几个月前，当我拿起刚买的J.Crew牌T恤时，禁不住营业员的劝说，我下定决心要申请某行的信用卡，因为凭卡我可以享受各种打折优惠。想了就做，当我小心翼翼地填好自己资料，让售货员代发后，他们告诉我说：“如果申请被通过，你会在几天后收到邮件。”然而几周后，我收到了一封来自银行的信件说，我的申请被拒绝。
这是我第三次遭到拒绝。我27岁、有稳定的全职工作、没有房贷压力、没孩子也没学生贷款纪录。我发誓，除了有一张看牙科大夫的账单还未缴外，我绝无债务记录。我总是及时支付我的账单，从来没有错过交房租的日期，按理说我应该是申请信用卡的最佳人选。
现实总会超乎所料，经济不景气，想拿信用卡简直能用难于上青天来形容。今年通过信用卡申请的人数不断下降，上个月，信用卡违约率也飙升至衰退以来的最高点。美国银行声称，他们的信用卡违约率已高达14.54%，发行万事达卡的花旗银行违约率也上升至12.14%。只有美国运通报告说，违约率稍有好转，由先前的8.9%下滑至8.4%。我想，这应该与美国运通银行给客户提供的300美元“贿赂费”有关吧：客户领钱后会自行要求关闭账户，如此一来违约率就会下降。从另一角度看，这也是美国运通为什么总拒绝信用卡申请的因素之一。
让我不明白的是，我的金融纪录如此好，为什么在申请信用卡问题上却沦为“不良”申请人。关键问题就是没有任何信用卡使用历史。值得一提的是，获得第一张信用卡的最好时机是在上大学那会，那时的银行会主动去学校开办业务。2008年6月的一项调查显示，尽管每学期学生平均欠款高达885美元，他们还是会收到25-50张不等的信用卡申请表。但是，学生时代的我只能勉强糊口，已经习惯了使用借记卡。那时的我还没意识到未来的日子要靠信用卡生活。现在我担心的是，我要买房买车用啥贷款？很多事情已经是借记卡无法解决了。
当银行不搭理我时，我该如何建立自己的信用历史呢？虽然听别人劝告，要想建立自己的信用历史就要先从申请商铺优惠卡开始，可我照做的下场还是被拒绝。在经济走下坡路的时代，很多零售商也在想方设法减少发卡量。
那我到底怎样才能申请到信用卡呢？难道要让我一直疯狂填表碰运气？像我这样大量分发申请表必定会引来麻烦。发卡行在审批申请表时主要关注5个因素：身份证明、银行账户历史、公共记录（比如破产、法庭犯罪证明和完税状况）、消费者声明和审查资料。尤其最后一项对我这种无信用卡纪录的人来说最残酷。我递的多，他们审查的次数就多，那么被拒绝的次数也一样多。我正好赶上在信贷危机之初开始申请信用卡，这些发卡人在无法证明我的财政状况时，绝不会轻易冒险。
不过，我的信用卡申请史还是有了一个完满结局，美国银行最终给了我一张信用卡，但是我才拿到3个月，也只能勉强在参加朋友婚礼时享受一下宾馆打折优惠。我想我至少需要消费一年才能证明我的信用史，不过也许当我被他们一遍遍审查后，我的邮箱可能会被各种银行的信件塞满，我发誓到那时我绝对不再抱怨。
（原文系《石板书》专栏作家Kevin O’Donnell）
