛用于求职、交易、租房等领域，如果持卡人需要一份良好的信用记录，可以考虑办一张信用卡。当然，如果信用卡用户经常延迟付款或付款不足，则会对个人信用造成负面的影响。

    为了更加顺畅地使用信用卡消费，马劲松提醒持卡人要牢记信用卡的到期还款日，因为超过这个期限所有透支款项将产生利息。持卡人也可以设置自动关联还款，避免一时疏忽而产生利息。

    此外，持卡人应尽量避免按照最低还款额还款，而采用全额还款；尽量避免使用信用卡提取现金，而使用借记卡提现。这样，可以尽量减少循环利息导致的费用。

    “在选择分期还款时，持卡人还特别要注意在每个周期内保持足够的信用额度，以便银行定期扣收分期款项和费用，以免带来超限费等不必要的损失。同时，不要盲目消费，要根据自身的经济实力，理性选择分期，在享受分期付款带来的便捷时，保持稳健的财务状况。”马劲松说。

    随着我国银行卡的蓬勃发展，如今银行卡已日益深入到经济社会发展的各个方面，人民群众的日常生活也越来越离不开银行卡。中国人民银行公布的数据显示，我国持卡消费已达到社会商品零售额的25%以上。相信随着老百姓消费观念的逐渐改变，作为银行卡重要组成部分的信用卡，其透支功能将更加持续地推动居民消费信贷业务快速发展。